Если гражданин оформил много кредитов и затем ему нечем платить ежемесячные обязательства, нарушение условий кредитных договоров приведет к следующим последствиям:
Отрицательное влияние на кредитную историю
Если не платить кредиты нескольким банкам, получение последующих займов будет затруднительным либо вовсе невозможным. На протяжении последних лет ведутся базы данных злостных неплательщиков, доступные всем банкам и МФО.
В них сотрудники финансовых учреждений могут не только увидеть имеющиеся и не возвращенные кредиты, но и факты просрочек по уже выполненным обязательствам. Поэтому большинство банков откажет злостному неплательщику в получении займа, а микрофинансовые организации согласятся выдать лишь небольшую сумму под повышенные проценты.
Необходимость выплатить всю сумму по договору в сжатые сроки.
Если должник не платил банку долг по кредиту длительное время, выполнить это требование будет весьма затруднительно.
Если не платить кредит под залог недвижимости, предмет залога будет изъят и продан в сет погашения долга. Прежде всего, это касается ипотеки – жилье по такому кредиту остается в собственности кредитора до полного погашения кредитных средств. Если не платить кредит, банк может забрать квартиру даже при частично исполненных финансовых обязательствах.
Продажа долга коллекторам
Самые распространенные последствия для гражданина, решившего взять кредит и не платить – продажа банком долга в коллекторскую организацию либо обращение в суд для принудительного взыскания неуплаченных сумм. В таких случаях будут приняты меры воздействия в рамках законодательства, регулирующего деятельность указанных служб.
Что делать если долг передан коллекторам?
Если не платить кредит, последствия могут наступить в виде передачи задолженности коллекторским организациям. Процедура заключается в виде «продажи» банком задолженности третьим лицам – коллекторам. Несмотря на множество пугающих слухов, деятельность этих организаций строго регулируется законодательством. Закон №230-ФЗ от 2016 года содержит исчерпывающий перечень мер, которые могут применяться к должнику:
На коллекторы права не имеют
Вышеуказанным законом закреплено и то, что коллекторам делать запрещается в процессе взыскания долга:
- Совершать телефонные звонки с 22.00 до 8.00 следующего дня. При этом звонить разрешено только один раз в сутки, дважды – в неделю, и не более 8 раз – на протяжении месяца.
- Присылать сообщения и электронные письма в запрещенное для звонков время (22.00-8.00). При этом количество текстовых уведомлений не должно превышать 2-х в сутки, 4-х – в течение недели, и 16-ти – на протяжении месяца.
- Личное посещение должника по месту работы либо жительства разрешено, однако какие-либо меры воздействия на него не допускаются (физическое и моральное насилие).
Ранее более подробно мы писали, как нужно вести себя с коллекторами.
Досудебное решение проблемы
Если не платить кредит несколько месяцев, представители банка предпринимают попытки связаться с должником. Не следует игнорировать звонки и письма. Рекомендуется обратиться в организацию-кредитор с вопросом о возможном несудебном разрешении ситуации. Банки обычно охотно идут навстречу и предлагают различные варианты погашения просроченной задолженности. Чтобы получить возможность внесения платежей на более мягких условиях, требуется предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения займополучателя.
Банк обратился в суд за неуплату, что делать?
Если займополучатель длительный срок не платил кредит, банк зачастую подает в суд иск о принудительном взыскании суммы. Если задолженность составляет менее 0,5 млн рублей, спор рассматривает мировой судья. При положительном решении выдается судебный приказ о возмещении кредитных средств по договору, который сразу же перенаправляют в Службу судебных приставов. Дальнейшее взыскание происходит в рамках ведения исполнительного производства.
Если не платить кредит на сумму более 0,5 млн рублей, последствие заключается в подаче банком иска в районный суд. Подсудность при этом определяется местом проживания займополучателя. Возбуждается гражданское дело, и должника вызывают на судебное заседание при помощи повестки. При рассмотрении дела займополучатель должен сообщить, имелись ли у него уважительные причины для неуплаты по договорному обязательству. Если таковые имели место и подтверждены документально, между должником и банком может быть заключено мировое соглашение. Оно представляет собой повторный договор с более гибкими условиями выплат.
При неявке должника на судебное заседание суд выносит решение в пользу финансовой организации. По вступлении в силу документ отправляется приставам, которые осуществляют взыскания и при необходимости объявляют розыск неплательщика.
Каким может быть решение суда
Если взять крупный кредит и не платить, последствием чаще всего становится судебное разбирательство. Должнику следует явиться на заседание, высказать готовность добровольно выплатить требуемую сумму, и предоставить документы, подтверждающие такую возможность. При наличии нарушений законодательства со стороны кредитора, неплательщику следует заявить встречные претензии с документально подтвержденными обоснованиями.
Судебное решение зависит от того, есть или нет возможности платить кредит у данного гражданина в добровольном порядке. Помимо взыскания средств в пользу банка, может быть вынесено следующее:
- должника обязывают погасить задолженность за счет реализации имущества (чаще всего такое решение выносят в случае, если займополучатели не платили ипотечный кредит).
- с заработной платы и прочих доходов неплательщика взыскивают регулярные отчисления в счет возмещения задолженности;
- взыскивают сумму полученного займа, освобождая должника от уплаты пеней и неустоек;
- обязывают банк к оформлению реструктуризации займа;
- произвести опись имущества гражданина для продажи на аукционе, и использовать полученные средства для погашения долга.
Сроки исковой давности по кредиту
Если займополучатель не платил кредит много лет, он может быть освобожден от возмещения задолженности в связи с прошедшим сроком исковой давности, составляющим 3 года. Нередко так происходит в случаях, когда должник не проживает по адресу регистрации и не имеет доходов и имущества. Объявленный приставами розыск не приносит никаких результатов, и по прошествии более 3-х лет неплательщик возвращается по прежнему адресу, и взыскание с него осуществляться уже не может.
Однако продолжительность срока исковой давности может быть увеличена до 10 и более лет – если финансовая организация будет регулярно возобновлять судебное разбирательство по своему иску.
«Не плачу приставам по кредиту добровольно, какие последствия?»
Если должник отказывается оплачивать задолженность по решению суда либо судебному приказу, приставы наделены следующими полномочиями:
- Наложение ареста на принадлежащее неплательщику имущество. Данная мера применяется как при взыскании долга по потребительскому кредиту, так и по займу под залог либо ипотеке.
- Изъятие и продажа ценных вещей. Задолженность погашается в результате реализации арестованного объекта недвижимости или движимого имущества.
- Продавать ценные вещи. В этом случае погашение долга реализуется за счет полученных от продажи недвижимости или иного имущества средств.
- Перевод средств с банковских счетов. Самостоятельно банк может взыскивать средства со счетов должника, открытых в собственном учреждении. Служба приставов, в свою очередь, имеет право на наложение ареста и взыскания вкладов и депозитов в любых банках, за исключением государственных пособий.
- Направление исполнительного листа в организацию, где трудоустроен неплательщик. По нему из заработной платы гражданина бухгалтерия обязана удерживать определенный процент и перечислять в сет погашения долга. Чаще всего это половина ежемесячного дохода.
- Индексация задолженности. Если не платить кредит приставам несколько лет, и за данный период произошла девальвация либо инфляция, ФССП вправе увеличить взыскиваемую сумму по установленному коэффициенту. Однако в некоторых случаях индексированная сумма становится меньше первоначальной.
- Ограничение прав займополучателя. Приставы вправе наложить запрет на выезд гражданина за пределы страны до полного погашения задолженности. Если же проведена процедура банкротства физлица, применяется ограничение на возможность работать на некоторых должностях.
Более подробно о правах и обязанностях ФССП мы писали в одной из наших статей.
Важно! Процедура реализации имущества должника имеет ограничение – единственное жилье, принадлежащее задолжавшему гражданину, не может быть продано в счет возмещения кредитных средств.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!