Примерно в таких выражениях глава Сбера Герман Греф описал то, что происходит со ставками по банковским вкладам. И с ним сложно спорить. Из-за высокой ключевой ставки Центробанка, а также на фоне еще одного возможного ее повышения в конце июля, кредитные организации активно привлекают вкладчиков, а ставки по вкладам летят вверх. Они уже минимум в два раза выше официальной инфляции.
Вот об этом давайте и поговорим. Для начала оценим текущую доходность вкладов. По данным портала "Финуслуги", ставки по вкладам на три месяца в ТОП-50 крупнейших банков сейчас, в среднем, 15,5%. По депозитам на полгода - почти 16%! А положить деньги в банк на год, опять же в среднем, можно под 14,5% годовых.
Если Банк России 26 июля на следующем заседании Совета директоров примет решение повысить ключевую ставку, то проценты по вкладам могут стать еще выше. Сейчас в некоторых банках уже можно найти заманчивые 17% - 18% по вкладам на полгода. Но это больше разовые истории. А если ставку повысят, то такие проценты станут нормой.
И вероятность такого повышения растет с каждым днем. В ЦБ прямым текстом сказали - если мы не увидим, что снижается инфляция и замедляются темпы кредитования, то ставку мы повысим. И оба этих параметра словно издеваются над регулятором. Рост цен в годовом соотношении сейчас 8,6%. Инфляция с начала года растет практически безостановочно. А потребительское кредитование в июне, судя по предварительным оценкам, тоже превысило показатели мая. Как раз на фоне ожидания роста процентных ставок. И банкам не сказать чтобы это сильно нравится.
Им необходим баланс - чтобы адекватное для их бизнеса число людей держало деньги на вкладах, но чтобы при этом был постоянный приток тех, кто берет кредиты. Но если денег на вкладах под высокие проценты станет больше, а кредитов из-за высоких ставок будет меньше - как банкам зарабатывать?
Согласно данным Центробанка сейчас на банковских вкладах россиян лежит более 49 триллионов рублей! За последние 12 месяцев их объем вырос больше чем на четверть. С весны каждый месяц вклады физлиц прирастают на триллион! При этом, чуть ли не 200 миллиардов из этого триллиона составляет месячная доходность по вкладам.
На этом фоне весьма интересно выглядит законопроект, который уже прошел первое чтение в Госдуме. По нему правительство предлагает льготы для тех, кто открывает “длинные вклады” - от года. И с помощью таких вкладов, владельцы длинных депозитов могут избежать налогов на доходы по вкладам. Вы же не забыли про этот налог? Напоминаем как его правильно посчитать.
Один миллион рублей нужно умножить на размер ключевой ставки ЦБ по состоянию на 1 декабря прошлого года. На тот момент ставка была 15%. Получаем 150 тысяч рублей. Это лимит, который не облагается налогом. Если вы получили по вкладам больше, к примеру, 160 тысяч, то налог - 13% - нужно было заплатить с превышения, то есть с десяти тысяч. А это - 1300 рублей.
Новый законопроект предлагает иной подход для тех депозитов, что были открыты на срок свыше года. По нему, если доходы вкладчика окажутся ниже установленного лимита, то полученная разница может уменьшить вплоть до нуля налоговую базу следующих периодов.
Звучит сложно, но, что удивительно, это реально полезная инициатива. Она, в первую очередь призвана как раз защитить тех, кто открывает вклады на долгий срок в период максимальных ставок, как сейчас. Ведь рано или поздно Центробанк все же таки победит инфляцию. А значит, он начнет снижать ключевую ставку. Следовательно, через год другой и лимит дохода по вкладу тоже снизится. И часть граждан внезапно окажется должна государству кучу денег. Так вот, этот законопроект призван как раз не допустить такой ситуации и позволит легально не платить налоги.
Ведь государство любит налоги! Как оно может добровольно от них отказываться? Выгода для государства простая - это поможет сформировать институт “длинных денег”. То есть средств, которые банки смогут направить на финансирование крупных проектов. Особенно государственных.
Чтобы понять как работает эта система - рассмотрим пример. Допустим, ключевая ставка на конец этого года будет 16%. Следовательно, необлагаемый лимит по налогу на вклады на следующий год - 160 тысяч. Допустим, вкладчик по своему трёхлетнему депозиту получает доход в 100 тысяч. И налог он не платит. Но при этом разница между лимитом и доходом - 60 тысяч переносится на следующий период.
Теперь давайте представим, что Центробанк смог. Придушил таки инфляцию, как гадину. И своим следующим действием ЦБ начинает снижать ключевую ставку. Допустим, до 8%. А значит лимит, необлагаемый налогом теперь тоже меньше - 80 тысяч. А вот доход по вкладу, открытый в период высоких ставок, не поменялся.
И теперь получается, что человек должен бы заплатить НДФЛ с превышения над лимитом - то есть 13% с 20 тысяч рублей. Но тут на помощь придут те самые 60 тысяч рублей, которые переносятся с прошлого года. Они уменьшают налогооблагаемую базу и вкладчик теперь освобожден от уплаты налога.
Понятное дело, что пока это все через допустим и “если бы да кабы”. Но, если посмотреть на динамику ставки ЦБ, то всегда, после ее роста следовал период снижения. Так было в 2014 году, в 2022 и явно так будет и сейчас. В этому году или в следующем - не суть важно. Главное, что этот закон поможет сэкономить на налогах.
Что сказать напоследок? Банки сейчас ведут себя весьма агрессивно. По всем каналам - тв, радио, интернет идут сообщения о максимально выгодных вкладах, которые нужно открыть вот прямо сейчас. Это логично - лучше привлечь людей по текущим ставкам, чем потом. Не стоит поддаваться на эти провокации. Подождите буквально до конца месяца и увидите, что такое по настоящему выгодные ставки.