Что означает банковский «черный список»? За что могут внести в этот список? Как покинуть банковский стоп-лист?
Клиенты банков - физические и юридические лица в один прекрасный момент неожиданно начинают получать отказ за отказом не только в отношении получения кредитов, но и в совершении рядовых банковских операций, например, банковских переводов.
ЧЕРНЫЙ СПИСОК БАНКОВ: МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?
Несмотря на то, что на практике клиенты, да и сами банкиры, оперируют понятиями «черный список» или «стоп-лист» банка - ни в одном нормативном акте не фигурируют данные понятия. Вместе с тем, банки формируют так называемый реестр неблагонадежных клиентов.
Условно можно выделить 4 вида черных списков.
1 вид - сомнительные операции, выявленные в рамках противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем.
Регулятор банков - ЦБ РФ выпустил методички, в которых прописал признаки подозрительных операций клиентов.
В настоящее время банки осуществляют многоступенчатый контроль над своими клиентами. Основой для контроля являются положения «антиотмывочного» Закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ.
Важно знать, что Закон №115-ФЗ распространяется на всех лиц, которые участвуют в финансовых операциях. То есть на компании, на ИП и граждан.
Проводимый контроль осуществляется по 3-м направлениям:
- идентификация клиента;
- контроль отдельных операций клиента;
- выявление подозрительных операций.
Банки отправляют информацию о сомнительных операциях в Росфинмониторинг, а последний направляет сведения в ЦБ РФ. Затем Центробанк рассылает сводный список во все российские банки.
2 вид - невозвращенные кредиты гражданами и бизнесменами.
В БКИ сформированы отчеты о гражданах и компаниях, бравших кредиты и займы.
На основе этих данных у каждого заемщика формируется кредитный рейтинг. Долги и просрочки по платежам могут существенно подпортить кредитную историю. Впоследствии банк вправе отказать такому заемщику в выдаче кредита.
3 вид – взыскание задолженности граждан в судебном порядке.
Банки проверяют клиентов по базе службы судебных приставов.
4 вид – нарушение клиентом обязательств, совершение операций, вызвавших подозрение у банка.
Подобный внутрибанковский список формируется в каждом кредитном учреждении.
При этом клиент может попасть как в один из списков, так и во все списки одновременно.
ПО КАКИМ ПРИЧИНАМ КЛИЕНТЫ ПОПАДАЮТ В ЧЕРНЫЙ СПИСОК?
Наиболее распространенной причиной занесение клиента в черный список является несоблюдение требований «антиотмывочного» Закона №115-ФЗ. У каждого банка есть разработанные правила внутреннего контроля. А для определения «сомнительности» операций банки могут ориентироваться на критерии, установленные:
- положением ЦБ РФ от 02.03.2012 г. №375-П (далее по тексту – Положение);
- письмами ЦБ РФ от 10.06.2013 г. №104-Т, от 19.06.2013 г. №110-Т, от 31.12.2014 г. №236-Т, от 14.06.2016 г. №014-12-1/4609;
- методическими рекомендациями ЦБ РФ от 16.02.2018 г. №5-МР, от 21.07.2017 г. №18-МР и №19-МР, от 13.04.2016 г. №10-МР;
- указаниями ЦБ РФ от 20.07.2016 г. №4077-У.
Основная сложность применения «антиотмывочного» законодательства заключается в том, что исчерпывающего перечня операций, относимых банком к числу подозрительных, необычных, сомнительных или транзитных, не существует.
В Положении содержится примерный классификатор признаков, указывающих на необычный характер сделки, их более 100.
Приведем наиболее распространенные причины, по которым клиенту могут отказать в операции по открытию счета либо заблокировать расчетный счет:
- поступление денег от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
- фонд заработной платы сотрудников установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
- остатки средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
- основания платежей не имеют отношения к затратам, которые характерны для вида деятельности, заявленной при открытии счета;
Например, предприятие оптовой торговли металлопрокатом переводит деньги на оплату сельскохозяйственной продукции.
- со счета не производятся платежи по хозяйственной деятельности;
Например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие.
Список сомнительных признаков открытый, банки их могут дополнять по своему усмотрению.
Банки вправе применять оценку ЦБ РФ, но могут этого не делать (п.2 ст.7.6, п.1 ст.7.7 Закона №115-ФЗ, разъяснения в Методических рекомендациях ЦБ, ФТС России, Росфинмониторинга, Уполномоченного при Президенте РФ по защите прав предпринимателей от 18.12.2023 г. №б/н).
Так, банк может включить компанию в черный список, потому учредитель компании является массовым заявителем. И клиенту приходится доказывать в суде, что участие в большом количестве компаний не запрещено законом и нельзя отказать в проведении банковской операции только по этому основанию (постановление 7 ААС от 26.04.2018 г. №45-29253/2017).
Помимо этого, чтобы не попасть в черный список ЦБ РФ, показатель минимальной налоговой нагрузки у клиента должен быть не менее 0,5%.
Налоговая нагрузка рассчитывается банком как процент уплаченных налогов от дебетового оборота по счету клиента.
КАК ПОКИНУТЬ ЧЕРНЫЙ СПИСОК?
Попадание компании в черный список не является приговором. По разъяснениям ЦБ РФ, наличие информации о клиенте в черном списке не означает автоматический отказ в открытии счета или проведении операции (информационное письмо от 15.06.2017 г. №ИН-014-12/29).
Однако на практике это далеко не так. Поэтому важно предпринять следующие шаги для исключения из черного списка.
1 шаг. Направить в банк запрос о причинах занесения в черный список.
Важно знать, что банк обязан информировать клиента не только о факте отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета, но и о причинах такого отказа (Федеральный закон от 29.12.2017 г. №470-ФЗ).
2 шаг. Выполнение требований банка.
После получения ответа, направить в банк документы, которые доказывают ошибочность включения компании в черный список.
3 шаг. Рассмотрение банком представленных документов.
Срок – не позднее 10 рабочих дней со дня их представления клиентом.
4 шаг. Получение уведомления от банка о принятом решении.
1 вариант. Банк отзывает свое решение.
Важно знать, что ЦБ РФ предоставил право банкам аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в список:
- из-за технических ошибок;
- по основаниям, не связанным с наличием риска отмывания доходов (МР от 10.11.2017 г. №29-МР).
2 вариант. Банк отказывает клиенту.
5 шаг. Обжалование решения банка, если события разворачиваются по 2 варианту.
Жалоба подается в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Для этого удобнее всего зайти на сайт ЦБ РФ в раздел «Интернет-приемная».
Далее выбрать раздел «Отправить обращение в электронном виде», нажать на кнопку «Направить обращение». Потом зайти в раздел «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ» и заполнить все необходимые поля. Вместе с жалобой нужно вложить подтверждающие документы и уведомление об отказе, полученное от банка.
Заявление вместе с документами можно также отправить почтой на бумаге, отвезти лично в ЦБ РФ или направить курьером. Комиссия рассмотрит заявление, документы и сообщит о решении клиенту и банку в течение 20 рабочих дней.
Если и в этом случае последует отказ, то решение банка можно обжаловать в судебном порядке.
ВЫВОДЫ
Для того чтобы не попасть в черный список, рекомендуется не проводить операции, подпадающие под признаки подозрительных. Если банк направляет запрос, то нельзя его игнорировать, а нужно предоставлять документы и пояснения, которые раскрывают экономический смысл проведенной операции.