22 июля президент России Владимир Путин подписал закон о социальных вкладах и счетах, адресованных малоимущим гражданам. Заработает этот финансовый инструмент ещё нескоро - с 1 июля 2025 года в системно значимых банках и только с 2027 года во всех остальных. Но уже сейчас к нему есть несколько вопросов.
Внимание! Если вы ещё не знакомы с основными условиями социального вклада и счёта, почитать о них можно в этой статье.
1. Кто сможет открывать такие вклады?
В рамках публичного обсуждения вполне однозначно звучало, что это продукт для малообеспеченных людей (в обиход даже вошло неофициальное название «вклады для бедных»), и он как раз должен помочь им сформировать минимальные сбережения. Однако в законе ни слова о малообеспеченности нет, там целевой аудиторией названы лица, получающие от государства меры соцподдержки (а эти меры бывают разными, и их адресаты тоже). Окончательное решение остаётся за Правительством РФ: оно должно составить список категорий получателей соцподдержки, которым станут доступны соцвклады. Пока такой список не опубликован, когда это сделают - неизвестно.
Кстати, распространённое заблуждение, будто социальные вклады смогут открывать пенсионеры. Пенсия - не мера соцподдержки, так что, судя по формулировке закона, адресатами соцвкладов станут только некоторые пожилые люди, которые помимо пенсии по старости получают ещё какие-либо меры поддержки от государства.
2. Почему лимит социального вклада не индексируемый?
Максимальный размер такого вклада - 50 тысяч рублей. Социальный счёт может быть любого размера, но особые условия действуют только на ту его часть, которая не превышает опять же 50 тысяч рублей. Столь невысокая планка сама по себе вызывает вопросы (очевидно, её сочли достаточной для сбережений малообеспеченных россиян), но ещё важнее, что она абсолютна и не связана с текущими реалиями.
Уже в июле 2025 года, когда социальные вклады станут доступны россиянам, 50 тысяч рублей по своей покупательной способности будут «весить» меньше, чем сейчас. Например, при инфляции в 7% они станут равны нынешним 46,7 тысячам рублей. И чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается прописанная в законе сумма. А для её увеличения нужен новый закон. Разве не разумнее было бы сделать планку (пусть изначально 50-тысячную) индексируемой на размер инфляции?
3. Почему ставки по социальному счёту снизились?
Когда законопроект внесли в Госдуму, условия были иными. Доходность по социальному счёту должна была быть не ниже планки «ключевая ставка минус 1 процентный пункт», на выходе из Думы она снизилась до половины ключевой ставки.
4. Почему банкам оставили лазейку для понижения ставок?
Доходность по социальному вкладу в итоговой версии закона вообще не привязана к ключевой ставке - она равна максимальной ставке по собственным вкладам конкретного банка на сроки от 1 месяца до 1 года. Это даёт соцвкладу весомое преимущество - в ситуации, когда банки ожидают скоро снижения ставок и дают максимальный процент лишь на короткие сроки, по социальному вкладу такую же ставку можно будет зафиксировать на целый год.
Однако в законе имеется оговорка: в расчёт не берутся акционные предложения - вклады, находящиеся в линейке банка меньше месяца. Банки могут воспользоваться этим: запустить череду акционных вкладов, не меняя в них ничего, кроме названия, и давать максимальную ставку только по ним, а по постоянным предложениям - и соответственно по социальному вкладу - ставки будут ниже.
5. Почему социальные вклады и счета можно открывать только через Госуслуги?
Считается, что так будет проще: людям, желающим открыть социальный вклад, не придётся нести в банк документы, подтверждающие их статус получателей соцподдержки. Однако резонно предположить, что именно среди людей с низкими доходами доля активных пользователей интернета в целом и Госуслуг в частности ниже, чем в среднем по стране. Разве не логичнее было бы предусмотреть разные пути оформления вклада - онлайн и оффлайн, предоставив пользователям нового финансового продукта самим выбирать, что им удобнее?
]]>