Банк продал долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Как происходит сделка по передаче долга? Банк заключает договор с коллекторским агентством о передаче прав на взыскание задолженности. Этот договор называется договором цессии.

Важные особенности таких сделок:

Заемщика не спрашивают, хочет ли он, чтобы его долг передали коллекторам. Однако банк обязан уведомить его о передаче долга. Законодательство требует, чтобы долг мог быть продан только с согласия заемщика, но обычно в стандартных договорах займов уже есть условие о согласии на уступку прав третьим лицам. Без этого условия кредит не выдадут.
После того как банк передаст долг коллекторам, он теряет права на этот долг. То есть теперь коллекторы будут заниматься взысканием задолженности, а значит, изменятся реквизиты для оплаты.
Условия договора не могут быть изменены в худшую сторону. Например, если должник был должен 50 000 рублей, то после передачи долга коллекторам сумма не может внезапно вырасти до 100 000 рублей. Это незаконно. Однако на неуплаченный долг коллекторы могут начислять пени и штрафы в рамках первоначального договора — по аналогии с банком или микрофинансовой организацией.

После передачи прав банк и коллекторское агентство уведомляют об этом должника. Обычно уведомления приходят по почте заказным письмом. В документах сообщается о сделке, о новых реквизитах и контактах кредитора.

Кому платить и как рассчитывать долги?

Если кредитная задолженность была передана, то, соответственно, изменятся и реквизиты для оплаты. Это означает, что теперь должнику придётся иметь дело с коллекторами.

Важно понимать, что банки часто привлекают коллекторов как вспомогательную силу, но при этом права на долг не передаются. Как это происходит?

Договор цессии. В этом случае всё официально: должник получает соответствующие уведомления и документы по почте. Он больше не имеет отношения к банку, потому что коллекторы выкупили долг. Теперь все вопросы нужно решать только с ними.
Привлечение коллекторов через агентский договор. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга. Коллектору выдаётся доверенность, но получателем денег остаётся банк. Реквизиты для оплаты не меняются, и права на долг к коллекторам также не переходят.

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

Деятельность коллекторов регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ, который в народе называют законом о коллекторах. Официальное название закона — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Этот нормативный акт устанавливает рамки, которые защищают права должников:

коллекторы не могут приходить к вам в любое время — посещения должника разрешены только один раз в неделю;
должнику не могут звонить днём и ночью — звонки могут поступать только в рабочее и дневное время до 22:00, по выходным — до 20:00;
ограничения введены и в отношении СМС-сообщений — не более 4 сообщений в неделю.

Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда?

В такой ситуации нужно быть готовым к общению с коллекторами. Важно помнить, что вы имеете право торговаться и требовать скидку на сумму долга, которую вам насчитал первоначальный кредитор.

Как общаться с коллекторами? Вот несколько рекомендаций:

Не поддавайтесь на провокации. Коллекторы могут звонить и требовать вернуть долг в грубой форме. Не обещайте внести деньги, если их у вас нет. Отвечайте: «К сожалению, сейчас нет возможности оплатить».
Узнайте, кто звонит. Коллекторское агентство обязано представиться. Запишите: наименование агентства, ФИО звонящего, регистрационный номер фирмы. Проверьте, зарегистрирован ли номер, с которого звонят, на представленное агентство.
Соблюдайте вежливость. Не отвечайте грубостью на грубость. Если разговор записывается на диктофон, это может послужить доказательством грубого обращения.

Как должнику не стоит поступать

Если вы узнали, что ваша кредитная задолженность была продана коллекторской фирме, не стоит паниковать и менять место жительства, пытаться скрыть или продать имущество. Новый адрес коллекторы всё равно узнают, так как имеют доступ к базам данных МВД и ФМС.

Прятать или продавать собственность тоже нет смысла. По закону коллекторы не могут забирать вещи и предметы, переоформлять права на недвижимость и транспорт. Это могут делать только приставы.

Однако сидеть, сложа руки, тоже не стоит. Пока долг не будет погашен, сумма штрафных санкций будет увеличиваться. Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам подготовиться к общению с коллекторами:

Не уклоняйтесь от получения почтовой корреспонденции. Вы не только вовремя получите уведомление о смене кредитора, но и сможете узнать о датах судебных заседаний и предложениях со стороны коллекторов.
Обязательно обратитесь к юристу. Даже разовая консультация поможет вам чувствовать себя увереннее, ссылаться на нормы закона, а не взывать к жалости.
Не бойтесь подавать жалобы по малейшим нарушениям со стороны сотрудников коллекторских фирм. Это не только защитит вас в случае их произвола, но и может привести к исключению коллекторской компании из реестра и запрету заниматься сбором задолженности. Как минимум, если в действиях коллекторов будут зафиксированы нарушения, вам будет проще договориться о погашении долга со значительной скидкой к его сумме.
Не давайте себя запугать или вывести из равновесия при личном общении или разговоре по телефону. Если вы не можете избежать стресса и готовы пойти на любые уступки, рекомендуем вообще перестать отвечать на звонки и не соглашаться на личные встречи.
Старайтесь не признавать долг и штрафные санкции в письменной форме. Это позволит коллекторам восстановить срок давности по просроченной задолженности. Рекомендуем вообще ничего, полученного от коллекторов, не подписывать.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг по цессии, они становятся такими же кредиторами, как и банк. Это означает, что они могут направлять вам требования по почте или электронной почте, а также взыскивать задолженность через суд, если банк этого не сделал ранее.

Деятельность коллекторских организаций регулируется Законом № 230-ФЗ. Если коллекторы соблюдают этот закон, привлечь их к ответственности будет невозможно.

Однако есть несколько важных моментов:

чтобы предъявить какие-либо претензии к должнику, коллекторское агентство должно не только официально выкупить долг, но и состоять в реестре ФССП и иметь соответствующее свидетельство;
работа коллекторов сводится к тому, чтобы заставить гражданина рассчитаться по долгам, но они не могут принудительно забирать деньги или имущество, вводить арест активов и счетов или ограничения и запреты;
после выкупа задолженности коллекторы не могут изменять размер штрафных санкций или другие условия, которые были прописаны в исходном кредитном договоре.

Что делать, если долг продан без суда

Для крупных банков обращение в суд и взыскание задолженности – это обычная практика. Поэтому продажа долга коллекторам, который не прошёл судебное взыскание, характерна для таких случаев:

если истёк срок давности (3 года) для обращения в суд, что делает невозможным подачу иска;
если к коллекторам обращаются микрофинансовые организации;
если у небольшого банка или МФО нет собственной службы взыскания или штата юристов для сопровождения судебных процедур.

Если вы получите повестку в суд, желательно лично присутствовать на заседании или подготовить аргументированный отзыв с возражениями.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Если банк взыщет долг через суд, он может обратиться к судебным приставам, чтобы те удержали деньги через исполнительное производство. Однако если исполнительное производство прекращено из-за отсутствия информации о должнике, его имуществе и месте работы, то банк может продать этот долг как безнадёжный.

Коллекторы могут самостоятельно собирать информацию о должнике и использовать методы воздействия в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Также новый кредитор имеет право обратиться в Федеральную службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства.

Если долг подтверждён решением суда и продан по договору цессии, то есть уступки права требования, можно использовать следующие способы защиты:

просить суд о рассрочке или отсрочке платежей. Если у вас возникли денежные проблемы, которые вы можете обосновать, суд может обязать отложить взыскание на определённый срок или установить график платежей, при котором у вас остаётся не менее одного минимального размера оплаты труда на члена семьи. Судебные приставы и коллекторы обязаны соблюдать определение суда;
обратиться за банкротством.

Если у должника есть имущество, которое можно использовать для погашения долга, то коллекторы могут получить исполнительный лист и передать его судебным приставам. Однако коллекторы не имеют права самостоятельно забирать вещи должника, даже если у них есть решение суда. Если коллекторы пытаются забрать имущество силой, необходимо сразу обратиться в полицию, так как это считается уголовным преступлением.

Как избавиться от долгов сейчас, если нет денег?

Если к вам пришли коллекторы, не стоит отчаиваться — даже в такой непростой ситуации можно найти решение.

Для начала проверьте срок исковой давности по вашему кредиту. Если кредит был взят давно, а последний платёж был более трёх лет назад, то вы можете сослаться на то, что срок давности уже истёк. Он составляет три года с момента последнего платежа. Даже если коллекторы купили просроченный кредит, это не отменяет срок исковой давности. В таком случае вы не обязаны платить. Конечно, вы можете обратиться в суд и сослаться на незаконное взыскание.
Ещё один вариант — признать личное банкротство в арбитражном суде. Эта процедура займёт примерно 7-8 месяцев и позволит списать все кредиты и займы. После первого заседания по банкротству к вам перестанут предъявлять претензии, а после завершения процедуры долг будет списан. При этом вы не потеряете единственное жильё и работу.

Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!