Кредитные карты активно рекламируются уже везде. Плюсы у такого варианта получения денег есть, однако многие люди все еще с недоверием относятся к кредитным картам, видя в них дорогу в долговую яму. На самом ли деле кредитки такие страшные? Почему кредитную карту не стоит бояться?
Можно найти низкую ставку
Когда кредитные карты только появились в стране, то процентные ставки по ним были довольно большими. Как правило, выше, чем по обычному потребительскому кредиту. И это отпугивало людей.
Сейчас в условиях конкуренции проценты по картам не такие высокие. Выбор всегда есть. Если один банк предлагает высокую ставку, то это не значит, что и по другим кредиткам процент такой же. При изучении максимального числа предложений можно найти вариант со сравнительно небольшой процентной ставкой.
Стоит сказать, что при грамотном использовании карты процентная переплата большой не окажется даже при высокой ставке. Кредитные карты не предназначены для того, чтобы снимать с них большие на суммы на длительный срок. Обычно их используют, чтобы «перехватиться» до зарплаты. При условии быстрого погашения текущей задолженности большой процентной переплаты не будет.
Но тут еще важно изучать свой тариф, так как банки научились грамотно приманивать клиентов. К примеру, могут предложить кредитку со ставкой всего лишь в 10%, а потом окажется, что она действует только первый месяц, а потом вырастает, допустим, до 50%. Либо банки часто значительно увеличивают процент при переводах и обналичивании. Т. е. низкая ставка действует только при условии прямой оплаты товаров на кассе.
Комиссии есть далеко не всегда
Могут быть и другие издержки, не считая процентной переплаты. Например, плата за обслуживание счета и комиссии за обналичивание денег в банкомате и переводах. Опять же, конкуренция заставляет банки снижать комиссии или вообще исключать их. Сегодня они есть, как правило, только тогда, когда человек снимает деньги не в «родном» банкомате. Или, допустим, когда снимает с карты больше денег, чем установленный суточный лимит. Иногда встречаются кредитные карты без платы за обслуживание и без каких-либо комиссий.
Льготный период погашения
Сегодня почти все крупные банки предлагают кредитные карты со льготным периодом погашения. Длительность отличается во всех банках. Но вполне реально найти карту с грейс-периодом, допустим, в 60 дней.
Весь смысл в том, что если человек погасит всю задолженность до окончания грейс-периода, то банк прощает начисленные проценты. Проще говоря, если задолженность равна нулю на момент окончания действия периода, то платить проценты за прошедшие дни не нужно.
Льготный период погашения по карте в большинстве случаев возобновляемый. Когда он заканчивается, и задолженности нет, то начинается снова. Так можно постоянно пользоваться кредитной картой и вообще не платить проценты.
Следует знать, что есть определенные условия действия льготного периода, которые отличаются у каждого банка. Если их не соблюдать, то опция льготного периода не будет действовать. Соответственно, проценты в итоге придется уплатить.
Например, в большинстве случаев грейс-период работает только при условии безналичного использования карты. Т. е. можно оплачивать товары и услуги. Но если клиент обналичит средства в банкомате либо переведет деньги на другую карту, то льготный период перестает действовать.
Также важно узнать о сроках возобновления грейс-периода. Обычно начинает отчет заново после полного погашения текущей задолженности. Однако бывают и другие варианты. Чтобы не запутаться и не пропустить крайнюю дату, следует точно уточнить условия возобновления в банке.
Бонусы
Помимо льготного периода есть и другие выгодные опции. К примеру, «cashback», накопление баллов, милей и т. д.
Важно: не нужно выбирать себе карту, опираясь только на бонусы. Следует найти баланс. Ведь банк может предложить довольно выгодные бонусы, но при этом процентная ставка окажется высокой, будет короткий льготный период или дорогое обслуживание.
Вместо вывода
Не бояться кредитных карт можно людям, которые дисциплинированны в финансовом плане. Задача банка в том, чтобы навязать кредитку. Пусть даже с низкой ставкой, выгодным льготным периодом и бонусами. Расчет идет на то, что заемщик будет использовать денег больше, чем гасить. Соответственно, он будет пропускать платежи во время действия льготного периода.
Доступ к деньгам банка может сыграть злую шутку. Человек знает, что деньги у него всегда есть (хоть они фактически и не его) и начинает бездумно их тратить. Отсутствие финансовой дисциплины может привести в долговую яму в итоге.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
Максим Гущин
Эксперт ВамОдобрено.ру
Образование:
Магистрартура Финансы и кредит — Московский государственный университет
Бакалавриат Экономика — Российская академия народного хозяйства и государственной службы