Перед тем как брать кредит, нужно рассчитать, сколько вы будете отдавать в месяц и какая часть вашего дохода будет уходить на погашение кредита. Рассмотрим примеры, как взять кредит и успешно его выплатить, если ваша зарплата до 100 000 рублей.
Как банк определяет сумму кредита?
Прежде чем одобрить кредит, банк оценивает платёжеспособность клиента и анализирует его кредитную историю, уровень дохода и показатель долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки — один из самых значимых критериев. Он измеряется в процентах и показывает, какая часть дохода уходит на платежи по кредитам.
Чтобы рассчитать ПДН, нужно сумму платежей по кредитам разделить на ежемесячный доход и умножить результат на 100. Например, если при зарплате в 100000 рублей на погашение кредитов уходит 20000, то ПДН будет равен 20% (20000 / 100000 * 100).
Обычно банки отказывают в кредите, если уровень долговой нагрузки превышает 50%. Это связано с тем, что Центральный банк ввёл ограничения для снижения закредитованности населения. Теперь доля кредитов, выданных заёмщикам с показателем долговой нагрузки от 50% до 80%, не должна превышать 20% от общего числа выданных кредитов.
Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и улучшить условия кредитования, можно:
- Если у вас есть кредиты, вы можете снизить показатель долговой нагрузки за счёт рефинансирования. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита с более низкой ставкой, что позволит уменьшить ежемесячный платёж и снизить нагрузку.
Также стоит учесть, что даже кредитные карты, которые вы не используете, могут учитываться в вашей кредитной нагрузке. - Если вы испытываете трудности с внесением платежей, даже после рефинансирования, вы можете обратиться в банк для реструктуризации долга. Это может помочь вам разработать новый график платежей, который будет более удобным для вас.
- Кроме того, рекомендуется проверить вашу кредитную историю на наличие некорректных записей, например, о просрочках. Если вы обнаружите ошибку, обратитесь в службу поддержки банка, который передал неправильные сведения в бюро кредитных историй.
- Условия кредита можно улучшить, предоставив имущество в качестве залога. В этом случае банки могут предложить более низкую ставку и большую сумму кредита по сравнению с кредитом без залога.
- Также можно привлечь платёжеспособного поручителя или созаёмщика. Ещё один способ уменьшить показатель долговой нагрузки (ПДН) — это увеличение срока кредита или уменьшение его суммы.
Сколько можно взять в кредит, если зарплата до 100 000 рублей?
Перед тем как брать кредит, нужно проанализировать свои доходы и расходы за месяц. Это поможет понять, сколько денег остаётся после всех трат и какую часть из них можно выделить на погашение кредита, не ущемляя себя в повседневных расходах.
Оптимальной нагрузкой считается ситуация, когда на погашение кредитов тратится менее 50% дохода. Чем меньше денег уходит на оплату кредита, тем легче вносить платежи.
Чтобы платежи были комфортными, важно выбрать подходящий срок кредита. Это приведёт к увеличению переплаты, но ежемесячный взнос будет меньше. В будущем, когда ваш доход вырастет, вы сможете погасить кредит досрочно или уменьшить срок кредита.
Давайте рассмотрим три примера того, какую сумму можно взять в кредит при доходе до 100 000 рублей и как её выплачивать, чтобы это не стало обременительным для вашего бюджета.
- У первого и третьего заёмщиков самый оптимальный показатель долговой нагрузки, в том числе благодаря небольшим суммам кредитов, длительному сроку погашения и удобному размеру ежемесячного платежа. Однако они могут дополнительно снизить свою нагрузку, воспользовавшись услугой рефинансирования.
- Второй заёмщик имеет слишком высокую долговую нагрузку. Существует риск просрочки платежей, если его дохода не будет хватать на их погашение. Чтобы уменьшить долговую нагрузку, в его случае стоит сначала погасить старый кредит и только потом оформить новый, на более длительный срок. Также можно рассмотреть возможность рефинансирования.
- Предположим, что у заёмщика есть кредит на сумму 380 000 рублей под 17% годовых сроком на один год. Ежемесячный платёж по этому кредиту составляет почти 35 000 рублей, а общая переплата за год — 35 800 рублей.
- Заёмщик уже выплачивает этот кредит в течение полугода, и на данный момент остаток его задолженности составляет 166 159 рублей. Кроме того, недавно он взял кредит на сумму 50 000 рублей, но пока не произвёл ни одного платежа по нему.
- Если заёмщик решит рефинансировать оба кредита, ему потребуется сумма в размере 216 159 рублей для полного погашения задолженности. При условии одобрения рефинансирования под 17% годовых на один год, заёмщик сможет закрыть остаток долга по обоим кредитам и будет обязан выплачивать ежемесячный платёж в размере 19 700 рублей. В результате его показатель долговой нагрузки (ПДН) составит почти 30%, что является оптимальным уровнем для комфортной выплаты кредитов.