Помешал закон 1968 года
Впервые о готовящемся запуске сервиса финансовой рассрочки в рамках платежной системы Apple Pay под названием BNPL (buy now – pay later) стало известно летом 2021 года. Это был не первый сервис рассрочки, впервые подобный способ покупки Apple запускала в сотрудничестве с банком Barclays, позже в 2019 году аналогичный сервис был запущен уже в связке с Goldman Sachs и представлял собой 24-месячную беспроцентную рассрочку. Логичным продолжением стал запуск в 2023 году сервиса BNPL, который позволял приобретать товары в рассрочку с выплатой 4 платежей без процентов.
В России подобный сервис больше известен как «Яндекс.Сплит», запущенный в 2021 году. Сегодня платить в рассрочку несколькими равными платежами можно не только за товары на «Яндекс.Маркете», но и в магазинах-партнерах. Правда, совсем беспроцентной рассрочкой «Сплит» назвать нельзя, условия и лимиты определяются индивидуально для каждого пользователя, и в момент оформления покупатель может выбрать из нескольких вариантов такого «быстрого револьверного кредита».
Закрытие BNPL от Apple Pay стало неожиданностью для всех – и пользователей, и медиа. Довольно быстро выяснилось, что это был превентивный шаг Apple в ответ на начавшееся разбирательство профильных ведомств. Apple позиционировал BNPL как финансовый сервис, не имеющий отношения к кредитованию, тогда как чиновники усмотрели в BNPL именно классический сервис кредитования. Тут же всплыл TILA (Truth in Lending Act), закон, принятый в 1968 году и регулирующий кредитование частных лиц. В разъяснении Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) подчеркивается, что в схеме BNPL компания, предоставляющая рассрочку, является кредитором, таким же, как банк, выпустивший кредитную карту. Иронично, но сам сервис BNPL подразумевает механику выпуска отдельной кредитной карты, которая предназначена исключительно для покупок в рассрочку.
Считается, что Apple приняла решение просто закрыть сервис BNPL вместо того, чтобы неизбежно погрязнуть в дискуссиях с регулирующими органами в будущем, не говоря уже о потенциальных судебных исках, которые могли опираться на позицию CFPB.
Каждый ваш лайк и подписка помогают нам увеличить аудиторию и создавать еще больше достоверного и интересного контента.