Кредитная карта – это самый легкий способ заработать деньги на должниках для банка. Но в то же время, кредитные карты, если правильно подходить к их выбору и соблюдать простые правила их использования, могут быть весьма удобным финансовым инструментом. О том, как правильно пользоваться кредитными картами, мы расскажем вам в этой статье!
Что такое кредитная карта
Прежде всего (и самое главное!) кредитные карты — это не кредит, а финансовый сервис. То есть, потратить крупную сумму по карте и потом возвращать ее ежемесячными платежами — самый невыгодный сценарий из всех возможных.
Именно поэтому, банки так настойчиво предлагают клиентам кредитки при оформлении дебетовой карты, при открытии счета и при получении кредита.
Многие соглашаются на такое дополнение, потому что вроде как удобно. При этом, даже не предполагая, что у них может быть просрочка по карте, которая намного опаснее, чем по кредиту.
Кредитка — это чужие деньги, которыми можно пользоваться бесплатно некое ограниченное время (как правило, льготный период длится от 50 до 100 дней). При этом, имейте в виду, что сумма ваших расходов по кредитной карте при этом не должна превышать вашего внутреннего лимита — скажем, 10-20% от зарплаты. То есть, той суммы, которую вы можете безболезненно вернуть.
Если же вам срочно понадобилась относительно большая сумма денег, а вернуть ее вы быстро не сможете, кредитка — не ваш вариант. Лучше оформите обычный кредит наличными — ставка там ниже.
Но бывают случаи, когда кредитка, может стать для вас некой палочкой-выручалочкой.
Например, кредитка, хороший вариант, как перехват до зарплаты. Допустим, вы собираетесь в отпуск и нашли авиабилеты с хорошей скидкой, а до зарплаты еще неделя. Вы так или иначе собирались их покупать и оплачиваете их по кредитной карте. Получив зарплату, закрываете долг в один или два этапа и не платите проценты. Зато на карту падают бонусы или мили за покупку.
Если вы любите акции и спецпредложения - найдите карту с повышенным кэшбеком. По кредиткам он как правило выше, чем по дебетовым картам. Это могут быть как специализированные карты для путешественников или автомобилистов, или кобрендовые кредитки. Банк договаривается с магазином, перевозчиком или торговой площадкой и вам начисляют гораздо больше стандартного 1% кэшбэка. Если охотиться за акциями, можно возвращать в месяц несколько тысяч рублей.
Также кредитка, может служить отличной защитой от блокировок. Часто бывает так, что при аренде автомобиля или бронировании номера в отеле за рубежом на вашей дебетовой карте блокируют определенную сумму. Кто попадал в такой переплет за границей, знает, как это неприятно — деньги вроде есть, а на самом деле их нет — средства разблокируются только через месяц. Если использовать для бронирования кредитную карту, вы никак не страдаете от кассового разрыва.
Есть еще один сценарий, как извлечь выгоду из пользования кредиткой, но это уже для особо продвинутых пользователей. Бонусы по кредитным картам обычно лучше, чем по дебетовым. То есть, это значит, что вам будет возвращаться больше кэшбэка в виде денег, бонусных баллов или миль. При этом на дебетовых картах вы часто получаете процент на остаток по счету.
Получив зарплату на обычную карту, вы можете оставить там деньги работать на вас, а сами целый месяц будете расплачиваться кредиткой. Когда придет время гасить долг — переводите деньги на кредитку и не платите проценты. А вот банк вам платит: бонусы на кредитную карту, да еще и процент на остаток по дебетовой.
Еще кредитка — это хорошая возможность положительно себя зарекомендовать перед банком. Если вы всегда были против кредитов, а потом создали семью и решили влезть в ипотеку, пригодится кредитная история. Банку будет легче вам довериться, если в биографии есть факты дисциплинированных платежей. Например, на западе кредитная история — это ваше лицо перед банками и арендодателями. Именно она рассказывает о вашей благонадежности и серьезных намерениях.
Как правильно выбрать кредитную карту?
Выбирая кредитку, обращайте внимание на банк, который ее предлагает. Чем известнее бренд банка, тем больше доверия к нему за счёт репутации. Не рекомендуем пользоваться картами, которые приходят по почте. Лучше всего открыть кредитную карту в том банке, клиентом которого вы уже являетесь, поскольку в таких случаях банки предоставляют наиболее выгодные условия.
Если вы планируете пользоваться кредиткой на регулярной основе, обратите внимание на стоимость смс-оповещений, годового обслуживания и прочих дополнительных услуг.
Некоторые банки предлагают своим клиентам различные программы лояльности. Это может быть опция cash back, когда часть средств при оплате покупки возвращается на счёт клиента, или же различные программы с компаниями-партнёрами, которые предложат скидки при оплате такой картой.
Но имейте в виду, что проценты по карте могут начисляться, даже если вы ничего по ней не покупали. Например, вы получили кредитку с платным обслуживанием или смс-оповещением. Банк спишет деньги за эти услуги, и если вы не обратите на это внимания, вы рискуете столкнуться с просрочкой.
В чем может быть опасность кредитной карты?
Чтобы не попасть в рабство своей кредитке, усвойте всего лишь несколько важных правил:
- Кредитку невыгодно гасить как кредит — небольшими частями. Если не сможете быстро закрыть долг, лучше берите обычный потребительский кредит, где ставка, как правило, ниже, а вам будет проще рассчитать силы.
- У каждой кредитки есть льготный период — тот самый бесплатный срок пользования деньгами. Он отсчитывается от даты выписки по карте, которая вам будет приходить ежемесячно. Узнайте о нем заранее и закрывайте долг до того, как деньги для вас станут платными.
- Не снимайте наличные. За любые операции, где вы условно конвертируете заёмные деньги со своей кредитки в кэш, придётся заплатить. Причем несколько раз: единовременную комиссию и процент от суммы, а потом еще и банку за пользование деньгами. Тут никакие льготные периоды не работают. Сейчас, правда, на рынке появляются предложения с бесплатным снятием наличных — фиксированной суммы в месяц. Например, до 50 тысяч рублей. Но, это опять же зависит от банка, который вам выдал карту.
- Не забывайте про минимальный платеж. Даже если вы смирились, что не можете закрыть долг до конца льготного периода и готовы платить проценты, до определенной даты нужно внести минимальный платеж, чтобы банк понимал, что вообще-то вы настроены серьезно. Как правило, это 1-10% от суммы долга, и если их не заплатить, банк будет считать, что вы просрочили платеж, и в ход пойдут штрафы.
- Еще один подводный камень — платное обслуживание. Некоторые кредитки бесплатны, некоторые условно бесплатны — банк ничего не возьмет с вас если вы тратите определенную сумму в год и, например, вовремя гасите задолженность или вернет деньги бонусами, туристической страховкой или как-то еще. Поэтому, заранее поинтересуйтесь условиями, чтобы не оказаться в минусе.
- Никогда не берите вторую кредитку, чтобы закрыть долг по первой!
В этом случае долг ваш никуда не денется, он просто перейдет на другую карту. У вас станет две кредитки и если вы вдруг, допустите какую-то оплошность - будете иметь уже долги по двум кредиткам. А это уже совсем неприятная ситуация.
Что делать, если у вас огромные долги по кредитке и не только?
Здесь можно поступить двумя способами:
- Первый – менее приятный. Придется все-таки завязать потуже пояса, перейти в режим жесткой экономии и откладывать 30-40% своего дохода непосредственно на кредитку, чтобы покрывать не минимальный платеж, а часть основного долга, тогда потихоньку долг станет уменьшаться.
- А второй способ, если у вас большие долги по кредитке, а также долги по кредитам - признать себя банкротом.
Пожалуй, это идеальный вариант, если у вас нет возможности платить не только по кредиткам, но и другим обязательствам. Банкротство освобождает от кредитов, штрафов, задолженностей по ЖКХ, обязательств по долговым распискам.
Можно стать банкротом бесплатно, во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ и написать заявление. Но здесь стоит сразу уточнить, что такое признание несостоятельности доступно не всем, поскольку имеет много ограничений.
Для большинства же подходит процедура банкротства через арбитражный суд, которая занимает в среднем 8-11 месяцев.
Если вы уже сейчас не можете платить долги и кредиты, а также не знаете подходит ли вам процедура списания долгов через банкротство - записывайтесь на бесплатную консультацию и мы разберем конкретно вашу ситуацию и поможем избавиться от непосильных кредитов и долгов законным способом.