Ипотека позволяет купить свое жилье широкому кругу людей из-за своей доступности. Так как это кредит, то для получения денег следует быть платежеспособным. Но далеко не все потенциальные заемщики могут предоставить справку о доходах. Это не значит, что они не смогут купить жилье в кредит. Для таких граждан есть ипотека по двум документам.
Особенности условия такой ипотеки
Необязательно речь идет о безработных людях. Известно, что у части людей доход есть, но он неофициальный. Соответственно, они просто не могут получить справку о доходах. Также сложно дела обстоят с получением справки, когда речь идет о гражданско-правовых договорах.
В ряде случаев нет возможности долго ждать получения справки. Например, когда человек работает в другом городе. Допустим, головной офис работодателя находится в Новосибирске. Заемщик работает там вахтовым методом 30/30, а проживает в области. Чтобы не терять выгодную квартиру (чтобы ее не купил другой) человеку иногда проще оформить ипотеку по двум документам, а не ждать много времени для получения справки о доходах.
Смысл ипотеки в том, что для оформления требуется только 2 документа. Это паспорт заемщика и второй документ, как правило, на выбор. Предоставляется обычно ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт. Т. е. видно, что справка о доходах в данном случае не требуется.
Ипотека – долгосрочный кредит на крупную сумму. Банк в определенной степени рискует, если выдает кредит без проверки платежеспособности. Однако гарантии у банка есть. Это обязательный залог, первый взнос и страхование. Поэтому кредиторы обычно выдают ипотеку по двум документам без проблем.
Стоит сразу сказать, что условия кредитования будут жестче. Чтобы максимально нивелировать свои риски, банки просят крупный первый взнос (чтобы точно не было убытков после возможной реализации залога), который может достигать 50%. Хотя на деле он все же меньше – 20-40%.
Возможно будет повышенная процентная ставка, когда при подаче заявки отсутствует справка о доходах. Если по стандартным условиям ставка составляет 9%, то при ипотеке по двум документам она может достигать 10-12%. И это заметно повлияет на итоговую переплату процентов по кредиту.
Скорее всего, придется оплатить комплексное страхование для уменьшения рисков банка. Будут страховаться в первую очередь финансовые риски банка. Естественно, стоить такое страхование будут дорого, что увеличивает издержки заемщика.
Шансы на одобрение будут выше, если у заемщика есть положительная кредитная история в конкретном банке или другие отношения (вклад, зарплатная карта и др.). Еще больше шансы увеличатся из-за привлечения созаемщиков или поручителей. Более того, если доход созаемщиков является достаточным, то будет возможность оформить ипотеку на выгодных условиях.
Плюсы и минусы ипотеки по двум документам
Плюсы кредита:
- Не нужно предоставлять справку о доходе.
- Быстрый сбор документов, подача заявки, рассмотрение и оформление кредита.
Минусы кредита без подтверждения платежеспособности:
- Обязательный первый взнос, который будет выше минимального.
- Повышенная процентная ставка.
- Дорогое страхование.
- Ограниченная сумма.
- Ограниченный срок.
Стоит сказать, что условия будут отличаться в разных банках. Т. е. не обязательно будет и крупный первый взнос, и высокая ставка, и дорогое страхование. Может быть крупный взнос, но при этом стандартная процентная ставка. Либо повышенный процент, то не такой большой крупный первоначальный взнос. Все зависит от конкретного банка и ситуации.
Процесс оформления кредита без справки не будет отличаться от стандартной ипотеки. Покупатель находит недвижимость, подает заявку и оформляет кредит. После этого жилье будет в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасить задолженность и не снимет обременение.
При этом жилье будет в собственности покупатель. Он сможет там зарегистрироваться сам и прописать членов семьи.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру
В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»