Друзья,
Публикую главы из моей книги "Крипта и блокчейн"
Цифровой рубль
Как я писал ранее, в 2023 году в России началось внедрение ещё одной формы рубля - цифровой рубль.
Итак, цифровой рубль – это не криптовалюта. Но кое-что схожее есть. Каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный цифровой код. Этим цифровые рубли похожи на криптовалюту. Но выпускать и контролировать рубли будет ЦБ РФ. Криптовалюта же добывается путем майнинга и никем не контролируется. То есть криптовалюта – децентрализованная система, а цифровые рубли – централизованная.
Цифровой рубль будет доступен абсолютно всем — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Плюсы цифрового рубля
- Платежи станут еще быстрее, проще и безопаснее.
- Стоимость платежных услуг и переводов снизится – будет примерно как сейчас СБП.
- Снизится зависимость от отдельных провайдеров.
- Если банк обанкротится, то с цифровыми рублями ничего не произойдет – все они находятся в ведении ЦБ РФ. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки.
- Для бизнеса это - снижение расходов на инкассацию и эквайринг (для честного бизнеса). Нет привязки к интернету — значит, не нужны онлайн-кассы и затраты на их обслуживание.
- Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег. Сделки будут проводится с использованием смарт-контрактов.
- Развитие цифровых платежей послужит стимулом для инноваций в различных сферах и поддержит развитие цифровой экономики в России.
- Сокращение расходов на печать наличных рублей – это миллиарды рублей, который останутся в казне.
- Обходить санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США. И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не смогут. Зато смогут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться цифровой валютой Центробанка, неугодного Госдепартаменту. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта все же не станет, но немного облегчит.
Минусы
Концепция цифрового рубля не лишена и минусов, особенно хорошо заметных на фоне опыта использования безналичных средств:
- Накопление средств. В отличие от безналичных счетов, которые ориентированы не только на повседневные расчёты, но и на предоставление услуг кредитования и сбережения средств, счет в цифровых рублях будет предназначен исключительно для осуществления платежей и переводов. В связи с этим, Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счете, а также предоставлять кредиты в цифровых рублях.
- Программы лояльности. Безналичные счета предлагают пользователям такие выгодные программы, как кэшбек на определенные типы операций, акции "приведи друга", скидки на некоторые партнерские товары и услуги. Счет в цифровых рублях ни с какими подобными программами связан не будет.
- Внедрение цифрового рубля повлечет за собой переток капиталов из коммерческих банков в ЦБ РФ, то есть в банках станет меньше ликвидности + потеря комиссий за переводы + апгрейд платёжной инфраструктуры для приёма цифрового рубля потребует больших затрат, что может частично переложиться на клиентов банков.
- Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, и выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы.