Точное соблюдение графика платежей по кредиту поможет вовремя погасить долг, не заплатить лишнего из-за пеней и штрафов и сохранить хорошую кредитную историю на будущее.
Задержка, в час или сутки, с бытовой точки зрения кажется не такой уж и страшной, ведь в итоге все всё равно получили свои деньги. Но то, что относительно приемлемо в быту (да и то, на вас посмотрят странно, если вы будете опаздывать с долгами), в сфере кредитов просто недопустимо. Поговорим о том, как сделать так, чтобы свести шансы на появление сбоев при погашении кредита к минимуму.
Где фиксируется расписание платежей?
Расписание платежей по кредиту фиксируется в договоре. В одних банках записанные в договоре кредитования сроки неизменны, но это редко, в других даты можно при соблюдении определенных процедур откорректировать (чаще всего - начиная со следующего за последней «старой» датой ежемесячного платежа). Изучая договор, этому разделу надо уделить особое внимание. После того, как вы подписали его и получили кредит, расписание вступает в силу и действует, если вы его не откорректируете, до полного погашения долга.
Что нужно просчитать перед тем, как рассматривать график платежей?
Перед тем, как решить, когда вы будете платить, нужно определиться с тем, потянете ли вы этот платеж как таковой. Размер ежемесячного платежа в основном определяют взятая в кредит сумма и ставка по кредиту. С помощью кредитных калькуляторов можно легко просчитать, каким будет платеж.
Эксперты по личному бюджету рекомендуют тратить на погашение кредитов не более 30% от ежемесячного бюджета, для уверенности планку лучше опустить еще ниже, до 25%. Сравните предполагаемую сумму платежа и свои ежемесячные доходы. Если получается больше – есть серьезный риск, что вы однажды не сможете заплатить по кредиту или платежи станут для вашего кармана неподъемной нагрузкой. Если так, то нужно искать либо предложение с более низкими процентами, либо растягивать сроки погашения.
Как вычислить оптимальную дату платежа
Выбирая дату, помните самое главное: на дату платежа у вас на счете, с которого погашается кредит, должно быть достаточно денег. Чаще всего заемщики привязывают график платежей по кредиту к графику своей зарплаты.
Нужно учесть риск сбоев с обеих сторон:
- задержки по разным причинам при перечислении денег со стороны работодателя;
- переносы дат из-за праздников, отпусков и т.п.;
- задержки при перечислении средств на счет списания;
- задержки при списании средств по платежу («техническая просрочка» со стороны банка).
Поэтому оптимумом будет настроить расписание платежей так, чтобы дать себе «зазор» минимум в сутки, а лучше – двое суток.
Таким образом, если у вас поступление денег, допустим, 5 числа каждого месяца – скорее всего, вы не потратите все свои деньги в тот же день. Поэтому накиньте один-два дня на эту дату и выберите в качестве даты очередного ежемесячного платежа по кредиту 7 число каждого месяца. Так все средства успеют пройти через платежные системы, риски задержки сведутся к минимуму, и вы будете спокойны за свою кредитную историю.
Меняем работу и даты платежей
Пожизненное трудоустройство в России редкое явление, люди относительно часто меняют работу, а вместе с ней и график поступления денег в личный бюджет. По статистике, за средние 3 года обслуживания кредита многие россияне успевают 1,5-2 раза сменить работу. Поэтому, устраиваясь на новое место, получите четкий ответ от бухгалтерии: какой у вас будет график выплат. Если он не совпадает с вашим графиком платежей по кредиту, нужно обратиться в банк и заблаговременно его откорректировать.
«Подушка безопасности» и платежи по кредиту
В свою финансовую «подушку безопасности» эксперты рекомендуют закладывать средств на погашение минимум 2-3 ежемесячных платежей по кредиту. Не пригодится – и ладно, тем больше будут ваши накопления, но, если возникнет необходимость, то запас денег будет очень кстати.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!