Кредиты, взятые по наущению мошенников, становятся проблемой не только потерпевших, но и банков
Дистанционные мошенники продолжают заманивать людей в свои сети. Так, на середину мая общая сумма похищенных ими у омичей с начала года денег превысила полмиллиарда рублей. При этом злоумышленники очень быстро адаптируются к мерам защиты, изобретая всё новые и новые методы обмана. Увы, нередкими стали и случаи, когда жертва теряет не только свои собственные, но и заёмные средства. При этом о взятом кредите потерпевший может узнать, только когда банк выдвигает ему требование о платеже.
Задержи платежи
По заявлениям представителей Центробанка, каждый четвёртый рубль, похищенный сегодня дистанционными мошенниками, – это именно заёмные средства. То есть люди, которых обманули аферисты, не просто лишаются своих денег, они ещё и оказываются в больших долгах, которые, без преувеличения, могут сломать жизнь человеку.
Чтобы снизить эти риски, Банк России предложил распространить на крупные кредиты (от 1 млн рублей) норму о «периоде охлаждения», которая заработала в июле текущего года для денежных переводов. Центробанк настаивает, что между одобрением кредита и выдачей денег необходим временной зазор, благодаря чему махинация мошенников может вскрыться и клиент банка не окажется перед необходимостью выплачивать огромную задолженность.
Разрабатывает государство и другие меры защиты граждан от киберпреступлений в банковской сфере. Так, с 25 июля сего года в силу вступят изменения в закон о национальной платёжной системе, согласно которым банки смогут на два дня блокировать денежные переводы на подозрительный счёт с соответствующим уведомлением клиентов. Последние за этот период должны подтвердить или отказать в проведении операции, если поймут, что совершают её под влиянием мошенников. Правда, специалисты не считают такие меры исчерпывающими.
– На мой взгляд, такие решения кардинальных изменений не принесут, – комментирует ситуацию для «Четверга» юрист Григорий Логунов. – Ведь мошенники иногда проворачивают свои махинации и обманывают человека месяцами! Здесь надо кардинально менять судебную практику. Если установлен факт оформленного под давлением мошенников кредитного договора, нужно сразу же признавать этот договор недействительным. Тогда банки и сами будут больше заинтересованы в предотвращении подобных преступлений.
Заседание продолжается…
Сейчас, говорит эксперт, такой вполне разумный механизм работает несовершенно и дела о признании кредитных договоров недействительными идут не так уж и быстро, как хотелось бы.
Так, ещё в прошлом году обманутая жительница Калужской области сообщила мошенникам код, который пришёл ей по СМС. Используя эти цифры, злоумышленники оформили кредит на крупную сумму. Как только женщина поняла, что стала жертвой аферы, она сразу же поспешила в банк и попросила аннулировать договор, но получила отказ.
Не нашла она понимания и в местных судебных инстанциях. Только Верховный суд РФ встал на сторону женщины. И логика его решения была такова: мошенники взяли кредит и перевели деньги в другой банк при помощи одного действия – введения уникального кода, который сопровождался сообщением на латинице, а это нарушает п. 2 статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке. Затем деньги были взяты в кредит и тут же переведены на другой счёт, что является подозрительным действием, а в таких случаях банк должен принимать повышенные меры предосторожности, чего сделано не было.
Стоит добавить, что подобные разъяснения Верховного суда не единичны. Но пока многие местные суды не очень часто принимают решения о признании кредитных договоров недействительными. Вероятно, именно поэтому в конце прошлого года прокуратура и рекомендовала, чтобы в ходе судебных процессов предоставлялись результаты психолого-психиатрической экспертизы для людей, которые совершили сделки на крупные суммы. Этот документ показывает, в частности, осознавал человек, что берёт кредит или нет.
– Такая практика распространена при оспаривании, например, договора дарения, – поясняет Григорий Логунов. – Когда бабушку обманули и она подписала дарственную на квартиру, при этом она не понимала, что делает, либо по состоянию здоровья, либо будучи введена в заблуждение, не знала, какую именно сделку она совершает. И такая экспертиза, в случае положительного исхода, является основанием для расторжения сделки. В данный момент мы с клиентом ждём результатов двух таких экспертиз. Если они покажут, что человек не осознавал, что берёт заём, то это повод для расторжения кредитного договора.
А дело, рассказывает юрист, было так. Омскую пенсионерку обманули ещё более трёх лет назад. Мало того, что тогда она отдала все свои накопленные сбережения мошенникам, так ещё, руководствуясь действиями злоумышленников, оформила на себя два кредита в одном из крупнейших банков. Было написано соответствующее заявление в полицию, и банк три года не определялся и не требовал возврата средств. А спустя три с половиной года он вдруг обратился в суд.
– Мы обратились со встречными исковыми требованиями. Один кредитный договор удалось расторгнуть, – комментирует Григорий Логунов. – Но банк добился отмены данного решения в областном суде, для чего вопреки всей судебной практике потребовалось целых семь заседаний. Это что-то тоже исключительное для судебной практики. Тем не менее сейчас в суде рассматривается дело по второму кредитному договору. Чтобы доказать несостоятельность последнего, требуется подобного рода экспертиза.
При этом аналогичные истории со счастливым концом в практике омских юристов тоже есть. «Четверг» уже писал о резонансном процессе, когда мошенники оформили на мужчину в ещё одном большом российском банке несколько кредитов на сумму более 7 млн рублей. В результате суды встали на сторону пострадавшего и признали договоры о займах недействительными.
Запрети себе сам
Тем не менее вопрос, как защититься от мошенников в современных реалиях, становится всё более актуальным. Причём, как отмечает Григорий Логунов, базовые рекомендации остаются прежними: не делитесь своими персональными данными и будьте бдительны.
Не нужно торопиться в принятии решений, когда разговариваете по телефону по поводу оформления той или иной услуги. Помните, что мошенники, как правило, торопят своих потенциальных жертв. Если чувствуете, что разговор идёт по такому сценарию, положите трубку. Кроме того, никогда и нигде не оставляйте свои документы в залог и не снимайте с них копии без необходимости.
Стоит добавить, что с 1 марта 2025 года в России заработает закон, по которому россияне смогут устанавливать самозапрет на выдачу займов. Это ограничение, которое банк по заявлению клиента накладывает на операции, в частности на кредитование. Такую операцию можно будет сделать через портал госуслуг или многофункциональные центры. Отметка о том, что вы установили самозапрет, появится в вашей кредитной истории, а банки и микрофинансовые организации будут обязаны проверять её наличие. Если отметка есть, кредитное учреждение обязано отказать в кредите. И если оно этого не сделает, то не вправе будет требовать возврата долга. Сам клиент сможет снять самозапрет в любое время. Однако после соответствующей заявки понадобится время, чтобы ваше решение отобразилось в кредитной истории.
– Мера эта неплохая, но она поможет только тем, кто ею воспользуется, – комментирует юрист. – Для того же, чтобы защитить остальных граждан, необходимо внедрять обязательное доступное страхование от мошенников при выдаче кредитных займов. Тогда и банки будут более бдительны, и пострадавшим не придётся проходить через несколько судебных инстанций, чтобы доказать, что по факту они не брали навязанный им аферистами кредит.
Ольга БОРОВАЯ.
С 25 июля сего года в силу вступят изменения в закон о национальной платёжной системе, согласно которым банки смогут на два дня блокировать денежные переводы на подозрительный счёт с соответствующим уведомлением клиентов. Последние за этот период должны подтвердить или отказать в проведении операции
Не нужно торопиться в принятии решений, когда разговариваете по телефону по поводу оформления той или иной услуги. Помните, что мошенники, как правило, торопят своих потенциальных жертв. Если чувствуете, что разговор идёт по такому сценарию, положите трубку