В любой момент может возникнуть острая необходимость в деньгах. Если их нет, а взять у родных и знакомых не получается, то единственным выходом остается кредит.
Кредитор, предоставляя свои деньги, всегда рискует, ведь нет полной гарантии, что заемщик вернет деньги обратно. Чтобы минимизировать риски, банк изучает кредитную историю заявителя. Наличие крупных и частых просрочек платежей в прошлом заметно уменьшает шансы человека на получение нового кредита.
Последствия банкротства
Практически крест на шансах заемщика получить кредит – факт банкротства. То есть физлицо сегодня имеет возможность при наличии долга пройти процедуру банкротства и освободиться от задолженности. Это тоже отражается в кредитной истории, и потенциальный кредитор узнает об этом.
Для банка риски увеличиваются в разы, когда заемщиком выступает банкрот. Это значит, что ранее человек набрал много кредитов, из-за отсутствия денег и имущества не смог вернуть деньги, а потом вообще был признан несостоятельным в финансовом плане.
Поэтому банки отказывают в кредитовании лицам, которые недавно были официально признаны банкротами. Тем не менее, получить кредит таким людям можно. Даже есть варианты гарантированного получения даже крупной суммы денег.
Потребительский кредит с обеспечением
Чтобы банкроту добиться одобрения кредита, нужно убедить банк, что тот в любом случае не потеряет деньги и заработает. Такой гарантией является обеспечение, а именно – залог имущества или поручители.
Если заемщик передаст в залог дорогое и ликвидное имущество (обычно это недвижимость или транспортное средство), то точно сможет получить кредит в размере 60-80% от оценочной стоимости.
Все дело в том, что банк получит право забрать и продать заложенное имущество, если заемщик не вернет ему деньги. Полученные деньги от продажи залога на аукционе как раз пойдут на погашение долга клиента. Поэтому банк в данном случае ничем не рискует.
Плюсы:
- Возможность получить крупный кредит, так как его размер напрямую зависит от стоимости заложенного имущества.
- Самые выгодные условия для банкрота – пониженная процентная ставка.
- Длительный срок кредитования, который больше, чем при обычном потребительском кредите. Из-за этого ежемесячные платежи будут сравнительно небольшими.
Минусы:
- Нужно иметь дорогое и ликвидное имущество для получения кредита.
- Обременение.
- Риск потери имущества.
Заем в ломбарде
Не у всех есть транспорт или жилье для залога. А кто-то просто не хочет рисковать таким имуществом. Поэтому можно задуматься над оформлением займа в ломбарде.
В ломбарде принимают ювелирные изделия, антиквариат, предметы роскоши (дорогие наручные часы, шубы и т. д.), транспорт, бытовую технику, электронику и др. После оценки имущества можно получить займ в размере 50-80% на срок до 12 месяцев.
Минус займа – высокая процентная ставка по сравнению с банком. К примеру, при залоге транспорта годовой процент может достигать 70%. Когда залогом выступает иное имущество, то ставка будет еще выше.
При этом здесь нет ежемесячного погашения, когда сумма задолженности постепенно уменьшается после каждого платежа. Заемщик, когда соберет нужную сумму, приходит в ломбард, гасит проценты, а потом выкупает залог.
Если заемщик этого не сделает, то через 30 дней после окончания действия договора ломбард получит законное право продать предмет залога для погашения долга.
Ломбарды вообще не проверяют кредитную историю своих клиентов. У них и так есть гарантия в виде залога. Поэтому банкрот без проблем сможет оформить заем в ломбарде.
Плюсы:
- Ломбарды принимают разное имущество, а не только недвижимость и транспортные средства.
- Процентная ставка ниже, чем по микрозайму.
- Срок погашения может быть больше, чем по микрозайму.
- Из-за невыполнения долговых обязательств кредитная история не пострадает.
Минусы:
- Высокая процентная ставка, если сравнивать с потребительским кредитом в банке.
- Риск потери заложенного имущества.
Займ в микрофинансовой организации
Когда требуется сравнительно небольшая сумма, то можно попробовать оформить микрозайм в МФО. Микрофинансовые компании редко проверяют кредитную историю, когда речь идет о займе «до зарплаты». Т. е. если требуется сумма до 30 000 рублей на срок до 1 месяца, то будет шанс добиться одобрения и у банкрота.
Плюсы:
- Быстрое рассмотрение заявки и выдача займа при обращении.
- Не требуется обеспечение: поручительство, залог и т. д.
Минусы:
- Высокая процентная ставка, которая может достигать 1% в день.
- Ограниченная сумма займа.
- Ограниченный срок кредитования.
Кредитный донор
В самом крайнем случае можно рассмотреть вариант с кредитным донором. Это лицо, которое за определенную плату оформит кредит на себя и передаст деньги клиенту.
Кредитный донор – платежеспособное лицо с положительной кредитной историей. Шансы одобрения кредита для него будут высокими. Но он не захочет портить себе репутацию из-за проблемного заемщика. Поэтому донор работает через посредника.
Выходит, что заемщик платит проценты по кредиту, за страхование, а также комиссию самому донору и посреднику. В итоге издержки клиента будут огромными.
Плюсы:
- Гарантированный способ получить крупную сумму банкроту без имущества.
- Более длительный срок кредитования, чем в МФО или ломбарде.
Минусы:
- Огромные издержки.
- Сложно найти донора.
- Сама схема такого кредитования является нелегальной, поэтому есть риск понести ответственность перед законом.
Вместо вывода
Все варианты выше (кроме потребительского кредита с обеспечением) объединяет одно – жесткие условия и риски. Микрозайм – дорого. Заем в ломбарде дешевле, но требуется имущество для залога. С кредитным донором вообще не рекомендуется связываться.
Потребительский кредит под залог имущества – самый лучший вариант в финансовом плане. Однако следует помнить, что при невыполнении долговых обязательств будет риск потери заложенного имущества.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
Максим Гущин
Эксперт ВамОдобрено.ру
Образование:
Магистрартура Финансы и кредит — Московский государственный университет
Бакалавриат Экономика — Российская академия народного хозяйства и государственной службы