Разберёмся, почему люди могут допускать просрочки по кредитным картам. Причины могут быть разными: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои.
- Одной из причин является то, что некоторые услуги банка предоставляются только за плату. До сих пор встречаются скрытые комиссии и неочевидные платежи. К вашей карте могут быть подключены различные платные услуги, о которых обычно пишут в договоре на карту, но многие заёмщики не читают эти договоры. В результате вы можете узнать о дополнительных платежах только тогда, когда уже образовалась задолженность и просрочка.
- Ещё одной причиной может быть ошибка при расчётах. Большинство кредитных карт сейчас выпускаются с грейс-периодом — это период беспроцентного пользования кредитным лимитом. Обычно грейс-период составляет от 50 дней до 2-3 месяцев, а иногда и до года. То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы вернёте их до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придётся. Однако иногда случаются просчёты — человек думает, что не превысил лимит, а просрочка всё же случилась.
- Также просрочка может возникнуть из-за задержки зарплаты. Нередко у людей расчёт на работе происходит за несколько дней до даты внесения ежемесячного платежа. Например, зарплата выдаётся 22 числа, а вносить деньги на карточный счёт нужно 24 числа. В итоге задержка денег может привести к просрочке по кредитной карте.
- Ещё одной причиной может быть срочная необходимость в деньгах на другие цели. Например, потребовалось оплатить лечение ребёнка, положили в больницу, протекла труба в квартире и так далее. Человек тратит свой заработок на это, а на погашение долга по кредитной карте уже не хватает.
- Также просрочка может возникнуть из-за потери дохода. Например, человека уволили с работы или он потерял другой источник дохода. Денег у него нет, и непонятно, когда они появятся. Разумеется, по кредитам немедленно начинается просрочка. К сожалению, в такой ситуации ничего нельзя поделать — платить нечем.
- Нередко в такой ситуации заёмщики начинают избегать общения с банком — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно и страшно, они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.
Что будет, если нечем платить долги по кредитной карте?
С банком лучше не играть в игры, потому что у него есть все необходимые документы, подтверждающие его правоту. По закону, в суде банк всегда будет прав.
К сожалению, банки часто отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул и других льгот, даже если у клиента есть подтверждающие документы. В таких случаях клиенты перестают реагировать на письма и звонки.
Как обычно реагирует банк на подобные ситуации? Поведение банка вполне стандартное и предсказуемое:
- Первые просрочки. Банк начинает звонить и писать клиенту, вежливо предупреждая о последствиях. Однако информация о просрочке уже внесена в кредитную историю, и с этого момента начинают начисляться штрафные санкции, такие как пени и неустойка. В результате задолженность постоянно растёт.
- Угрозы судом или продажей долга коллекторам. Банк начинает присылать гневные письма и звонить, требуя немедленно вернуть деньги.
- Коллекторское взыскание. Банк привлекает коллекторов по агентскому договору, чтобы помочь взыскать деньги с клиента. Человеку начинают звонить и писать уже коллекторы, используя различные методики в выбивании долгов. Они могут пытаться давить на жалость, пугать, шантажировать и т.д.
- Обращение в суд или продажа долга. Если банк видит шансы взыскать деньги, он обращается в суд. Если же понимает, что взыскать с должника уже ничего не получится, например, у человека нет работы, денег и имущества, то продаёт задолженность коллекторскому агентству.
Обращение банка в суд
Если банк не хочет продавать задолженность коллекторам, он может обратиться в суд. В этом случае деньги можно взыскать двумя способами:
- Обратиться в мировой суд. Дело будет рассмотрено всего за 10 дней. Сторон в суд не вызывают. Через 10 дней должник получит из суда копию судебного приказа. У него будет ещё 10 дней, чтобы оспорить решение. Если он этого не сделает, банк обратится в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и инициирует исполнительное производство.
- Обратиться в суд общей юрисдикции. Разбирательства в этом случае обычно занимают 4–6 месяцев. Стороны вызываются в суд. Банку проще обратиться к мировому судье, но если должник оспаривает приказ, у банка нет альтернативы.
После этого инициируется исполнительное производство. Его осуществляют судебные приставы. Банк как взыскатель берёт приказ или решение суда и отправляется в ФССП писать заявление. Судебные приставы тщательно изучают имущественное и финансовое положение человека.
Исполнительное производство
Затем начинается исполнительное производство, которым занимаются судебные приставы. Банк, выступающий в роли взыскателя, получает судебный приказ или решение и обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) с заявлением.
Судебные приставы тщательно изучают имущественное и финансовое положение человека. Для этого они направляют запросы в различные организации:
- в банки, где могут быть открыты счета должника
- в Федеральную налоговую службу (ФНС) для получения информации об уплаченных налогах
- в Росреестр, чтобы проверить имущество, зарегистрированное на человека
- в ГИБДД, чтобы узнать, не зарегистрированы ли на должника автомобили.
После того как все подробности будут выяснены, судебные приставы начнут принимать меры. Они могут арестовать имущество, принудительно списать деньги с банковских карт, а также запретить должнику выезд за границу. Все эти действия направлены на скорейшее взыскание задолженности.
Реструктуризация кредитной карты
Если вы оказались в сложной жизненной ситуации и вам сложно справляться с выплатами по кредитной карте, вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
Для этого вам нужно будет предоставить документы, подтверждающие ваши трудности: например, о том, что вы заболели, потеряли работу, кормильца, родили детей или столкнулись с другими непредвиденными расходами. Однако окончательное решение о предоставлении реструктуризации принимает сам банк.
Реструктуризация обычно подразумевает продление срока кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда банк также может списать пени и неустойку, но это происходит редко.
Эта услуга подойдёт тем заёмщикам, у которых в целом сохранился доход и которые могут выплачивать задолженность, хотя и в меньшем объёме. Например, если у вас сократилась заработная плата, реструктуризация может стать выходом из ситуации.
Кредитные каникулы
Банки могут предоставить отсрочку по кредиту по собственному желанию или в соответствии с законодательством, например, на основании норм № 106-ФЗ. Обычно каникулы предоставляются, если финансовое положение заёмщика ухудшилось, например, он потерял работу.
Кредитные каникулы — это период, в течение которого заёмщик либо не выплачивает кредит полностью, либо выплачивает только проценты по нему. Все варианты каникул предоставляются банком по желанию заёмщика или в соответствии с законом, но при этом на сумму задолженности начисляются проценты.
Например, с 2019 года стали доступны ипотечные каникулы. Эта мера позволяет не выплачивать ипотеку в течение полугода, при этом срок действия кредитного договора продлевается на те же 6 месяцев. За это время заёмщик не платит никаких комиссий и доплат, но проценты по кредиту за период каникул он обязан выплатить.
Эта услуга может быть полезна людям, которые оказались в критической ситуации и временно не имеют возможности выплачивать кредит.
Рефинансирование
Эта услуга позволяет объединить несколько действующих кредитов в один новый. Это поможет снизить переплату по процентам.
Например, если вы платите по кредитам под 15–17% годовых, а по условиям рефинансирования можно платить под 11%, то стоит рассмотреть это предложение. В итоге вы переплатите меньше.
Раньше рефинансирование предлагали многие современные банки. Но сейчас, когда ключевая ставка ЦБ поднялась до 14%, кредиты, взятые в начале 2022 года, оформлены под более низкую ставку, чем займы, которые предлагаются сейчас. Поэтому 2022 год не самое подходящее время для рефинансирования.
Также следует помнить, что банки обычно требуют от заёмщиков чистую кредитную историю. Важно, чтобы количество объединяемых кредитов не превышало 5–7, и чтобы среди долгов не было микрозаймов.
Рефинансирование кредитов имеет смысл, если их много, если вы действительно много переплачиваете и если до конца погашения осталось не менее полугода. Также в период падения ставок можно рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки.
Признать себя банкротом
Этот вариант подходит тем, у кого нет возможности платить по кредитам и другим финансовым обязательствам. Банкротство позволяет избавиться от кредитов, штрафов, задолженностей по коммунальным платежам и обязательств по долговым распискам.
Процедура проводится через арбитражный суд и обычно занимает от 8 до 11 месяцев. Вам придётся понести некоторые расходы. На начальном этапе нужно будет оплатить услуги финансового управляющего и госпошлину, а затем — публикации.
Однако есть возможность стать банкротом бесплатно, без обращения в суд. Для этого нужно подать заявление в МФЦ. Важно отметить, что не все люди могут воспользоваться этой возможностью.
Пройти процедуру банкротства без суда могут только те, у кого закрыты исполнительные производства из-за отсутствия имущества и есть задолженность до 500 тысяч рублей по всем обязательствам.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!