Я всегда шучу, что Россия - самая большая страна в мире, при этом большая ее часть абсолютно не пригодна для жизни. Так исторически сложилось, что мы живем в тех климатических условиях, в которых наличие жилища является безусловной базой для выживания минимум 9 из 12 месяцев в году. Поэтому наличие жилья - основная и безусловная потребность. Есть, конечно варианты: жить с родителями до победного конца, но в этой ситуации "победный конец" не очень радостный. Еще есть вариант просто взять и купить себе квартиру. Я о таком слышала, но, увы, ни разу не видела. Поэтому давайте вернемся к двум самым распространенным вариантам: Ипотека и Аренда.
Ипотека.
Сразу признаюсь, я фанат ипотеки. За мою жизнь у меня было их 3, одна выплачена, а две в процессе. Но речь не об этом. Я хочу поговорить о выгоде или невыгоде ипотеки в текущем моменте.
Дальше я напишу плюсы и минусы ипотеки на свой субъективный взгляд.
Плюсы ипотеки:
1. Жилье в залоге у банка, но оно уже твое.
Да это важно, ты можешь перекрасить стены, переклеить обои, спокойно выкинуть мебель и спать на полу, просто если тебе этого вдруг захотелось.
Я в своей ипотечной квартире, сразу ушлепский желтый цвет стен перекрасила на тот, что мне нравится. А потом поменяла "эффектный массивный диван" на "дешманскую кровать". Потому что я люблю спать, чтоб подо мной был хороший матрац и воздух.
Статья про замену дивана на кровать каким-то неясным образом до сих пор является одной из самых топовых в моем блоге. Видимо, для успеха статьи на Дзен достаточно слова "бедно" в заголовке.
К сожалению, съемную квартиру, как минимум в нашем городе, которому далеко до миллионника, ты не будешь искать по цвету стен и не сможешь поменять спальное место под себя. В лучшем случае ты выбираешь по цене и локации, остальное - как повезет.
2. Через 15/20/25/30 лет, но квартира будет полностью твоей.
В отличие от арендной квартиры, которая твоей не станет никогда ипотечная квартира рано или поздно скорее всего, станет твоей, и платить за нее больше не надо будет. Возможно, это произойдет к старости, но обычно одновременно со старостью увеличиваются расходы на здоровье, а доходы сильно снижаются, и в этот момент освободиться от достаточно большой доли платежей - очень приятный бонус.
На этом, пожалуй, все. Может, есть еще какие-то мелкие преимущества типа налоговых вычетов за приобретение, но мне кажется, они не такие всеобъемлющие.
Минусы ипотеки:
1. "Одну квартиру покупаешь себе вторую - банку".
На самом деле так утверждают оптимисты, которые на своем личном опыте никогда не сталкивались с ипотекой. А по факту у меня при цене квартиры в 5,2 млн. я по своей ипотеке при платежах строго по графику за 30 лет переплатила бы банку ещё 11,9 млн. , так что банку я куплю далеко не одну квартиру, если, конечно, опираться на изначальную стоимость покупки.
Почему я сделала оговорку про изначальную стоимость покупки квартиры? Потому что прошел год с момента ее приобретения, и аналогичная квартира в моем доме месяц назад продавалась за 6,5 млн. и, судя по тому, что объявление закрыто, была продана.
2. Ты привязан к месту.
Согласно статистическим данным, средний срок погашения ипотеки у нас в стране 7,5 лет. И это классная статистика говорит не о том, что у нас люди живут сильно лучше чем думают и только из-за перестраховки берут ипотеки на 30 лет, а выплачивают их за семь. Эта статистика подтверждает теорию жизненных циклов человека, которые очень близки к 7 годам. Мы рождаемся и к 7 годам идем в школу, к 14 у нас подростковый период, к 21 - образование, к 28 - семья... И так далее с небольшой погрешностью в пару лет. И вот история в том, что за 7 лет человек обычно не выплачивает ипотеку полностью, а у него просто настолько сильно меняются жизненные обстоятельства, что ранее взятая в ипотеку квартира ему уже не подходит. Например, появились дети и нужна квартира большей площади. Или тебе предложили работу мечты на другом конце города, хорошо если не страны как некоторым, и теперь тебе от твоей ипотечной квартиры очень неудобно добираться до работы. С арендой ты безусловно более мобилен. Стало тесно в однокомнатной квартире, переезжаешь в двушку. Поменял работу, есть шанс поискать новое жилье через дорогу от новой работы.
Для меня это основные минусы ипотеки. Но давайте я перечислю то, что обычно накидывают в комментариях:
- а если ты заболеешь;
- а если тебя уволят;
- а если произойдет еще что-то непредвиденное.
Почему я не считаю это реальными минусами именно ипотеки?
Это глобальные минусы жизни в целом. И их суть, что у нас нет четких гарантий светлого будущего хотя бы на неделю вперед. А теперь давайте подумаем, в чем разница: заболел ты в ипотечной или съемной квартире? Уволили тебя, и тебе нечем заплатить очередной платеж по ипотеке или очередной взнос по договору аренды? Я даже не знаю, что лучше, возможно есть шанс договориться с хозяином арендной квартиры на отсрочку или уменьшения платежа в случае чего-то глобального типа КОВИД, и то не точно, но вот ваши личные проблемы в виде потери работы маловероятно, что будут кому-то интересны, и максимум через месяц вам придется идти на улицу. С ипотечной же квартиры процесс выселения сильно дольше, а еще ее можно продать, закрыть кредит и остаться хоть с какими-то деньгами на руках, пусть даже на аренду менее комфортного жилья.
Аренда.
Плюсы аренды:
1. Ты не привязан к месту.
Все просто, это обратная ситуация тому, что я описала в минусах ипотеки. Ты можешь переезжать так часто, как часто у тебя в этом возникает потребность.
2. Стоимость аренды дешевле.
За свою ипотечную квартиру я плачу 46 000 руб. в месяц. Еще полгода назад снять сопоставимую квартиру в моем или соседнем доме можно было за 33 000 руб. Сейчас уже, правда, аренда не дешевле 40 000 руб., но все еще дешевле, чем платеж по ипотеке и это с учетом того, что у меня ставка не 19,5% как предлагают на вторичку в текущий момент, а всего 11,4%. Так что в моменте, как ни крути, аренда дешевле ипотеки.
3. Не несешь бремя содержания.
Если глобально с квартирой что-то случается не по вине арендатора - это головная боль собственника. Прорвало канализацию, затопили соседи, сломался котел отопления или колонка - проблемы собственника. При этом вам даже необязательно ждать их решения, вы просто можете переехать в другую квартиру, где все будет Ок, и забыть обо всем этом, а собственник пусть разбирается.
Минусы аренды:
На мой взгляд, основной минус тут один - собственник.
Нет никаких гарантий стабильности и что этот человек не будет к вам ходить и что-то проверять с завидной регулярностью или послезавтра не решит продать квартиру, с которой бы вам не хотелось съезжать. На мой взгляд, здесь идеальный вариант как раз как в ипотеке - ты раз в месяц перевел деньги и больше тебя никто не трогает, но такое бывает далеко не всегда, а точнее крайне редко. И о необходимости освободить жилое помещение стороны по договору аренды не всегда сообщают заблаговременно. Ну и в целом надо быть готовым к тому, что в любой момент придется искать что-то новое даже если ты не заболел и тебя не уволили.
Вместо вывода:
Я считаю, что аренда и ипотека - два сопоставимых варианта. И каждый человек выбирает для себя сам. Чем меньше "уровень оседлости" тем лучше для тебя аренда, а если вы семья с детьми и знаете в какой садик лучший в городе и в школу какого района вы хотите попасть по прописке - ипотека.
Но в плане величины финансовых затрат в моменте ипотека дороже почти всегда, а еще она требует первого взноса. Так что думаю выбор в пользу аренды обычно делается исходя исключительно из финансового положения.