Минфин РФ сообщил о продлении семейной ипотеки до 2030 года. Предельная ставка осталась на уровне 6% с первоначальным взносом не менее 20%.
Есть «потолок» кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, а также для Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для всех остальных субъектов РФ — 6 млн руб. При этом есть возможность взять ипотеку до 30 млн руб., но то, что будет выходить за рамки «потолка», будет оплачиваться банку по рыночным ставкам, которая сейчас, например, составляет минимум 19,5%, если рассматривать за рамками спецпредложений кредитных организаций.
Раньше ипотекой под 6% могли воспользоваться семьи с двумя детьми младше 18 лет, а также семьи с одним ребенком, который родился в период 2018-2023 гг. Теперь такая опция доступна только, если в семье есть хотя бы один ребёнок до 6 лет (включительно).
Другие семьи, где дети постарше, попадают под возможности программы, если они готовы приобрести жильё в ипотеку на первичном рынке в малых городах (с численностью населения до 50 тыс. человек), а также в городах с низким уровнем развития строительства. При этом им не нужно изначально иметь регистрацию в каком-то жилье в этих населенных пунктах.
Также, вне зависимости от региона РФ, эти семьи могут взять ипотеку под 6% для индивидуального жилищного строительства (ИЖС).
У семейной ипотеки есть безусловно сильная социальная составляющая. Это — поддержка молодых семей, а также, например, возможность взять ипотеку под 6%, если в семье есть ребёнок-инвалид.
В целом, после изменения всех условий, ипотеку под 6% могут взять меньшее число заёмщиков, а значит сократится общий объём её выдачи. Как мы писали, есть тезис, что на ипотечном рынке РФ существует слишком большой спрос на жильё.
Это — миф. Но, отталкиваясь от этой концепции, с 1 июля была отменена базовая льготная ипотека, а теперь сужены возможности воспользоваться семейной ипотекой.
Каждый раз, когда мы говорим, что ипотечные программы с господдержкой — это мощный фактор развития экономики РФ, то это не пустой звук. Быть может, не все до конца понимают, что такое «развитие экономики», а ведь это также сильная социальная мера. Ведь если развиваются стройка и смежники, а также те, кто производит и продаёт всё для обустройства жилья, то в итоге непросто миллионы людей получают зарплаты и кормят свои семьи с детьми. Эти зарплаты в итоге растут, так как создаётся мощный спрос на большой ассортимент товаров, увеличивается выручка предприятий.
Так что урезая любые ипотечные программы, мы получаем сокращение той социальной поддержки, которая идёт от частного сектора.
В России более половины занятости обеспечивают именно частные компании, а это значит, что они дают те деньги в виде зарплат, с которых люди накапливают на первоначальный взнос. Сокращение специальных ипотечных программ ведёт к уменьшению объёмов возведения жилья и выручки не только у строительных компаний, но и у многих других. Падает выручка, а значит бизнес всё больше не сможет повышать зарплаты хотя бы на темп инфляции.
Никаких здравых аргументов в пользу урезания ипотечных программ с господдержкой просто нет. ЦБ РФ так не решит вопрос с инфляцией, а у госказны хватает денег не только на сохранение существующих ипотечных программ, но и на их расширение. Да, растёт цена квадратного метра, но она увеличивается не из-за якобы «избыточного спроса» на жильё.
Более того, нет никаких научно выверенных расчётов, которые бы показали, что квадратный метр «слишком сильно дорожает», и нужно срочно сокращать спрос на ипотеку. У банков нет никаких существенных проблем с заёмщиками — просрочка по ипотечному портфелю критически не ухудшается.
Если говорить про бюджет, так его дефицит стремительно падает, и есть возможности наращивания госдолга, соотношение которого к ВВП (около 17%) является чрезвычайно малым. Есть все возможности, но ипотеку с господдержкой урезают — кто от этого выиграет? Вопрос риторический.