С кредитными картами знакомы многие граждане. А вот про услугу овердрафт знают не все. Хотя у нее есть преимущества перед кредитками, о чем и пойдет речь.
Подводные камни кредитных карт
На пальцах все выглядит заманчивым: банк открывает счет на имя заемщика, на котором будет одобренный лимит – предельная сумма денег, доступная для использования владельцу карты. Когда он тратит деньги со счета, то он берет их у банка под процент. А погашается задолженность путем зачисления средств на карту.
Многие банки предусматривают беспроцентный период погашения. Может показаться, что проценты по кредитке вообще можно не платить. Однако такой льготный период, как правило, не распространяется на переводы и обналичивание. Т. е. чтобы не платить проценты, нужно использовать карту только безналичным способом и успевать возвращать всю задолженность до окончания действия беспроцентного периода.
Также требуется платить за обслуживание карты. Возможны комиссии, когда используется «чужой» банкомат для обналичивания. Но главный минус кредитки – риск попасть в долговую яму. Дело в том, что обязательный минимальный платеж по карте, как правило, небольшой. И часто клиенты ограничиваются лишь внесением минимального платежа. При этом они продолжают регулярно использовать карту, увеличивая этим размер основного долга.
Банки, если карта используется регулярно, со временем могут увеличивать лимит. Все это может привести к тому, что в определенный момент накопится большая сумма задолженности, которая окажется заемщику просто не «по карману».
Особенности овердрафта
Суть заключается в возможности перерасхода. Овердрафт подключается к обычной дебетовой карте и дает возможность клиенту уходит в минус, если свои деньги на счете заканчиваются. То есть когда на карте 0 рублей, то часть денег можно взять у банка. Именно на эту сумму будут начисляться проценты.
Доступная сумма займа и срок погашения ограничены. Размер перерасхода редко превышает 50% от средней суммы ежемесячных поступлений на счет дебетовой карты. А срок возврата задолженности обычно составляет 1-2 месяца.
Почему овердрафт лучше:
- Не нужно платить за обслуживание.
- Небольшая процентная переплата. Задолженность после перерасхода погашается после поступления денег на карту автоматически. Даже с учетом высокой процентной ставки процентная переплата большой не окажется. Дело в том, что срок погашения сильно ограничен. За условный месяц много денег в качестве процентов банк не начислит.
- Тяжело попасть в долговую яму. Не так просто сильно задолжать банку, так как он много в кредит и не даст.
У овердрафта есть некоторые плюсы перед кредитной картой. Но все равно нужно быть дисциплинированным в финансовом плане. Просрочки по овердрафту тоже приведут к финансовым проблемам: увеличение процентной ставки или комиссии, начисление штрафа, пени. Поэтому к погашению перерасхода нужно подходить ответственно в любом случае.
Почему люди все еще оформляют кредитки
Казалось бы, если овердрафт имеет преимущества перед кредитками, то почему вторые все еще пользуются популярностью. Во-первых, условия услуги везде отличаются. Есть как кредитки с низкой процентной ставкой, так и овердрафт с высокой комиссией.
Допустим, банк предлагает овердрафт для дебетовой карты с фиксированной комиссией 10 рублей в день. Владелец карточки «уходит» в минус на 1000 рублей, а до зарплаты еще неделю. Соответственно, если он погасить всю задолженность через 7 дней, то комиссия за услугу составит 70 руб. или 7% от суммы задолженности. Это очень много всего лишь за неделю. Процентная ставка по кредиткам, как правило, ниже.
Во-вторых, хоть у льготного периода по кредиткам есть свои подводные камни, но факт остается фактом: при соблюдении определенных условий есть возможность вообще не платить проценты банку.
В-третьих, лимит по кредитке может быть значительно больше. Это же касается и срока. А овердрафт больше подходит, когда нужно немного «перехватиться» до зарплаты.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
Максим Гущин
Эксперт ВамОдобрено.ру
Образование:
Магистрартура Финансы и кредит — Московский государственный университет
Бакалавриат Экономика — Российская академия народного хозяйства и государственной службы