Давно хотел написать подобного рода пост.
Тем более, что тема, мне кажется, всегда будет злободневной. Поговорить я сегодня хотел именно о пенсиях и пенсиях именно по старости, то есть о пенсионном вознаграждении при выходе человека на заслуженный отдых.
Довольно часто вижу в разных пабликах и комментариях эту истерию по поводу, что пенсии ждать не стоит всё равно, ну не говоря уже про то, что до пенсии мы не доживём, а если доживём то пенсии не будет.
В данном случае хочу сказать, такое ощущение, что каждое поколение наступает на одни и те же грабли. Помнится в своё время, во времена наших родителей (родителей тех, кому сейчас 45+), то есть те времена, которые пришлись на начало, середину и конец девяностых, тогда была точно такая же истерия.
Следующим, и довольно существенным этапом было время, когда эта истерия началась заново, было это как раз во время принятия закона о повышении пенсионного возраста.
Признаюсь честно, я тогда тоже этой истерии поддался и, на какое-то время, если честно, тоже думал о том, что зачем я работаю за белую зарплату, зачем платить за меня в Пенсионный фонд? Но здравый смысл взял своё.
И всё-таки именно эта здравая мысль, что если ты не можешь изменить ситуацию, то измени свое отношение к ней, начала у меня превалировать.
И какое-то время спустя я решил разобраться, что же всё-таки представляют из себя вот эти наши пенсии, что это такое и с чем это едят.
Вот сегодня я и хочу поделиться с вами своим наблюдениями, своими мыслями и своими выводами.
Подчёркиваю, это только моё личное мнение, основанное исключительно на своих наблюдениях и выводах.
Ещё и некоторые существенные аспекты я упускаю из ареала своего внимания, по той простой причине, что они мне не интересны.
Поэтому, давайте начнём с самого начала.
В данном случае немного о себе:
Я мужичок под 50 то есть, о чём это говорит, что выйду я на пенсию когда мне будет 65.
Проживаю в средней полосе России, соответственно, никаких региональных или федеральных льгот для раннего выхода на пенсию у меня нет, также нет никаких региональных или федеральных доплат к пенсии.
Всю жизнь работаю "офисным платоном", поэтому никаких профессиональных льгот или надбавок к пенсии у меня тоже нет.
Точно так же, чтобы не путаться, для своих примеров я опущу наличие вот этого переходного периода и буду считать, что женщины выходят на пенсию в 60 лет, а мужчины в 65.
В общем и целом пенсии делятся на три основные категории:
- социальная пенсия;
- страховая пенсия;
- накопительная пенсия.
Про первую категорию пенсии говорить не буду, потому как она мне не интересна, отмечу только, что назначается социальная пенсия на 5 лет позже , чем страховая (в 70 лет мужчинам, в 65 лет женщинам), тем кто не достиг минимума для получения страховой (15 лет стажа и 28,2 пенсионных балла).
Страховая пенсия, счастливым обладателем которой я когда-то, надеюсь, стану это та категория пенсии, для достижения которой как раз и нужны те самые баллы и тот самый стаж.
Здесь следует отметить про стаж.
Часто читаю в комментах (буду говорить своими словами):
"вот я работаю с 1812 года, а пенсию назначили минимальную, как же так? У меня 100500 лет стажа".
Есть другой интересный комментарий например:
"Я мужчина 53, года стажа 25 лет"
Стоп! стоп! стоп! Мужик, а ты 10 лет где шлялся? Тут простая математика 53 года - 25 лет получается 28. Если учесть, что трудовую деятельность можно начинать, ну как минимум с 18 лет, то где вы дяденька 10 лет были?)))
Я не зря начал говорить про стаж, потому что стаж - он нужен только для того, чтобы иметь вход именно в страховую пенсию.
Есть ещё фишечка, что можно выйти на пенсию по старости раньше, в случае если для мужчин: есть стаж 42 года, для женщин 37.
Но там, по-моему, назначают минималку, вне зависимости от полученных баллов.
А вот основная база сейчас для формирования суммы пенсии при назначении это баллы.
Где же можно увидеть эти баллы?
Как ни странно очень многие люди не знают про такой простой отчёт который уже давно существует и который легко можно заказать, формируется на ресурсе госуслуг и называется этот документ "Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица".
Как раз в то время, когда я пришёл в себя и решил разузнать всё про свою будущую пенсию, первое что я сделал это заказал этот этот отчёт.
Следует обратить внимание, что немало постов я видел по поводу того, что люди пишут:
"Я неожиданно для себя получила очень маленькую пенсию, неожиданно у меня пропал стаж, неожиданно не смогли найти То Сё".
Так вот самое смешное - это наверное люди из той категории, которые надо мной сейчас немного посмеиваются. Зачем я каждый год заказываю эти сведения? - многие меня спрашивают, - Что же ты там хочешь увидеть в этих сведениях?
Отвечу Вам сразу, первое, что я там вижу это свой стаж который учтен по итогам календарного года и то количество баллов накопительным итогом которые мне принадлежат. Это то, что касается именно страховой части пенсии.
Что я сделал первым делом, когда получил этот отчёт впервые, так это я взял копию своей трудовой книжки, которая у меня была на руках, этот отчёт и сверил все ли мои работы, в смысле места работы, учтены в Пенсионном фонде. Правильно ли проставлены даты приёмы и увольнения.
Посчитать правильность начисления пенсионных баллов в стародавние времена, ну это проблематично, потому как система там довольно интересная и непонятная, но я как экономист, а у многих экономистов, которые работают с фундаментальными либо отчётами либо бизнес-планами есть такое понятие "мне с этой суммой комфортно", это где-то на уровне опыта и интуиции. Так вот с тем количество пенсионных баллов, которые я увидел в своём первом отчёте мне было комфортно. Я, конечно, проверил примерно, правильно ли начислены пенсионные баллы за последние пару лет и, в принципе, результатом тоже был удовлетворен.
Вот уже в следующие годы я проверяю не потерялось ли что-нибудь из моего стажа, не потерялись ли где-нибудь, за время пути, мои баллы.
Например, в этом году я немного понервничал, потому что заказав в первый раз сведения где-то в конце февраля, я увидел что баллы за 2023 год начислены, а вот стаж остался прежним. Заказав справку в конце марта, я увидел ту же самую ситуацию (здесь момент в том, что данные для формирования накопительной суммы баллов и стажа, вероятно, идут из разных отчётов и быть того не может, чтобы баллы за год мне были начислены а стаж нет).
Где-то в середине апреля мой стаж, то есть тот год стажа, "встал на место")).
То есть, из года в год, я проверяю чтобы не потерялись баллы и не потерялся стаж.
Вот как раз эти злополучные баллы, они и влияют на сумму назначенной пенсии.
Начнём сначала, для 2024 года уже назначена максимальная сумма возможно полученных пенсионных баллов их 10. Для того, чтобы получить 10 баллов в 2024 году нужно иметь совокупный годовой доход сумме 2 225 000 руб (для сравнения в 2023 году это было 1 917 000 руб).
Вроде бы для многих подобного рода совокупный доход является недостижимым, но имеет он абсолютно практическое значение, а именно, для того, чтобы вычислить стоимость одного пенсионного балла 2024 году. Стоимость одного пенсионного балла составляет 222 500 рублей (2 225 000/10).
Теперь для наглядности допустим:
- некий чел имеет ежемесячную зарплату в 50.000 руб грязными, то есть до удержания НДФЛ, соответственно его совокупный годовой доход в 2024 году составит 600.000 руб, значит за 2024 год данный чел получит 2,697 бала
(600.000 руб разделить на 222.500 руб).
Ну теперь немного "полохмачу бабушку")))
При той же самой зарплате в 2023 году, тот же самый чел получил уже за 2023 год 3,130 балла (600.000 руб на разделить на 191.700 руб).
Но тут уже ничего не поделаешь, такова наша пенсионная система.
Что же в результате дают эти самые пенсионные баллы при начислении пенсии? Есть базовая ставка (в 2024 году она составляет 8.134 руб 88 коп), а за каждый накопленный пенсионный балл к этой ставке прибавляется 133 руб 05 коп.
Итак, допустим, есть проходной билет в страховую пенсию (то есть 15 лет трудового стажа и минимальные 30 накругло пенсионных баллов)
Какая же пенсия будет назначена нашему челу?
Давайте посчитаем: 8.134 руб 88 коп+ 30 баллов х 133 руб 05 коп и получаем примерно 12.126 руб. В данном случае, это ниже прожиточного минимума для пенсионера и поэтому наш чел получит Федеральную надбавку до уровня (вроде как) прожиточного минимума в регионе.
То есть если допустим прожиточный минимум для пенсионеров в регионе составляет 13.500 руб, то чел получит надбавку в сумме 1.374 руб.
Ну, откровенно говоря, 30 бывает только либо у людей, которые не работали официально всю жизнь, либо всю жизнь работали на серой зарплате (пенсионные баллы идут от отчислений предприятия в Пенсионный фонд, чем меньше предприятие отчисляет за сотрудника, или сам человек, как частный предприниматель или самозанятый отчисляет пенсионный фонд, тем естественно меньше и сформированная окончательная сумма баллов).
Давайте дадим шанс на жизнь данному челу и допустим, что у него на момент расчёта 100+ пенсионных баллов, тогда сумма его пенсии составит уже почти 22.500 руб.
В принципе, такой расчёт можно делать для себя ради интереса ежегодно.
Знаете есть такая хорошая старая постсоветская песенка из моей молодости, там есть такая строчка: "...кто-то Богу молится, кто-то дрянью колется...", а вот я периодически страдаю такой фигнёй)))
Также следует отметить, что и базовая ставка, и стоимость одного балла для расчёта пенсии ежегодно повышается.
В отношении страховой части пенсии, у меня, наверное, всё.
Главный вывод здесь в том, что чем больше баллов, тем больше будет пенсия (то есть чем больше Вы или ваш работодатель заплатит пенсионных взносов сегодня, тем больше будет ваша пенсия в будущем).
Переходим к следующей категории пенсий.
Итак, накопительная часть пенсии.
Не вас нагружать датами, единственную дату, которую помню это 1 января 2015 года, когда программу по формированию накопительной части пенсии государство заморозило, но при этом те деньги, которые там хранятся, ежегодные инвестируются и на них получается накопительный инвестиционный доход (то есть, допустим, если у вас было там на 1 января 2015 года 50.000 руб, то сейчас там порядка 150.000 руб.
Здесь я тоже скажу про себя: ни в какие негосударственные пенсионные фонды я не переходил, ни в каких солидарных и иных пенсионных программах не участвовал. Поэтому в том же самом отчёте я вижу состояние своего накопительного пенсионного счёта, то есть сумму накопленных в результате инвестиций денежных средств.
Чем интересен накопительный пенсионный счёт:
- во-первых тем, что это сумма денег входит в наследственную массу как до начала начисления пенсии так и после того как из этого фонда начались выплаты;
- второй момент, право на начало получения выплат с накопительного счёта происходит на 5 лет раньше официального выхода на пенсию (то есть для мужчин это 60 лет для женщин в 55).
Но тут есть один большой нюанс, нужно вовремя подать заявление на выплату и тогда есть вероятность, что вам выплатят сразу единовременно всю сумму с вашего накопительного счёта.
В соответствии с последними изменениями в законодательстве, условием для единовременной выплаты всей суммы с накопительного счёта является чтобы возможная сумма ежемесячных выплат с накопительного счёта не превышала 10% от текущего прожиточного минимума для пенсионеров.
А теперь давайте на цифрах, для примера, мы берём вышеуказанный размер прожиточного минимума для пенсионеров в сумме 13.500 руб.
Соответственно 10% от этой суммы составляет 1.350 руб.
Предположим, что у вас на счёте 250.000 руб.
Расчёт будет следующим 250.000 руб делим на 264 месяца (ну или 22 года), это установленный законодательством, на текущий момент, срок "дожития".
Получаем примерно 947 руб, что ниже 10% барьера и в этом случае, при своевременной подаче заявления Вы можете все свои 250.000 руб получить единовременно.
А вот если у вас на счёте лежит 360.000 руб то получаем мы 1.363 руб.
Что выше нашего барьера и всю сумму разом пенсионный фонд вам не отдаст, а будет в течение долгого долгого времени выплачивать вам каждый месяц по 1.363 руб.
Тут есть пока два непонятных для меня момента:
- первый это, будет ли начисляться после начала выплат инвестиционный доход на остаток, и соответственно
- второй, будет ли в дальнейшем сумма выплаты увеличиваться за счет инвестиционного дохода на остаток.
Может быть пока я плохо искал, но пока я ответы на эти вопросы для себя не нашёл. Но это не настолько такие глобально интересные вопросы чтобы ими интересоваться именно сейчас)))
Ну и один из ещё основных моментов здесь тот, что я всю свою жизнь работал на белой зарплате, и в какие-то моменты зарплата была даже очень неплохая. Соответственно, я накопил уже сейчас (хотя до пенсии ещё "палкой не докинуть"), неплохой стаж и довольно неплохое количество баллов.
Да и сумма на накопительном счёте у меня тоже довольно приличная.
Поэтому, если говорить про меня, то я пенсию буду ждать, буду надеяться и верить!!! ))))
И вообще, как минимум, я собираюсь (исходя из состояния текущего пенсионного законодательства) отметить своё 83-летие)))
Ну чтобы выбрать полностью всю сумму с накопительного счёта (воспользоваться я им могу начиная с 60 лет + 22 года, то есть до 82 лет как я понял вроде бы).
Так то есть, как минимум, какая-то цель в цель жизни!)))
Наверное у меня пока на этом про пенсии всё если у кого-то будут вопросы и комментарии буду очень рад!
Спасибо, что дочитали!)
Подписка, нравлики и комментарии приветствуются!
Есть у меня еще пост про банки и вклады.
Его можно почитать тут:
