Льготная ипотека умерла, да здравствует сельская ипотека! С сегодняшнего дня льготной ипотеки больше не будет. Но как же быть тем, кто еще планирует строительство собственного дома, а денег на базовые 18-19% немножечко не хватает? Здесь на помощь вам придет Россельхозбанк, сотрудники которого любезно согласились рассказать нам о классном ипотечном продукте, который для многих из вас на сегодняшний день будет спасательным якорем.
Хотела бы вас поблагодарить за то, что вы сегодня согласились поучаствовать, так сказать, в просветительской деятельности, рассказать, что такое за продукт сельская ипотека, потому что, мне кажется, это очень интересно, и это очень важно ввиду сегодняшних условий. Расскажите, пожалуйста, вот с самой базы, что такое сельская ипотека, что это за продукт,какую недвижимость можно вообще реализовать в рамках этой кредитной истории?
Всем добрый день. Меня зовут Ольга. Я являюсь начальником отдела организации ипотечных продаж «Сельская ипотека». В первую очередь мне, наверное, все-таки хочется отметить то, что лимиты по данной программе у нас в банке есть. Мы активно заводим заявки, активно выдаем сельскую ипотеку.
Что она вообще из себя представляет. То есть на данный момент ставка у нас базовая 3% годовых. Есть две цели кредитования. Первая это покупка готового дома с участком. Второе это приобретение участка с дальнейшим строительством живого дома. Ну или к примеру клиент просто берет ипотечный кредит на строительство уже на своем имеющемся участке.
Сама программа у нее ставка, как я и сказала, 3% годовых. Сумма кредита у нас до 6 миллионов рублей по всем регионам РФ. И срок кредитования здесь до 25 лет. Касаемо первоначального взноса, на данный момент он составляет от 20% совокупной стоимости приобретаемого объекта.
По поводу суммы кредита, то есть максимум 6 миллионов, но для супружеской пары, которые действительно находятся в официальном браке и каждый из супругов может подтвердить свой доход, мы можем увеличить сумму кредита. То есть в рамках одного объекта мы одобряем две ипотеки на супругу и на супруга и тем самым увеличиваем сумму кредитования до 12 миллионов рублей.
Только здесь очень важный момент, когда у нас идет парная заявка, мы ее так называем парная заявка в нашем банке, где супруг и супруга участвуют и они каждый будут являться заемщиками, размер первоначального взноса он также будет увеличиваться, то есть мы потребуем 20 с одного, 20 с другого от совокупной стоимости приобретаемого объекта.
По поводу ставки, также хочу сказать, что у нас на данный момент есть ставка еще 0,1%. 0,1% это также действующая процентная ставка, она без каких-либо удорожаний, комиссий и так далее. Единственное, что она будет действовать на определенных территориях. То есть у нас есть 14 регионов, на территории которых ставка 0,1% допустима. Самая приближенная это Республика Карелия.
Вообще данный продукт, я думаю все уже об этом знают, он полностью у нас спонсируется Министерством сельского хозяйства. То есть за счет этого у нашего клиента есть пониженный процент, это 3% либо 0,1. Сельская ипотека действует практически на всех регионах РФ. У каждого региона свои населенные пункты. Здесь будет важный момент, на что всегда будет обращать внимание наш банк, это наличие сельской территории.
То есть нам важно, чтобы участок, дом с участком находились именно в границах населенного пункта, который указан в постановлении каждого региона. Вот, к примеру, у нас в Лен.области это постановление номер 60, там указаны деревни, поселки и небольшие города, где ставка 3% будет допустима для нашего клиента.
По поводу требований к объекту. То есть, как я и сказала ранее, у нас и готовые домики можно брать в рамках данной программы «Как и строить».
Нам важно, еще раз, во-первых, это территория.
Второе, на что мы будем обращать внимание по готовому дому, это возраст объекта. То есть, если у нас продавец юр. лицо, то дом не старше трех лет. Если продавец физическое лицо, то домику должно быть не более пяти лет.
И третий очень важный момент, это разводка коммуникаций. То есть, нам важно, чтобы в объекте была разводка таких коммуникаций, как электричество, отопление, водопровод, водоотвод.
Очень часто задаваемый вопрос у нас касаемо водоснабжения и отопления. Водоснабжение у нас может быть центральным, может быть локальным. То есть с центральным тут все понятно, а с локальным водоснабжением это, к примеру, установка септика и скважины или же действующий колодец.
Ну и отопление. Отопление у нас конвектора, радиаторы, теплые полы, установка котла. Это тоже все возможно. Печное отопление единственное, что будет являться стоп-фактором. Но опять-таки, если у нас, к примеру, в объекте есть камин, и камин не является основным источником отопления, то мы такой объект также прокредитуем.
По поводу строительства, то есть здесь условия самой программы, они остаются такие же, 3%, 6 миллионов, ПВ от 20%, ну и срок кредита до 25 лет. Строим мы только с нашими аккредитованными подрядчиками. ФМСТРОЙ наша аккредитованная компания, конечно!
Как здесь вообще происходит процесс взаимодействия? Первым делом я всегда делю этот процесс взаимодействия на три этапа. Первое это всегда одобрение клиента. То есть клиент подает заявку, мы его одобрили, у него есть 120 дней. 120 дней, чтобы согласовать землю, согласовать договор подрядом, согласовать все с минсельхозом и непосредственно выйти на сделку.
Начинается второй этап. Второй этап это у нас согласование земельного участка. То есть, как только клиент определился с территорией, он видит, что это сельская местность, сельская агломерация, направляет нам полный комплект документов по земельному участку, мы начинаем проверку в юридическом отделе.
Параллельно, когда банк проверяет землю, наш клиент обращается к вам, к строительной компании, и вы уже с ним обговариваете моменты строительства, готовите проектно-сметную документацию, что вам уже знакомо с нашим банком, предоставляете проект дома, смету и договор подряда. Земельный участок мы проверили, начинается третий этап. Третий этап это согласование проектно-сметной документации.
На что мы будем обращать внимание? В договоре подряда будут фиксироваться два основных момента для нашего банка. Первый это срок строительства, то есть мы не более двух лет разрешаем на постройку жилого дома и это траншевая система. То есть денежные средства у нас будут перечисляться траншами поэтапно в разрезе 30-30-40. Первые 30% в дату выдачи ипотеки
когда зарегистрировался залог, земельный участок на моменте строительства будет находиться в залоге у нашего банка. И второй транш, когда фундамент уже будет на земельном участке. И последнее 40%, когда домик будет полностью готов. Вот что значит готовый дом в нашем понимании.
Минимальная комплектация, что будет требовать банк, это обязательно теплый контур и разводка коммуникаций, то есть обязательно крыша, окна, двери, входная дверь и разводка электричества, отопления, водопровода, водоотвода в доме должны быть.
Все, что идет свыше, ну, к примеру, там, на моменте согласования клиент вам сказал, что, Мария, я так хочу внутреннюю отделку, мы включили это все в смету, то есть, по окончанию строительства тогда наш банк будет еще делать акцент на этой внутренней отделке. То есть, помимо минимальной комплектации, что мы будем требовать, мы также обращаем внимание, что ранее мы согласовывали. Согласовывали внутреннюю отделку, обязательно на фотоотчете она должна быть.
Вот, согласовали там межкомнатные двери, также должны присутствовать на фотографиях. Касаемо раскрытия траншей, они будут раскрываться на основании акта предоставленного либо вами, либо клиентам. У нас требований нет, кто именно должен предоставлять данный пакет документов, поэтому здесь уже как будет удобнее. Предоставляется акт, фотоотчет, ну и на последний транш это технический план от кадастрового инженера на основании данных документов.
Мы их проверяем, раскрываем транш, перечисляем все подрядчику, но у клиента остается готовый дом и далее у них действуют требования касаемо прописки. То есть это тоже очень важный момент, потому что у нас по сельской ипотеке что покупка готового дома, что строительство жилого дома. В принципе, сам продукт сельской ипотеки подразумевает в дальнейшем прописку в приобретенном объекте.
То есть для чего были придуманы данные программы? Это чтобы развивать сельскую территорию. Развиваться она будет только от количества населения. Поэтому обязательно, когда клиент получил право собственности, ему дается 180 дней, чтобы прописаться. Он прописывается, предоставляет нам в любое отделение Россельхозбанка свою прописку, мы предоставляем обеспечение и у клиента продолжает действовать его ставка 3% годовых.
По поводу требований к самому клиенту и вообще как подать заявку в наш банк. По требованиям мы кредитуем с 21 до 65 лет, кредитуем наемных работников, кредитуем индивидуальных предпринимателей и очень хорошо смотрим собственников бизнеса.
Минимум трудового стажа это три месяца на текущем месте работы и один год общего трудового стажа по трудовой книжке, по пакету документов. Важно предоставить паспорт СНИЛС ИНН. ИНН, кстати, это тоже очень важный документ по сельской ипотеке, потому что сельская ипотека выдается всего лишь один раз в жизни на каждую
И Минсельхоз, да и в принципе и банк контролируют брал когда-либо клиент ипотеку или нет именно по ИНН. То есть у нас Министерство сельского хозяйства обязательно данный документ будет требовать. Поэтому он у нас в перечне фигурирует. То есть паспорт снился на ИНН, анкета, также предоставляются документы по доходу.
Это у нас заверенная копия трудовой книжки, либо ее электронный формат через госуслуги, выгружается он. И справка. Справка либо по форме банка, либо 2 НДФЛ. Данный комплект документов собираются и направляете нам в банк. Подать заявку можно тремя способами. Первый это обратиться в вашу строительную компанию. Да, и вы уже нам направите клиента, мы с ним обязательно свяжемся. Это у нас партнерский канал. Далее это через офис.
Клиент переходит в любое отделение Росслехозбанка, говорит, что я хочу в сельскую ипотеку, мы его консультируем, принимаем документы и заводим заявку. Ну и это у нас наша платформа Свое Жилье. Свое Жилье это как раз таки эко-платформа нашего банка. Клиенты абсолютно с любого региона могут туда попасть, подать заявку на тот регион, где они хотят приобрести недвижимость, либо построить. Банк берет в работу и далее связывается с клиентом.
Срок рассмотрения заявки у нас до пяти рабочих дней по регламенту, но, как правило, в течение одного-двух рабочих дней у нас уже есть информация и обратная связь для клиента. Ну и, как я и сказала, срок решения 120 дней по данной программе, то есть в промежутке 120 дней необходимо выйти на сделку. 120 дней, они подразумевают подписание кредитного договора или уже получение
Скажем так, первый год раньше. 120 дней это как раз таки процесс согласования. То есть вот мы, к примеру, одобрили сегодня заявку клиента, у него есть 120 дней и в промежутке этого времени его заявка действует. К примеру, к сожалению, бывают такие случаи, когда клиенты не успевают в этот срок. Долго, к примеру, определялись земельным участком, долго искали строительную компанию.
И 120 дней подходит к концу. И по факту они, к примеру, согласовали договор, земельный участок, вернее, в банке, но не согласовали договор подряда. Заявка аннулируется. Здесь клиент может просто повторно подать заявку. Опять-таки через три наши любые платформы подать заявку.
Привязка пакета документов к земельному участку, ее нет, к самой именно заявке. То есть это не критично, если мы уже проверяем землю, а у него решение закончилось. Ничего страшного, он подает повторно. Мы просто прикрепляем новый номер заявки к нашему пакету документов, согласовываем все дальше, договор подряда и отправляем в Минсельхоз для уже итогового согласования нашего клиента. То есть там бронируется сумма кредита для него.
То есть не будет такой истории, что если человек что-то случилось, протянул, 120 дней у него прошло, ему банк потом не скажет, что давай, Вася, жди полгода, через полгода сможешь нам подать новую заявку? Нет, такого нет. Конечно, могут быть единичные случаи, что при повторной подаче заявки клиенту банк может отказать. Такое, к сожалению, бывает. Ну, к примеру, у клиента повысилась нагрузка за эти 120 дней, пока действовало его решение.
Или же у него уровень дохода стал ниже. Но, как правило, когда у клиента остаются все те же самые параметры, параметры в качестве дохода, расхода его и параметра кредита, то, как правило, банк всегда одобряет повторно такую заявку. Поэтому это не критично, не страшно. Риск, безусловно, есть, что банк может отказать. Мы всегда информируем об этом у клиентов. Но, тем не менее, как показывает практика, риск минимальный.
Абсолютно согласна, потому что нам довольно много уже сделок и провели, и проводим, и я думаю, что еще очень много их будет, потому что действительно все удобно. Со своей стороны хотел бы несколько комментариев добавить, что, во-первых, клиенту при оформлении сельской ипотеки нужно понимать, что за счет того, что все-таки у нас есть доп. проверки, скажем так,
Время для одобрения, для согласования у него все-таки будет там не 2-3 недели как по каким-то базовым программам. Все-таки оно будет увеличено где-то, наверное, порядка месяца полутора. Но это из нашей практики. Лучше все-таки найти согласование, заложить. И что касается кредитной нагрузки. Очень важный фактор, про который многие клиенты забывают. Для нас в последнее время это вообще бич. Клиент приходит и говорит,
У меня все нормально, все хорошо. Банк пишет. Нет. Начинаешь разбираться, в чем вопрос. Что-то брали, какой-то кредит, какие-то долговые обязательства. Нет, ничего нет. А потом говорю, ну так у меня кредитка только есть на 500-800 тысяч. Но я-то в принципе ей не пользуюсь, она просто есть. Она просто есть и лежит. Думаю, что вот она, вот она где собака зарыта. Что кредитная карта является для банка кредитным обязательством. Поэтому получается, что если она у вас даже есть, просто лежит.
Обязательно мы берем, есть нагрузка, потому что пользуетесь, не пользуетесь, у нас всегда идет от лимита кредитной карты, мы отчитываем нагрузку, поэтому действительно, а это часто встречаемая ситуация, как и у вас. Именно как раз по кредитным картам. Да, если у клиента, к примеру, на момент подачи заявки есть возможность выгрузить свою кредитную историю через госуслуги, это возможно сделать, пускай выгружает.
Если он в чем-то сомневается, беспокоится, вы можете также направлять нам на проверку. Мы возвращаемся собрать на связи всегда. Причем, как я понимаю, наиболее удобное в этом формате решение, это не закрывать полностью кредитку, а сократить ее до 10 тысяч, грубо говоря. Она и по базовым всем программам проходит быстрее, банки быстрее видят, что у нас кредитный ремень снижен. И вроде как на кредитную историю не сильно откликается.
Да, действительно, если есть возможность снизить лимит по кредитной карте, лучше его снизить до минимума какой-либо, чтобы он прошел у нас по параметрам. Потому что если он придет в любое отделение банка, где у него кредитная карта, напишет заявление о закрытии данной,кредитки, то в БКИ эта информация обновляется 45 дней. То есть 45 дней у клиента он будет в таком подвешенном состоянии, он не может повторно подать. Поэтому лучше снизить лимит.
Ну и, наверное, маленький такой лайфхак с точки зрения строителей и подрядчиков. Для клиентов, хотелось бы сказать, обязательно требование наличия воды. Один из параметров, которые необходим при строительстве. И тут мы со своей стороны сталкиваемся, что когда мы клиенту начинаем готовить смертный расчет, обращаемся в какую-то подрядную организацию по водоснабжению, нам, как юридическому лицу, ценник всегда ставят значительно дороже, чем физику. Поэтому здесь, наверное, просто от себя совет. Если вы берете сельскую аптеку, у вас нет водообеспечения на земельном участке, подумайте об этом заранее самостоятельно для того, чтобы оформить его как физлицо. Это вам выйдет значительно дешевле, чем вставлять этот ценник в смету, которая у вас уже пойдет через банк, через юрлицо.
Кстати, если клиент, к примеру, будет согласен, вы его проинформировали, что ему как физику это будет выгоднее, и он на это согласен, мы безусловно смету без водоснабжения в принципе не пропустим. Она должна фигурировать, но если клиент готов это все делать за свои денежные средства, за свой счет, так скажем, то мы в смете это безусловно фигурируем, но представляем, что, к примеру, 0 или за счет средств клиента
Мы такие сметы пропускаем. Это возможно, это допустимо, что клиент какие-то расходы берет за свой счет. Это возможно.
Ну и как раз если мы говорим о том, что заранее мы проводим какую-то воду или какие-то коммуникации, у нас для этого существует в банке сельский потребительский кредит на благоустройство, который позволяет не только провести коммуникации, водоотведение, водоснабжение, догазификацию, но и сделать ремонт, например, если не хватает лимитов по сельской ипотеке, если клиент все-таки захотел сделать ремонт.
Такие программы у нас есть. По каждой программе не более 700 тысяч рублей по каждой из направлений. Единственный очень важный момент это
Прописка должна быть на сельской территории обязательно. То есть условно, например, клиент покупает по сельской ипотеке дом, нет еще коммуникации, но у него есть еще какой-то дом или квартира, которая подходит под сельскую ипотеку по сельской территории, и он там прописан, то он уже в своем будущем доме может провести такие коммуникации. Единственное отличие, если мы говорим про ипотеку, заявка подается от 23 лет.
В принципе ставка такая же практически как и по сельскому ипотечному кредитованию. Это 3,25% годовых до 5 лет. Вот есть такой потребительский кредит, который тоже в принципе можно коммуницировать с ипотекой на какой-то земельный участок.
Ну это очень выгодно, просто нужно правильно распределение сделать, что нужно, что нужно в первую очередь, на что все-таки стоит тратить свои силы и свои сбережения. Да, тем более 3,25 ставка на рынке сейчас это самая низкая, особенно по потребительскому кредитованию, поэтому в совокупе в принципе это хорошее готовое решение для клиента нашего банка, который хочет переехать на сельский территорий.
По данному кредиту можно ли делать только внутреннюю отделку либо коммуникации.
Отлично. Мне кажется, что Россельхозбанк вот на данный момент точно подготовил какой-то очень хороший плацдарм для всего нашего населения, которое все-таки может, несмотря на всякие сложности сегодняшнего дня, обеспечить себя жильем. Это здорово. И самое главное, что это все-таки действительно работает. Потому что мы с вами вот уже не один год работаем по сельской ипотеке.
Это работает. Тем более государственный банк, риски минимальные, мы работаем с Минсельхозом, тоже государственная история. Я думаю, что после нашего ролика к нам с вами пойдут клиенты для строительства таких домов. Я очень надеюсь, потому что да, есть чуть больше времени нужно на то, чтобы все согласовать. Дополнительно предоставить ИНН, который, возможно, в другом банке вас не спросит.
Это классные условия, это 3%, 3,25%, но вы не получите больше этого нигде, поэтому однозначно пробовать стоит, бояться не надо, всё реально.
Не бойтесь, не бойтесь и обращайтесь. Да, безусловно, потому что сельская ипотека это реальный продукт. Сельский потреб это тоже реальный продукт в нашем банке. Сейчас вот очень много запросов от наших клиентов, партнеров, кто там допустим года два назад, год назад строили дома, они построились и в принципе изначально в смету не вписывали там ремонт и так далее. Просто коробку поставили, тёплый контур и коммуникация. То есть минимальную комплектацию сделали, что требовал банк, а сейчас решили дойти до ремонта. И у него, получается, у нашего клиента есть отличная возможность получить миллион четыреста до миллиона четырехсот тысяч под ставку 3,25. Но это по одному клиенту. То есть, опять же, если это супруги, и у супруги, и у супруги есть такая возможность до миллиона четыреста и одного, и у второго. То есть в совокупности 2,800.
Да, поклейте обои из дорогого материала.
Вообще шикарно. Ну и конечно платежи там будут совсем минимальные. Вот если взять, к примеру, сельскую ипотеку, под максимальный срок, вот мы делали расчет, это 25 лет, под сумму кредита 6 миллионов рублей и ставка при этом 3 процента, то у нас ежемесячный платеж составляет 28 тысяч рублей. Как бы что, как наши клиенты говорят, это дешевые деньги. Ими нужно пользоваться. Конечно, пока есть такая возможность, глупо ее пускать.
Немножко, маленькую, ложку дёгте, в нашу большую бочку. Скажите, пожалуйста, на вашем опыте, как часто бывают проблемы с сельской ипотекой, с чем они бывают связаны, то есть реально ли её действительно получить, как много бывает процентов отказа, либо какие-то есть ситуации вне, которых стоит опасаться, если ты планируешь осмотреть сельскую ипотеку?
Ну, касаемо рассмотрения, к примеру, самого клиента, здесь в целом все хорошо. То есть, конечно, если клиент, у него есть какие-либо просроченные задолженности и так далее, да, банк, скорее всего, откажет по такой заявке. Но если наш клиент может подтвердить свой доход, показать справку, показать трудовую книжку, мы с удовольствием такого клиента одобрим.
Здесь также можно выйти из этой ситуации, если это у нас опять-таки супружеская пара, можем на каждого подать заявку, одобрить ипотеку и в рамках одного объекта они могут получить 12 миллионов рублей, как мы ранее уже это и проговаривали. Второй момент это сельские территории.
Здесь важно понимать, что мы, как банк, мы можем и прокредитовать СНТ и ДНП в рамках сельской ипотеки, но нам будет очень важно, чтобы эти участки находились именно в границах населенного пункта. В Ленинградской области есть такая проблематика, что СНТ и ДНП, как правило, будут находиться рядом, около, то есть они будут граничить с деревней, которая есть в постановлении, но не будут в ее границах находиться.
Вот это, скорее всего, одна из самых частых встречаемых случаев, когда клиент нашел земельный участок, он в него влюбился, он хочет построить там жилой дом, но, к сожалению, это не сельская территория. Но, опять-таки, касаемо тех же ДНП и СНТ.
Если наш клиент попробует обратиться в администрацию района, где, собственно говоря, находится данный земельный участок, и администрация сможет ему дать подтверждение, справку, пример справки мы клиентам всегда направляем, дать подтверждение, что все-таки данная земля ромашка находится именно в границах деревни Колтуши. Такое тоже встречается, потому что бывают случаи, когда у нас по кадастровой карте, по выпискам, все-таки СНТ будет граничить с деревней или с поселком, а по факту, когда клиент придет в администрацию за уточнением, администрация ему все-таки даст зеленый флажок и скажет, что нет, все-таки в границах.
Если мы такой документ получим от администрации района, то мы сможем начать проверку земельного участка. Вот. Это, скорее всего, такие две основные, два основных момента, с чем у нас могут сталкиваться наши клиенты. То есть, это сумма и это территория.
Отдельно еще такой вопрос. Сейчас, мне кажется, последний год очень актуальный для всех, кто обращается за ипотекой по лимитам. Везде лимиты заканчиваются, заканчиваются нельзя. Как дела обстоят вообще с сельской ипотекой? Как много бывает лимитов? И часто ли бывают случаи, когда все, лимитов нет и сидите дальше?
Нет, здесь на самом деле у нас действительно все хорошо, то есть лимиты есть, они были, есть, я надеюсь будут. Я знаю, что многие сейчас банки, которые работают с сельской ипотекой, прекращают ее работу, потому что у них заканчиваются те лимиты, которые выделял Минсельхоз, но мы Наш банк Россельхозбанк, мы же в принципе специализируемся на сельскохозяйственном продукции производстве. Сельская ипотека это один из тех продуктов, которые мы рулим, что ли, так сказать. И большую часть лимитов от минсельхоза получает именно наш банк.
Очень редко встречаются ситуации, что клиент уже согласован на всех этапах, но, к сожалению, лимиты закончились. Мы последние года 2-3 с этим сталкиваемся действительно очень редко. Последний раз был стоп в том году, и то он был только потому, что у нас резко ключевая ставка повысилась. Это был сентябрь, конец сентября, когда до 16% она у нас увеличилась.
Тогда, да, действительно Минсельхоз взял паузу, но опять-таки наши клиенты, они все равно согласовывались. Они получали согласование, они выходили на сделку, но после того момента у нас каких-либо случаев таких не было, мы не встречались с ними. То есть мы как согласовывали клиентов, так и продолжаем согласовывать. Лимиты в банке есть.
Отлично, я думаю, что на этой прекрасной ноте мы сможем закончить нашу сегодняшнюю беседу. Ольга, Мария, еще раз вам огромное спасибо. Я очень надеюсь, что, посмотрев сегодняшний ролик, все те, кто заинтересован в приобретении недвижимости, приобретении либо строительстве, они смогут для себя отметить, что ваш продукт — это прям очень классная палочка-выручалочка для всех заинтересованных.
Да, особенно ее совмещение. Тандем, так сказать, банка с нашими партнерами-застройщиками. Обращайтесь в ФMстрой и в Россельхозбанк. Проверенный подрядчик. Все, большое спасибо. Спасибо вам.
