Почему вам могут одобрить автокредит по ставке выше, чем в рекламе? Как ставку уменьшить? На эти вопросы постараюсь ответить на основе своего опыта.
Кредиты я брал в разных банках, в том числе и автокредиты - моей кредитной истории больше 10 лет, а рейтинг выше 900 баллов. Надеюсь, я чем-то помогу новичкам в этом вопросе. Добро пожаловать, как говорится!
Чего делать не стоит
Некоторые из вас не особо желают обращаться в крупные банки за автокредитом. Потому что кредитная история плохая, да и кредитку в этом же крупном банке просрочили или еще что. Поэтому часть людей обращаются в МФО. Которые предлагают займы для людей с плохой кредитной историей. Так вот - я не советую обращаться в МФО.
Дело в том, что в МФО в любом случае будет выше процент, и больше пени при несвоевременном погашении. Лучше спросите себя - действительно ли ваша кредитная история настолько плохая? Что вы можете сделать, чтобы ее улучшить за короткий срок? Так ли вам нужен новый автомобиль и может быть раз вы накопили часть денег на авто, лучше погасить этими деньгами старые долги?
Профилактика - что предпринять до заявки на автокредит
В первую очередь, лучше разобраться со старыми кредитами:
- Реструктуризация
Если у вас есть объективные причины, почему не можете платить по старым кредитам, то можно попросить банк реструктурировать долг. Как правило, долг фиксируется на дату реструктуризации и увеличивается срок. Для такого процесса банки просят документы, например: трудовая с отметкой об увольнении и справка о постановке на учет в центр занятости; справка о длительном больничном и тп.
- Рефинансирование
Сейчас несколько банков предлагают беспроцентное рефинансирование, но на короткий срок. Например, кредитки Тинькофф банка и Альфа банка могут покрыть ваши кредиты в других банках и дать льготный период на переведенный долг примерно 4 месяца.
Можно объединять разные кредиты в один - так будет проще рассчитываться по долгам, ведь не придется следить за платежами в разных банках, и нужно будет вносить только 1 платеж в один банк. Иногда получается даже сэкономить на ставке, если для рефинансирования предложат ставку меньше, чем по долгам в других банках.
- Досрочные погашения
Если накопили первоначальный взнос на авто, то быть может лучше будет, если направить эти деньги на досрочное погашение кредита. С помощью более быстрого погашения вы и очистите кредитную историю, и сэкономите на процентах. Потому что досрочка уменьшает сумму процентов, которую бы заплатили банку, если погашали строго по графику. Кредитки тоже желательно погасить, и уменьшить лимит - так кредитная нагрузка уменьшится и кредитный рейтинг будет выше.
Берем кредит на автомобиль - как получить ставку ниже
Лучше всего брать кредит там, где у вас есть история обслуживания. Есть, например, дебетовая карта, вклады, успешно закрытые ранее кредиты. Например, у меня было несколько закрытых в срок кредитов в Тинькофф, был вклад и дебетовая карта.
Там же я в 2021 году брал автокредит, и ставку мне одобрили в 2021 году ниже, чем предлагалось по рынку. Для сравнения, тогда же в знаменитом Сбере в офисе мне предложили "эксклюзивные" условия и назвали ставку на 5 (!) пп выше, чем в Тинькофф, поэтому выбор был очевиден.
Еще скажу, что важно пробовать вести переговоры с банком о ставке. На своем примере могу сказать, что смог сэкономить 2 пп в этом году, когда мне предварительно одобрили автокредит по ставке 23,9%, я попросил менеджера пересмотреть ставку. Обещал, что если сделают ниже ставку, то я точно возьму.
Конечно, я понимаю, что сейчас ставки кредитные на высоте, из-за высокой ключевой ставки. Но все же рискнул, потому что я старый лояльный клиент банка. И, действительно, через день мне согласовали кредит ниже на 2% годовых, и это здорово.
Не стоит забывать и о том, что если цель кредита - покупка машины, то брать нужно соответствующий кредит, автокредит. Потому что автокредит - это и целевой, и залоговый займ. Что это означает? Банк больше доверяет, когда у клиента есть четкая цель покупки, поэтому может предложить лучше условия. А когда еще и залог есть, то кредит становится обеспеченным, соответственно, у банка меньше рисков займа, а это еще один аргумент в пользу условий лучше. Поэтому для покупки авто, берите именно автокредит, а не простой потребительский кредит.
В копилку советов можно положить еще такой: не всегда стоит игнорировать страховку. Нет, я не про Каско. Знаю, что некоторые банки обязывают застраховать авто полисом Каско. В Тинькофф, например, такого требования нет. Но я про другое, иногда банки могут предложить страховку жизни вместе с кредитом.
За покупку страховки, как правило, банки обещают условия выгоднее по ставке на сам кредит. Не торопитесь отказываться от страховки - может быть кредит со страховкой и скидкой на ставку будет выгоднее, чем кредит без страховки с повышенной ставкой.
Что в итоге
Базовый принцип получения выгодного кредита - нужно иметь высокий кредитный рейтинг. Для хорошей кредитной истории, проработайте вопросы по своим имеющимся долгам. Берите кредит в банке, где есть вклады, карты. И не бойтесь просить у банка условия лучше. Всем успехов!