Брать или не брать ипотеку, что происходит со ставками и что делать, если потеряешь работу? В материале описан личный опыт, как квартира в ипотеку в Москве в 2024 году оказывается дешевле аренды.
Брать или не брать, вот в чем вопрос
Даже при теперешних заоблачных процентах покупка своего жилья в Москве получается выгоднее, чем аренда, пишут «Новые Известия» и аргументируют цифрами.
Стоимость аренды «однушки» в Москве с устаревшим ремонтом с января подскочила до 45-50 тысяч рублей. Можно найти дешевле, к примеру, в Зеленограде или Новой Москве — и почувствовать все прелести жизни за МКАДом.
Квартиру-студию в 12-15 «квадратов» можно снять за 35 тысяч рублей. Комнату в 2-, 3-комнатной квартире с нормальным числом жильцов — за 30 тысяч. За последние 5 лет цены увеличились вдвое.
Если это не ваши варианты, то готовьтесь отдавать за съемную квартиру уже 75-85 тысяч рублей. И это будет спальный район поблизости от метро.
Итак:
- комната в двух- или трехкомнатной квартире — 30 тысяч рублей;
- квартира-студия 15 кв. м. — 35 тысяч рублей;
- «бабушкин ремонт» — 45-50 тысяч рублей;
- с ремонтом — 70-75 тысяч рублей;
- с евроремонтом — от 85 тысяч рублей.
Вернемся к ипотеке. Забудьте все рекламные призывы застройщиков «о своей квартире за 1 рубль» и «о собственной квартире по цене аренды в 20-30 тысяч». В Москве это не работало и при льготной ипотеке, не работает и теперь.
В действительности, чтобы ежемесячные платежи по ипотечному договору были равны цене аренды, необходимо внести первоначальный взнос порядка 50%.
В цифрах это выглядит так:
- Цена квартиры на «вторичке» — 9 млн рублей;
- Первоначальный взнос — 4,5 млн рублей;
- Ставка — 19,5%;
- Ежемесячные платежи на 30 лет — 74,5 тысячи рублей.
Таким образом, если внести первоначально 50%, то ежемесячно нужно будет платить столько же, сколько сегодня стоит аренды квартиры с ремонтом.
Но это еще не все. При таких расчетах переплата банку за 30 лет составит 18,8 млн рублей. Разделим эту цифру на 30 лет и еще на 12 месяцев. Получим переплату на процентах в месяц 52 тыс. рублей. Как раз столько, сколько сегодня стоит арендовать «однушку» с «бабушкиным ремонтом».
Вопрос: сохранится ли в следующие 30 лет цена аренды жилья в районе 52 тысяч рублей, пока мы будем копить на заветную «однушку»? Вспомните, что лишь за последнюю пятилетку аренда подскочила в два раза.
По тому же принципу можно подсчитать разницу между арендой и ипотечным платежом при приобретении 2- и 3-комнатной квартиры, при снижении первоначального взноса до 40-45%. При первоначальном взносе 20% можно не подсчитывать — не сработает. Лучше еще подкопить и подождать, пока снизятся ставки.
Еще учтите: чтобы вам одобрили ипотеку, ежемесячный платеж не должен быть более 80% от ваших доходов. Иначе банк гарантированно откажет. Лучше, если платеж будет порядка 50% от дохода. Тогда лишь получите предупреждение о высокой долговой нагрузке.
Перед тем как подавать заявление в банк, надо закрыть все кредитки. Даже кредитка на 10 тысяч рублей может явиться причиной надбавки 1% к и так уже запредельным 20%.
Два сценария дальнейшего развития событий
1. Центробанк снизит ставку
Отлично. Если через пару лет снизится ключевая ставка, можно будет прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Правда, придется оплатить вторую оценку квартиры. Но зато переплата снизится.
2. Центробанк повысит ставку
Тогда вы снова в выигрыше, потому что уже взяли ипотеку под более низкий процент.
Самое страшное — потеря работы
Это в самом деле самый страшный сон ипотечника. И для такого кошмара обязательно должен иметься в запасе план «Б», а лучше несколько.
План «Б» — это подушка безопасности. Надо постараться отложить столько денег, сколько вам необходимо на жизнь в течение полугода, или хотя бы трех месяцев. Между прочим, такой же совет дают всем, кто планирует переезд в другой город.
План «В» — имейте друзей, в чьи фирмы можно быстро устроиться при потере работы. Ищите хобби или увлечение, которое может приносить дополнительный доход. Мысль о том, что вы при любом раскладе не останетесь без денег, придает уверенности.
План «Г» — воспользуйтесь кредитными каникулами или рефинансированием кредита. Банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжили выплачивать долг.
План «Д» — самый радикальный: продайте квартиру. Тогда вы погасите долг, а на оставшиеся деньги сможете взять новый кредит, когда снова устроитесь на работу.
Семейная ипотека-2024: что изменится с 1 июля
Читайте также:
Инфляция разгоняется: мы все — участники эксперимента?
Более 200 семей в Удмуртии никогда не смогут улучшить свои жилищные условия
Более 97 тысяч рублей стоит квадратный метр в новостройках Ижевска
Ссылка на статью: https://udm-info.ru/news/2024-07-12/ipoteka-pod-20-okazyvaetsya-deshevle-arendy-zhilya-v-moskve-5136761