Верховный суд на своем Пленуме разъяснил некоторые проблемы, возникающие при добровольном страховании имущества. И в нем есть кое-что интересное для нас.
Небольшие выдержки из Пленума по наиболее злободневным вопросам:
- Если проект договора добровольного страхования имущества содержит условия, являющиеся явно обременительными для страхователя и сильно нарушают интересы граждан (несправедливые договорные условия), а также страхователь не мог изменить условий договора (то есть являлся "слабой" стороной договора), то суд может расторгнуть договор по требованию страхователя.
- Недопустимые условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными независимо от заявления потребителя (застрахованного лица). Такие условия не влекут правовых последствий для потребителя (ГК РФ, Закон о защите прав потребителей).
- Срок страхования начинает течь с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором страхования. Начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу. При выявлении ущерба за пределами срока страхования страхователь имеет право на страховую выплату при условии, что ущерб был причинен в период страхования, если иное не предусмотрено договором. Если момент возникновения ущерба не может быть определен, страховой случай считается наступившим в момент выявления.
- Если страховщик запросил у страхователя какие-либо сведения, имеющие значение для страхования (в анкете, запросе и т.п.), а последний их не сообщил, но договор был заключен, то страховщик не может требовать расторжения договора в связи с тем, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
- На страхователя (гражданина) возлагается обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя законом не возлагается. Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая.
- Страховая сумма, то есть сумма, которую страховщик обязуется оплатить по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать стоимость имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества.
- При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости, которая равна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования.
- Условие договора об определении страховой стоимости как стоимости восстановления поврежденного (утраченного) имущества или стоимости аналогичного имущества, приобретенного страхователем взамен поврежденного (утраченного), является действительным
- Страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.
Немного юмора
Сегодня возле Австралии потерпел крушение российский рыболовный траулер "Непотопляемый". Команда, пьянствовавшая во Владивостоке, не пострадала, и заявила корреспонденту, что будет подавать в суд на страховую компанию, если та откажется выплатить страховое возмещение за нанесенный ущерб, т.к. судном в нетрезвом состоянии никто не управлял...
Ответственность страховщика за нарушение сроков осуществления выплаты страхового возмещения
- В случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (в настоящее время 16%), на сумму невыплаченного страхового возмещения.
- Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей (3% за каждый день просрочки исполнения страхового возмещения).
- Предусмотренный статьей 13 Закона о защите прав потребителей штраф (в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя) подлежит взысканию в пользу страхователя (выгодоприобретателя) - физического лица.
Исковая давность
- Двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества, начинается с момента, когда страхователь узнал об отказе страховщика от страхового возмещения или возмещении не в полном объеме.
- А страхование у Вас надежное?
- Еще бы! На прошлой неделе мужчина выпал с 14-го этажа…
Он долетел только до третьего, а жена уже получала страховку…
Прекращение обязательств по договору добровольного страхования имущества
- Cтрахователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме.
- Неуплата страхователем, являющимся потребителем, очередного страхового взноса не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
- Условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.
- Если страховщик не воспользовался правом на отказ от договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения.
- Дела по спорам, связанным с добровольным страхованием имущества, рассматриваются по адресу или месту жительства ответчика.
- Иск к страховой организации может быть предъявлен также по месту нахождения филиала или представительства, заключившего договор добровольного страхования, или по месту нахождения филиала или представительства, принявшего заявление об осуществлении страховой выплаты.
- Иски по спорам о защите прав потребителя, являющегося страхователем, выгодоприобретателем по договору добровольного страхования, могут также предъявляться в суд по месту жительства или по месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Анекдот
Молодая медсестра проходит практику в клинике. Врач водит ее по палатам и рассказывает что и как. Заходят в мужскую палату, а там на первой же койке лежит мужик и мастурбирует, медсестра в ауте, врач ее успокаивает: - Ничего страшного, милая, у него повышенный уровень тестостерона, вот и сбрасывает каждые 3 часа.
Идут дальше, в другой палате картина маслом — мужику медсестра делает минет. Медсестра в полуобморочном состоянии, врач снова ее успокаивает: - Ничего страшного, милая, у него повышенный уровень тестостерона, вот и сбрасывает каждые 3 часа.
Медсестра спрашивает: - А в чем разница? У того повышенный уровень тестостерона и у этого тоже, только там сам сбрасывает, а тут…
Врач: - А разница, дорогая, в страховых компаниях.