Сложно найти человека, который не сталкивался с кредитованием. Также многие знают, что кредиты выдают не только банки, но и микрофинансовые организации. Сложилось мнение, что микрозаймы берут только неплатежеспособные граждане в сложной финансовой ситуации. Однако не все тут так однозначно.
Заем в МФО в определенном случае будет предпочтительнее обычного потребительского кредита в банке. Вообще нужно понять разницу между двумя вариантами, чтобы узнать, какой из них и в каком случае окажется лучше.
Сравнение потребительского кредита и микрозайма
Особенности потребительского кредита:
- Можно получить в кредит довольно большую сумму – до нескольких миллионов рублей. Доступная сумма зависит от уровня дохода клиента, срока кредитования и наличия обеспечения.
- Длительный срок кредитования, если сравнивать с микрозаймом. Как правило, банки выдают потребительские кредиты на срок до 5 лет. А некоторые банки готовы предложить еще более длительный срок.
- Для получения кредита требуется представить справку о доходах, чтобы банк смог изучить платежеспособность клиента. Хотя если требуется небольшая сумма или речь идет о POS-кредите, то подтверждение уровня дохода может и не потребоваться.
- Банк будет запрашивать кредитную историю в БКИ для проверки репутации и показателя долговой нагрузки. Поэтому нет гарантии, что клиент с испорченной КИ получит кредит в итоге.
Особенности микрозайма:
- Высокая процентная ставка, достигающая в случае с микрозаймом «до зарплаты» (на срок до 30 дней) 292-365% годовых.
- Лояльное отношение к проблемным заемщикам. Здесь не потребуют справку о доходах, поручителей и чистую кредитную историю. За счет высокой процентной ставки МФО и так нивелируют свои риски.
- Возможность оформить микрозаем онлайн. Сегодня многие МФО принимают заявки на своих сайтах и готовы максимально быстро выдать заем на банковскую карту заявителя.
- Ограниченные сумма и срок. Большинство МФО выдают именно краткосрочные микрозаймы на 1-2 месяца. А сумма займа редко превышает 50-60 т. р. Однако есть микрофинансовые организации, которые готовы выдать заем на срок до 12 месяцев и более. Сумма тоже может превысить 100 000 рублей. А при наличии залога есть возможность получить довольно крупную сумму.
- Быстрое получение денег. Так как проверка платежеспособности поверхностная, то заявка рассматривается в течение 30 минут.
Какой вариант выбрать
Перед сравнением следует сделать несколько уточнений. Во-первых, процентная ставка по микрозайму необязательно будет 0.8-1% в день. Это разрешенный максимум по займам на срок до 30 дней и сумму до 30 000 р. А если, например, взять больше 30 т. р. на 30 дней, то максимальная ставка падает почти в 2 раза. Чем выше сумма и дольше срок, тем меньше будет полная стоимость займа.
Во-вторых, банки не всегда вставляют палки в колеса. Некоторые кредиторы готовы быстро рассмотреть заявку и не требуют справку о доходах при оформлении потребительского кредита.
В каких ситуациях стоит выбрать микрозаем:
- Если требуются деньги на несколько дней. Когда требуется просто «перехватиться», то нет смысла собирать документы, идти в банк, ждать очередь, время на рассмотрение заявки и т. д. Можно просто быстро получить микрозаем. За несколько дней много денег в качестве процентов все равно не «набежит».
- Если все банки закрыты, а деньги нужны неотложно. Стоить представить такую ситуацию, что деньги потребовались срочно ночью. Банки в это время не работают. А вот многие МФО готовы даже ночью принять заявку в режиме онлайн на своем сайте и перевести сумму займа после одобрения на счет карты заявителя.
- Если нужна совсем малая сумма. Другая ситуация: срочно нужно оплатить интернет, чтобы его не отключили. Требуется 900 рублей. Понятно, что банк даже не будут принимать заявку на такую сумму. Зато МФО готова выручить в такой ситуации.
Иногда за микрозаймом идут от безысходности: сильно испорчена кредитная история, высокий показатель долговой нагрузки и т. д. Тут уже выбирать не приходится.
В остальных случаях, конечно, лучше выбирать потребительский кредит, так как процентная ставка по нему в разы ниже. А именно:
— когда требуется крупная сумма на длительный срок;
— когда с кредитной историей все хорошо, то можно оформить экспресс-кредит в банке;
— если требуется целевой кредит на покупку конкретного товара, то можно оформить POS-кредит без справки и максимально быстро.
Каждый должен самостоятельно оценивать выгоду того или иного вида кредита, исходя из целей, нужной суммы и процентной ставки. Но все равно крест ставить на микрозайме не нужно, ведь и он, как было доказано выше, в определенных случаях будет полезен.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру
В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»