В большинстве российских банков существует услуга рефинансирования кредита — это способ улучшить условия кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже описаны условия, виды и особенности услуги.
Виды рефинансирования
Рефинансирование — это услуга перекредитования, когда банк предоставляет новый кредит для погашения старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в банк с целью перекредитования. Проще говоря: выдается новый кредит, которым погашаются старые.
Рефинансирование может быть двух видов:
Внутреннее рефинансирование
Внутреннее рефинансирование происходит в банке, где уже имеется кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Таким образом, банк закрывает свои же требования, при этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.
Пример: заемщик взял ипотеку в 2015 году под 16% годовых. В 2024 году, после снижения ключевой ставки ЦБ, банки предлагают рефинансирование ипотеки от 8,5 %. Однако на практике реально перекредитоваться под 9,5-11%, если нет льготных условий.
Внешнее рефинансирование
Внешнее рефинансирование предполагает обращение клиента в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору. Клиент просит новый банк предоставить услугу рефинансирования, и тот выкупает старый кредит, оформляя новый на более выгодных условиях.
Пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ на покупку автомобиля в 2018 году. В 2024 году он обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый под 11,5 % вместо 20 % годовых.
Про микрозаймы
Немногие банки предлагают выкуп микрокредитов, но такие предложения есть у Тинькофф и СКБ. Если у вас несколько микрозаймов в МФО, рефинансирование позволит погасить их и оформить новый кредит на более приемлемых условиях.
Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?
Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:
- Уменьшение кредитной нагрузки — можно согласовать меньший платеж.
- Снижение процентной ставки.
- Объединение старых микрозаймов в один новый кредит.
- Изменение валюты кредита — актуально для заемщиков, получающих доходы в рублях.
Важные моменты перед заключением договора
- Схема выплат. Существуют аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. Аннуитетная система предполагает равные ежемесячные платежи, а при дифференцированной схеме платежи уменьшаются с течением времени.
- Комиссии. Уточните у менеджера наличие комиссий за рефинансирование.
- Страховки. Без страховки банки предлагают более высокие ставки. Рассчитайте стоимость кредита с платежами за страховку и без нее.
- Процентные ставки. Ориентируйтесь на снижение годовой ставки хотя бы на 3%. Для ипотеки — от 1%.
- Условия досрочного погашения. Банк не может запретить досрочное погашение кредита и взимать штрафы за это.
Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как и когда выгоднее оформить?
Основные риски, связанные с перекредитованием:
- При небольших суммах долга рефинансирование может быть невыгодным.
- Штрафы за досрочные выплаты. Пишите жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ при неправомерных действиях банка.
- Дополнительные расходы. Например, оценка недвижимости, госпошлина, страховки.
- Множество документов. Для активации услуги рефинансирования потребуется собрать множество документов и справок.
Насколько выгодно рефинансирование для банка?
Банк предлагает услугу рефинансирования с определенными целями:
- Избежать просрочек. Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал платить.
- Улучшить имидж и удержаться на рынке. Банки предлагают рефинансирование, чтобы не уступить клиентов конкурентам.
- Привлечение новых клиентов. Предлагая перекредитование, банки могут улучшить кредитный портфель, переманивая клиентов у других банков.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Изучается кредитная история заемщика. Важны следующие факторы:
- Трудоустройство.
- Российское гражданство.
- Возраст 21-65 лет.
- Стаж трудовой деятельности не менее полугода.
- Кредитная история.
- Место регистрации.
- Уровень дохода.
Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?
- Должно быть внесено не менее 6 взносов по кредиту.
- Договор ранее не продлевался и не реструктуризировался.
- До окончания договора должно оставаться не менее полугода.
Документы и условия для рефинансирования
Заемщик предоставляет в банк:
- Договоры по действующим кредитам и график платежей.
- Справку о размере старого долга.
Порядок оформления рефинансирования
В разных банках порядок может отличаться, но в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно так:
- Одобрение заявки на основании рассмотренных документов.
- Рассмотрение и согласование нового договора по кредиту.
- Переоформление документов, особенно залоговых кредитов.
- Подписание нового договора с заемщиком.
- Перевод денег на счета старых кредиторов.
Если вам нужны подробности о рефинансировании, консультация или юридическая поддержка — обращайтесь, мы готовы помочь!
Бесплатная консультация по банкротству: 📞 8-800-600-83-71
✔️Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу и узнайте, можете ли списать все свои долги.