Впервые кредитные каникулы ввели в период пандемии 2020 года. Мера была направлена на поддержку населения, поскольку многие граждане лишились доходов. В 2024 году власти вновь разрешили оформлять кредитные каникулы, причем на любые займы, независимо от даты заключения договора.
По каким продуктам можно получить отсрочку платежей и на какой срок?
Порядок оформления кредитных каникул регулируется ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 года N 353 «О потребительском кредите (займе)». Отмечу, что эта мера не означает отмены долга. Это не банкротство ☝️. При оформлении кредитных каникул заёмщику просто изменяют график платежей, предоставляют отсрочку возврата денег. По срокам она может составить 1-6 месяцев, по желанию самого клиента.
Воспользоваться мерой поддержки можно для продуктов:
- автокредит — если сумма займа не превышает 1.6 млн рублей;
- кредитная карта — если лимит ограничен 150-ю тысячами рублей;
- потребительский кредит — если долг составляет до 450-и тысяч рублей.
Эти ограничения могут изменяться по распоряжению правительства России.
Кто может оформить кредитные каникулы?
Кредитные каникулы можно оформить 1 раз по любому займу, в том числе если кредитов несколько. И неважно, кто кредитор — МФО, банк, ломбард или кооператив.
Мера поддержки введена для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации:
- доход за последние 2 месяца снизился на 30% или более, в сравнении со средним заработком за последний год;
- проживает в районе ЧС и может подтвердить ущерб имуществу и здоровью;
- потерял работу и в течение двух месяцев не имеет дохода.
Какие документы нужны?
Пакет документов отличается в зависимости от причины оформления кредитных каникул. Если заёмщик просит отсрочку из-за ухудшения материальных условий, ему нужно предоставить в банк документы о доходах. В зависимости от формы занятости ими могут быть: справка 2-НДФЛ, справка о состоянии счетов по НПД, книга хозяйственных расходов, выписка в подтверждение отпуска по уходу за ребёнком. Если же кредитные каникулы необходимы по причине проживания на территории ЧС, клиенту нужно подтвердить этот факт документально. Тогда необходимо принести кредитору выписку из органов местного самоуправления.
В обоих случаях необходимо предоставить дополнительно:
- согласие залогодателя — если предмет залога принадлежит не заёмщику, а другому гражданину;
- согласие поручителя — если такой прописан в кредитном договоре.
Другие документы по собственному усмотрению банк не имеет права требовать. Это определено все тем же федеральным законом N 353.
Можно ли отменить кредитные каникулы?
Да, в любой момент заемщик имеет право возобновить платежи. Надо просто обратиться в банк и сообщить о своём решении. Но второй раз такую поддержку получить будет невозможно.
Может ли кредитор отказать в предоставлении отсрочки платежей?
Нет, банк не вправе отказать заемщику, который соответствует требованиям законодательства. Если подобное произошло, клиент может обратиться в суд или в Центробанк. Конечно, если решение кредитора правомерно, никакие инстанции не помогут 🤷.
Банкам запрещено прекращать кредитные каникулы по собственной инициативе, требовать досрочного погашения или внесения неустойки. Исключение действует на следующие обстоятельства:
- Оформление заёмщиком других кредитных каникул. Например, если гражданин пишет заявление на отсрочку по причине снижения дохода, а в это время пользуется каникулами в связи с ЧС, последние автоматически прекратятся.
- Досрочное погашение кредита крупной суммой. Такое действие банк расценивает как восстановление финансового обеспечения клиента и отменяет каникулы.
Что можно сделать, если по кредиту платить нет возможности, но каникулы оформить нельзя?
Если заемщик не проходит по условиям оформления каникул, он может воспользоваться другими вариантами:
- Рефинансирование. Можно оформить новый кредит под выгодные проценты и погасить этими деньгами старый. Подать заявку можно в другом банке, а можно и в том же.
- Реструктуризация. Эту меру поддержки банки предоставляют своим клиентам, которые просят временно снизить сумму платежа или отсрочку. Такая программа разработана самими финансовыми учреждениями.
- Комплексное урегулирование задолженности. Проект создан для решения проблем заемщиков, которые имеют несколько кредитов. Это позволяет скорректировать общую финансовую нагрузку клиентов.
Кредитные каникулы — одна из мер поддержки государства для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Обстоятельства иногда складываются так, что нет возможности платить по кредитам. И кредитные каникулы помогут поддержать бюджет и не испортить кредитную историю.
Спасибо за лайки, подписки и комментарии! А я подготовлю для вас новую полезную информацию✨.