Кредитная история – информация обо всех долговых обязательствах заемщика по кредитам, кредитным картам и займам. В ней отражаются активные и погашенные кредиты, детали их обслуживания, заявки на кредиты, своевременность платежей, допущенные просрочки, наличие нефинансовых долгов, судебных исков, банкротство и т.д.
Главная задача кредитной истории – помочь кредиторам узнать, как вы исполняли свои обязательства по кредитам в прошлом и оценить риск невозврата, когда заемщик обращается к ним за новым кредитом.
Как формируется кредитная история?
Технически, кредитная история формируется банками, МФО и государственными организациями, передающими данные в Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России их 6, это компании, которые уполномочены собирать, обрабатывать, редактировать и хранить данные о кредитах граждан и предоставлять информацию кредитным организациям по запросу. При этом данные одного заемщика могут храниться сразу в нескольких БКИ.
Кто пишет кредитную историю?
Формирование кредитной истории начинается сразу после того, как финансовая организация передает первые данные о первой активности заемщика в бюро кредитных историй. Если до этого он никогда не пользовался кредитами или рассрочкой, не оформлял кредитных карт, не имел долгов перед организациями или судебных взысканий, то никакой кредитной истории у него не будет.
Фактически, гражданин творит свою кредитную историю сам. Все данные, которые будут в ней записаны – результат действий заемщика. В историю попадают все заявки (одобренные, отклоненные или отмененные заемщиком) на кредиты и карты, данные об обслуживании имеющихся кредитов, погашенные кредиты и все остальное, что связано с заемными деньгами и возможными задолженностями.
Можно ли стереть кредитную историю?
Периодически можно встретить объявления «Поможем стереть кредитную историю» или «Обнулим вашу кредитную историю». Большинство подобных объявлений – откровенное мошенничество или хитрая рекламная формулировка. Кредитная история не меняется почти никогда, и, если уж данные в нее попали, то они в ней остаются. Исключением бывают случаи, когда данные попали туда по ошибке - такие случаи бывают и данные можно оспорить.
Но у кредитной истории есть одна особенность, которая позволяет если не «забыть» данные (а они сейчас по закону хранятся до 7 лет с момента последней активности), то снизить влияние негативных записей. Чем старше запись в кредитной истории, тем менее актуальной она считается. Таким образом, наполняя кредитную историю позитивными данными, можно понемногу вытеснить негатив на периферию и продемонстрировать добросовестное поведение заемщика.
Как улучшить кредитную историю
Самый надежный рецепт улучшения кредитной истории – приложить все усилия к тому, чтобы ее не испортить. Неиспорченную кредитную историю не придется и «лечить». Как нужно себя вести, чтобы сохранить хорошую историю:
- Не допускать просрочек, погашая имеющиеся кредиты;
- Не допускать закредитованности, платежи по всем имеющимся кредитам не должны быть больше 50% ежемесячного дохода;
- Не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
- Обращаясь за кредитом, не заваливать заявками сразу несколько банков;
- Не соглашаться стать созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, особенно если есть сомнения в их платежеспособности;
- Не иметь долгов по ЖКХ, связи, штрафам, страховкам;
- Не иметь кредитных карт, которыми вы не пользуетесь, свести число используемых к минимуму.
Улучшение кредитной истории состоит в том, чтобы заполнить ее свежими хорошими данными. Читая ее, банковский специалист или ИИ сможет сделать вывод о том, что, даже если у вас в прошлом и были какие-то сложности, вы изменили свое поведение и теперь стали качественным заемщиком.
Как лечат кредитную историю?
Процесс лечения идет медленно и может занять до 2-3 лет. Он построен на постепенно наращивании пользования разными кредитными продуктами - от тех, по которым к заемщику предъявляются минимальные требования, до полноценных кредитов.
Для этого на старте оформляют кредитную карту с небольшим лимитом, либо рассрочку на какую-то достаточно крупную покупку. Дальше дело заемщика: вовремя и полностью платить по этим кредитам, демонстрируя хорошую кредитную дисциплину.
Потом можно будет взять потребительский кредит побольше и так же размеренно его погасить. Так кредитная история будет постепенно заполняться позитивными данным, отодвигая возможный негатив дальше по времени, понижая актуальность плохих данных и создавая достоверный образ хорошего заемщика.
Часто за обещаниям «стереть» кредитную историю стоят именно программы ее лечения. Многие кредитные организации так привлекают себе клиентов и зарабатывают на них - сперва в программе лечения, потом уже выдавая полноценный кредит, что обеспечивает их «работающими» заемщиками на долгие годы.
Один из вариантов снизить влияние кредитной истории на шансы одобрения кредита – оформить кредит под залог недвижимости. Благодаря обеспечению залогом, банк будет заметно лояльнее относиться к деталям кредитной истории. За счет того, что с залогом риски заемщика становятся индивидуальными, ставка по такому кредиту может быть ниже, чем по потребительскому кредиту на аналогичную сумму.
Кредит под залог недвижимости при прочих равных будет проще погасить за счет более комфортного ежемесячного платежа. Таким кредитом можно «вручную» рефинансировать проблемные и перейти от риска просрочек и перенапряжения личного бюджета к нормальному графику погашения задолженности. А это поможет заемщику улучшить кредитную историю, разобравшись с проблемными долгами и демонстрируя высокую платежную дисциплину.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты
под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!