Технически, попадалово случилось еще в марте, но время сделать полезные выводы и оформить это в логически связанный текст нашлось только сейчас. Надеюсь, многим из вас это поможет не совершать моих ошибок.
Я уже рассказывала в отдельной статье, что давно кручу кредитные карусели и получаю от них дополнительный доход. Многие, кто сам этого не делает и не прочел статью внимательно, в комментариях с недоверием писали, что банк не обманешь, что проценты по кредитке превышают проценты по накопительным счетам и вкладам, ну или просто "ложь" без аргументов (и правда, зачем они нужны взрослым людям) — предчувствую комментарии в стиле "а я говорил".
Также я неоднократно предупреждала, что это очень опасно, дисциплина здесь на первом месте, и стоит оступиться и расслабиться всего раз — и последствия могут быть печальны. Но как это часто бывает, сама наступила на эти грабли.
История банальна: на носу был отпуск, в предвкушении которого в мечтах ты уже лежишь на пляже и попиваешь коктейли, а тем временем концентрация падает и бдительность усыпляется. Все минимальные платежи были оплачены (лучше всегда делать это заранее, т.к. для кредитной истории и вашего кошелька нет ничего хуже, чем пропустить минимальный платеж), оставалось только перезапустить льготные периоды по нескольким кредиткам и собрать чемоданы. Я по привычке закинула сумму долга на последнюю кредитку от Росбанка, дождалась проведения погашения и через пару часов вывела весь лимит обратно, перезапустив грейс на 120 дней (как я думала).
Текущий льготный период заканчивался 19 марта, из поездки я вернулась 23го и тут меня ждал сюрприз-сюрприз: грейс не перезапустился.
Со 100 тысяч долга банк начислил 21850,57₽ процентов всего за 4 дня вылета из грейса и без каких-либо уведомлений со стороны банка проценты продолжали капать каждый день.
Что делать в таких случаях?
На самом деле, если бы я и заметила долг раньше, он не был бы сильно меньше — ведь проценты начислили не за 4 дня, а за все 120 дней аннулированного грейса и еще за 4 сверху. Однако, первое что нужно предпринять — погасить полностью весь долг вместе с процентами, чтобы остановить их начисление, что и было сделано.
Далее составляем обращение в чат с подробным описанием ситуации, требуем сообщить номер обращения и ждем ответ от банка. Казалось, что в моей истории было смягчающее обстоятельство: долг был полностью погашен заблаговременно, и ошибка была на стороне банка. Но оказалось, что казалось. Если сократить ответ банка до выжимки сути, то вот что мне ответили:
Почему не обновился грейс, в чем косяк?
Если кратко, Росбанк "не такой, как все": чтобы обновить в нем льготный период, нужно погасить кредитку, дождаться следующего дня и только потом можно пользоваться ей снова. Досадно, что я это знала, но в нужный момент забыла: минимальные платежи выводились сразу же без последствий, и в этот раз все действия совершались уже на автомате.
Похожий принцип действует в некоторых других банках, например в ВТБ первый (увеличенный) грейс 200 дней не обновляется вплоть до его истечения (т.е. даже погасить и подождать сутки не поможет, пока 200 дней не пройдут). Хотя в последнее время начали появляться сообщения, что некоторым удалось перезапустить на 110 дней, но сильно на это я бы не рассчитывала.
А вот например в Альфе погашение происходит в течение нескольких минут после пополнения (это можно отследить по истории операций), и можно сразу снова пользоваться картой.
Как узнать о такой особенности вашего банка? Нужно внимательно прочесть договор или условия кредитования. В случае с Росбанком это действительно было указано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, присланных на почту. А также во всплывающем окне в приложении (которое я бы никогда не догадалась открыть):
Итого: обязательно читаем документы, заковыристые условия записываем в место, с которым сверяемся перед погашением. У меня таким местом служит таблица всех кредиток и долгов по ним.
Что делать, если обращение не помогло?
Получив отрицательный ответ от банка, я обратилась в Народный рейтинг на платформе банки.ру. К сожалению, оценка не была засчитана по правилам платформы т.к. "описанная в Отзыве ситуация касается внутренней политики банка/компании (тарифной, кредитной, рекламной и др.) или отсылает к содержанию регламентов и документации банка/компании", а в таких случаях банки предпочитают спускать все на тормоза. Вполне ожидаемо пришел новый отказ, но это не значит, что обращаться не имеет смысла. Не просто так некоторые банки платят за хорошие отзывы именно на этой платформе — они для них важны.
Не стоит отчаиваться, если вас отфутболили — есть и другие места, куда можно обратиться. Например, я написала в приемную ЦБ, т.к. были случаи, когда на банки.ру отказывали, а после обращения в ЦБ проценты возвращали. Обычно обращение рассматривают в течение месяца и присылают ответ на почту. Но и тут не повезло, мне предложили обратиться в суд:
Однако, обращение направили в городское УФАС "для рассмотрения и принятия мер в рамках компетенции". По какому вопросу, я так и не поняла (никаких ответов от них не приходило), но на этом решила остановиться и направить свое внимание на другие области жизни. Хотя стоило бы обратиться еще и к финансовому омбудсмену, предварительно направив в банк претензию — в его полномочиях досудебное урегулирование споров суммой до 500'000₽. На сайте можно пройти удобное тестирование, которое покажет, подлежит ли спор рассмотрению:
Что значит одна ошибка в рамках кредитной карусели?
Итого стоимость ошибки составила 21850,57₽. В настоящий момент мой общий кредитный лимит составляет около 3,5 млн и приносит 45-50 тысяч в месяц: с этой точки зрения, потеря несущественна. Но существует и другая точка зрения: доход от кредитки Росбанка сейчас примерно 1500₽ в месяц, и эта потеря будет отбиваться по ней больше года. Так что тут все относительно.
Я очень редко допускаю кредитные ошибки (это вторая за много лет) и на фоне общей прибыли могу себе позволить оступиться, но те, кто допускает их чаще и относится к финансам невнимательно, рискуют не только не заработать на кредитной карусели, но и погрязнуть в долгах.
⚠️ Эта статья — предупреждение: если вы решили крутить карусели, оценивайте все риски и ваши способности заранее.
Резюмируя
Наконец-то хейтеры смогут позлорадствовать от души, ну а я в мире финансов стараюсь отделять эмоции от фактов, анализировать допущенные ошибки и просто не повторять их снова. Все, за что я плачу деньгами, воспринимается как внеплановый платный урок — иногда они бывают дешевые, иногда достаточно дорогие, а некоторые обошлись мне и в 1 млн, се ля ви (зато такое уж точно не забудется). Кредитку Росбанка я в итоге не закрыла и продолжаю пользоваться, но напротив нее в таблице появился комментарий — "нечестный грейс, после погашения должны пройти сутки для старта нового ЛП".
Еще по теме:
Подборка карт для карусели уже слегка устарела, скоро буду ее обновлять:
➡️ Подписывайтесь на канал, чтобы прокачать свои финансы
🏷️ Загляните в мой Телеграм с акциями, скидками и свежими новостями