Полис ОСАГО предусматривает возможность получения страхового возмещения в форме денежной компенсации или в виде ремонта транспортного средства. В случае наступления страхового случая, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшему лицу. Однако выбор способа компенсации остается за страхователем.
Страховое возмещение осуществляется в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты (пункты 1 и 15 статьи 12 Закона об ОСАГО).
Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда жизни, здоровью и (или) в связи с повреждением имущества потерпевшего в порядке, предусмотренном абзацем третьим пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО.
Первым вариантом является получение страхового возмещения в натуральной форме, то есть направление на ремонт автомобиля по полису ОСАГО.
В данном случае страховая компания оплачивает ремонт автомобиля непосредственно станции техобслуживания автомобилей (СТОА), с которой у нее заключен договор. Этот способ также имеет как свои плюсы, так и минусы.
Очевидным преимуществом является то, что направление на ремонт выдаётся в целях восстановления транспортного средства в то состояние, в котором оно было до дорожно-транспортного происшествия, что включает в себя замену деталей на новые.
Владелец автомобиля не занимается самостоятельным поиском и выбором СТОА, а также не несет дополнительных затрат на ремонт из своего кармана.
Однако следует помнить о некоторых недостатках данного варианта возмещения ущерба.
Во-первых, не всегда страховая компания сможет предложить вам качественный и профессиональный ремонт. Это связано с тем, что страховые компании иногда заключают договоры на ремонт с автосервисами, предлагающими наименьшие расценки, что может сказаться на качестве и сроках выполнения работ. Зачастую производится замена не на оригинальные запчасти.
Во-вторых, это долгое ожидание запчастей для ремонта транспортного средства. Если речь идет об иностранных марках автомобилей, то может быть задержка в поставке деталей. Из-за чего ремонт вместо предусмотренных законом 45 дней производится в течение полугода и более.
Вместе с тем, в таких ситуациях, когда на станцию техобслуживания долго не поступают детали, следует обращаться к страховой компании с требованием ускорить ремонт транспортного средства, и произвести расчёт неустойки с того момента, когда ремонт должен был быть произведëн. В случае некачественного ремонта автомобиля, претензии также предъявляются страховщику.
Другой вариант - получение страхового возмещения в денежной форме.
В этом случае страховщик перечисляет определенную сумму денег на счет страхователя, который самостоятельно занимается ремонтом автомобиля. Данная форма выплаты тоже имеет свои преимущества и недостатки.
Получив деньги, владелец автомобиля может выбрать проверенный автосервис, где работы будут выполнены качественно и в срок. Это позволяет избежать возможных недочетов со стороны страховой компании при выборе сервисного центра для проведения ремонта.
Другим преимуществом денежной компенсации является экономия времени. Вместо того чтобы тратить время на оформление документов и ожидание ремонта в сервисе, владелец автомобиля может немедленно приступить к ремонту или приобретению необходимых запчастей на свое усмотрение. Это особенно удобно в случаях, когда автомобиль нужен для работы или повседневных дел, а задержка с ремонтом может стать серьезной неудобством.
Кроме того, есть возможность распоряжаться средствами независимо от выбора СТОА и их ценовой политики. Кроме того, страхователь может повременить с ремонтом или вообще отказаться от него, если ущерб не существенен для безопасности движения. В таком случае деньги можно направить на другие нужды или использовать для оплаты других видов работ по автомобилю.
Но не всегда возможно оценить полный объем ущерба сразу после аварии, что может привести к недополучению справедливой компенсации в случае выбора денежной формы возмещения. Некоторые скрытые повреждения или последствия аварии могут проявиться позже, когда средства, полученные в качестве компенсации, уже будут расходованы.
Следует обратить внимание на то, что страховые компании выплачивают денежную сумму с учётом износа деталей. Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата.
Это значит, что сумма к выплате будет меньше стоимости новых запчастей. И для восстановления автомобиля в прежнее состояние денежных средств окажется недостаточно.
Вместе с тем, закон позволяет взыскать разницу между суммой ущерба без учёта износа и с учётом износа с виновника ДТП.
Но нужно понимать, что есть больше гарантий получить возмещение со страховой компании нежели с физического лица. Так как у последнего может не оказаться денежных средств на счётах, и решение суда так и не будет исполнено.
Таким образом, выбор между денежной и натуральной формой страховой выплаты является индивидуальным для каждого случая и требует внимательного взвешивания всех «за» и «против». Важно помнить, что закон дает возможность самостоятельного выбора способа компенсации. Знание закона и внимательное изучение всех аспектов помогут владельцу автомобиля принять обоснованное решение при наступлении страхового случая.