Кредитные истории – это официальные файлы-досье каждого заемщика-россиянина на всё время его взаимоотношений (текущих и прошлых) с банками и финансовыми организациями, под эгидой Центрального банка РФ. Ведут такие КИ по поручению ЦБ РФ специальные бюро – БКИ. Всего их 11, и их списки находятся на сайте Центробанка. Доступ к информации в КИ открыт всем кредиторам и заемщикам в России по запросу. От того, насколько положительный или отрицательный рейтинг в КИ заемщика, зависит успешность получения нового кредита (займа). Все положения о КИ прописаны в Федеральном законе ФЗ-218 от 22.12.2004 с последующими дополнениями (последнее – ФЗ-417 от 04.08.2023).
Суть кредитной истории:
В КИ, или кредитном досье, хранится и обновляется с каждым новым событием такая информация:
- Данные о том, кто и когда запрашивал её – организации-кредиторы, суды, органы власти.
- Кто подавал данные в КИ (источники, кредиторы).
- Субъект истории (заемщик) – гражданин или организация.
- Хронология всех заявок заемщика на выделение кредита в банке или займа в микрофинансовой организации (МФО). Какие решения принимались – положительные, или были отказы.
- Как выплачивались проценты, возвращались сами кредиты и займы.
- Информация по пролонгациям и банкротствам.
- Рейтинг КИ заемщика.
Эта информация доступна для заемщиков и кредиторов по их запросам.
Закрытая информация в КИ содержит:
- Полные и сокращённые названия организаций-кредиторов и предприятий-заемщиков, их регистрационные данные, реквизиты;
- Фамилии, имена и отчества граждан-заемщиков, их ИНН, СНИЛС, паспортные данные.
Кредиторы обязаны по ФЗ-218 пополнять КИ каждого заемщика не позже чем через 2 дня после каждого изменения – как минимум, в одно бюро БКИ из официальных 11. За неправильное ведение всех КИ Банк России наказывает кредиторов штрафами, накладываемыми как на их должностных лиц, так и на сами организации.
Заемщику, при наличии неправильных данных о нём со стороны кредиторов в КИ, нужно по закону писать жалобу в ЦБ. Узнать, в каких БКИ одновременно находится его КИ, он может в ЦККИ – Центральном каталоге КИ ЦБ РФ. После этого нужно делать запрос в эти БКИ. В отдельных бюро (например, НБКИ) это можно делать всегда из личного кабинета на их сайте или в мобильном приложении.
Проверять состояние своей КИ необходимо регулярно – на наличие ошибок или неподачи данных со стороны кредиторов.
Как плохой рейтинг КИ отражается на заемщике и как её улучшить:
Истории кредитных отношений заемщиков ведутся и хранятся всегда, пока кредиты не закрыты самими банками (МФО) или после банкротства субъекта этой КИ. И при любом обращении за новым кредитом или займом к финансовой организации (банку, МФО) эта организация сразу же проверяет наличие у вас КИ и её состояние, рейтинг. Чем хуже рейтинг, тем меньше шансов получения нового займа, иногда даже у МФО с их лояльностью к выдаче займов с высокими процентными ставками.
Поэтому гарантированного одобрения на выдачу нового кредита можно добиться только, имея хорошую кредитную историю. Для этого её качество нужно поддерживать или повышать. При низком рейтинге, чтобы улучшить кредитную историю, считается, что, прежде всего, нужно будет брать новые кредиты и отдавать их в срок.
Читайте также: Самые опасные кредиторы для банкротства
Старые долги портят КИ:
Одновременно есть очень большое заблуждение. Многие должники думают, что если они долго не платили в банк по кредиту, и прошло уже много лет, то банк от них отстал. Всё забыто, и всё прощено. Но это совсем не так. Дело в том, что записи в бюро кредитных историй хранятся 7 лет с момента внесения туда последней информации о вашем долговом обязательстве.
То есть, нужно сначала дождаться, когда банк перестанет вносить информацию по вашему кредиту, и только с этого момента должно пройти 7 лет, чтобы информация о вашем долге в кредитной истории была полностью уничтожена. А когда банк перестанет передавать информацию по вашему кредиту, никто не знает. Он может ещё много лет после допущенной вами просрочки передавать информацию в БКИ. А потом, представьте, ещё придётся ждать 7 лет.
Эта информация показывает: надеяться, что кредитная история сама как-то обнулится и очистится, не нужно. Никуда она не денется. Записи о вашем просроченном долге будут там фигурировать, и кредитная история будет соответственно портиться. Поэтому вывод простой: прежде чем набирать новые кредиты, чтобы улучшить кредитную историю, вам нужно сначала избавиться от старых долгов – в том случае, если они у вас имеются.
То есть, старые долги нужно обязательно или закрывать, или проходить процедуру банкротства. Списать их, и тогда они будут считаться обнулёнными. Больше не будут портить вашу кредитную историю. Если вы этот этап прошли, и действующих долгов у вас больше нет, тогда можно приступать к следующему этапу. Сначала остановили понижение рейтинга, теперь нужно его повышать.
Если хотите узнать, подходите ли вы под Государственную программу списания долгов, пройдите короткий тест по этой ссылке. Далее по WhatsApp или по телефону с вами свяжется наш юрист, бесплатно проконсультирует по всем вопросам и даст рекомендации по дальнейшим действиям.
Повышение рейтинга, улучшение истории:
Чтобы взять кредит, нужна хорошая кредитная история. И как быть, если не дают кредиты? Хочется улучшить кредитную историю, но этого не дают делать банки, не выдают кредиты. Нужно начинать с малого.
Проще всего в такой ситуации – получить кредитную карту. Особенно, если сделать это в Сбере, и особенно перед Новым годом. Даже если праздник уже прошёл, будут другие даты и акции. На карте откроется кредитная линия, лимит которой будет в соответствии с вашими доходами. На кредитную карту проще всего получить какой-нибудь небольшой потребительский кредит. Он может быть до 50-100 тысяч рублей.
Но если уже совсем ничего не дают, тогда придётся брать микрозаймы в микрофинансовых организациях. Там будут почти 100% одобрения даже при низких рейтингах и открытых кредитах. Но это нужно оставлять на самую последнюю очередь из-за высоких процентов и коротких сроков. Только если в реальности уже ни один банк ничего вам больше не выдает.
Это первые возможные шаги к улучшению КИ и повышению рейтинга.
Досрочные погашения тоже понижают рейтинг. Как и частые мелкие займы:
Что ещё может испортить кредитную историю? Важно знать, что если вы погашаете кредиты досрочно, то это тоже портит кредитную историю. Это устроено так потому, что такой заемщик кредиторам не выгоден. Для кредиторов выгодным будет заемщик, который полностью платит по графику платежей все проценты. Взяли вы кредит на 2 года, так все эти годы вы банку и платите. Потому что, чем дольше вы платите банку, тем больше он на вас зарабатывает.
Банк свои деньги вам выдаёт под проценты, и соответственно, чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем больший процент переплачиваете. А если вы эту уже запланированную прибыльную линию банка прерываете раньше времени, лишаете его денег. Он их считает уже своими. Ухудшение КИ будет, потому что такое не приветствует и ЦБ РФ. Он выделяет подчинённым банкам деньги под кредитование, сам получает за это процент, и так же точно заинтересован в долгосрочной прибыльности.
Кредитную историю может испортить и большое количество микрозаймов. Поэтому с ними нужно быть аккуратными. Брать их следует в самую последнюю очередь. Только тогда, когда нужно перекрыть платежи, и разово показывать платежную способность.
Вывод – как лучше:
В итоге, лучше всего сначала брать кредитную карту. Пользоваться ей и погашать в льготный период. Потом брать потребительский кредит небольшой, позже кредит побольше. И потом уже можно взять ипотеку или автокредит. Если в такой плавной последовательности успевать в сроки и всё погашать вовремя, ваша кредитная история через несколько лет будет отличной и с высоким рейтингом. Вы сможете получать абсолютно любые кредиты. Только помните, что за любой кредит вы переплачиваете большие суммы своих денег.
8 (965) 586-20-90 – Бесплатная консультация
Подписывайтесь ✍ и ставьте палец 👍, будет много интересного🎈