Задать вопрос можно здесь по ссылке: https://wa.me/79284040336
Как правило клиентам сначала одобряют предварительную заявку, но потом отказывают в кредитовании. Причину отказа озвучивают редко, поэтому перед обращением в банк лучше узнать об основных причинах отказа заранее.
Поэтому в возможных причинах отказа в ипотеке поговорим ниже в нашем материале.
ЧТО ВЛИЯЕТ НА РЕШЕНИЕ БАНКА?
Банки оценивают несколько факторов.
Среди основных обязательных условий следующее:
1. уровень дохода заявителя,
2. кредитная история,
3. семейное положение,
4. наличие кредитов, обременений и ограничений.
Основная цель проверки клиента - это оценка риска того, что потенциальный клиент сможет оплачивать кредит.
У каждого банка разработана своя оценочная модель. Это система оценок, которая определяет, как заявитель может выплачивать кредит. Если по клиенту любой из параметров, который заложен в систему, не отвечает требованиям банка, это может стать поводом для отказа. К примеру, большая долговая нагрузка, низкий уровень дохода. Причем это не обязательно будет какой-то один показатель. Например, причиной отказа могут быть два или больше показателя, совокупность которых не дает возможности выдать ипотечный кредит.
КАК МОЖНО УЗНАТЬ ПРИЧИНУ ОТКАЗА?
По закону банки не обязаны озвучивать причину отказа и, как правило, они этого не делают. Тому, кто направил заявку, просто сообщают, что кредит не одобрен. Финансовая организация должна внести причину отказа в кредитную историю. Поэтому если вы после отказа в выдаче ипотеки запросите отчет по кредитной истории, то можете узнать причину, по которой не дали ипотеку.
Внимание: Не нужно всецело полагаться на этот инструмент, вот почему:
1. банк может указать другую причину отказа в кредитовании;
2. причина отказа может быть указана размыто.
КАКИЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА БАНКОМ?
А) Плохая кредитная история
Кредитная история - это данные по всем кредитам, займам, которые когда-либо брал конкретный человек. Причем банк оценивает то, как заемщик возвращал кредит. Учитывают наличие просрочек, уклонения от платежей, судебные разбирательства.
Смотрят на те кредиты, с которыми заемщик не смог справиться, к примеру, раньше могла быть оформлена ипотека, которую заявитель не смог выплатить, и квартиру принудительно продали за долги. Такая ситуация - это гарантия того, что в ипотеке откажут.
Если у заемщика была зафиксирована одна или две небольшие просрочки, к примеру, не превышающие недели, то шансы на одобрение заявки являются достаточно большими.
Если человек вообще никогда не оформлял займы, не брал кредиты - это тоже на сегодняшний день рассматривается банками как больше плохо, чем положительно. В этой ситуации банк не может оценить, как человек способен погашать кредит.
Комментарий кредитного эксперта банка:
«С нулевой кредитной историей банки не могут быть уверены в заемщике, так как он не брал ни одного займа, соответственно, уровень доверия к нему ниже. Что касается случая многочисленных просрочек невыплаченных кредитов или текущей незакрытой и просроченной задолженности - банки откажут такому клиенту в любом случае.
Чтобы стать для банка надежным заемщиком, рекомендуется клиенту с нулевой историей взять небольшой кредит, например стиральную машинку.
А общей рекомендацией всем клиентам является: перед подачей документов самостоятельно проверяйте свою кредитную историю и убедитесь, что нет никаких проблем и просрочек. А еще лучше делать это периодически - даже если не собираетесь брать ипотеку».
Информацию о своей кредитной истории можно узнать бесплатно на сайте Госуслуг. Каждому гражданину РФ доступна данная услуга от государства бесплатно раз в полгода.
Б) Недостаточный доход
Все зависит от того, сколько человек хочет взять денег в банке. При оценке дохода будущего заемщика принимают во внимание насколько он стабильный и то, хватает ли его для регулярной выплаты ежемесячного платежа. По требованиям банка на ежемесячный платеж должно приходиться в среднем не более 45 % от общего дохода. При этом обязательно принимаются во внимание другие факторы, например, долговая нагрузка по уже существующему кредиту, выплату алиментов.
Если дохода недостаточно, вот что можно попробовать сделать:
1. измените параметры кредита, чтобы размер вашего ежемесячного платежа стал меньше. Например, посмотрите варианты дешевле, в таком случае нужно будет запросить у банка меньше денег;
2. сообщите банку о дополнительных источниках своего дохода. К примеру, о том, что получаете доход от сдачи в аренду квартиры. Или что кроме официального места работы у вас есть подработка по совместительству.
Комментирует кредитный эксперт Банка:
«При рассмотрении заявки на ипотеку банки должны брать в учет имеющихся несовершеннолетних детей, родителей и других близких родственников, находящиеся на иждивении у заемщика. А также все платежи по займам, кредитам и другим обязательствам. Например, при доходе клиента в 60 000 рублей с маленьким ребенком на иждивении и кредитами с ежемесячным платежом в 12 000 рублей, рассчитывать на ипотеку с платежом в 35 000 рублей не стоит.
Математика расчета платежеспособности будет такой:
Из заявленного дохода клиента 60 000 руб банк сразу вычтет минимальный прожиточный минимум около 20 000 руб + вычтет расходы по текущему кредиту 12 000 руб + вычтет минимальную ежемесячную сумму на содержание ребенка (возьмем для счета 6000 руб) = в итоге получается клиент имеет 38 000 руб. обязательных ежемесячных расходов.
При зарплате 60 000 – отнимаем 38 000 расходы и получаем расчетный остаток свободных денег 22 000 руб. Эта сумма и будет ориентиром для оценки платежеспособности клиента для банка.»
Но не все так грустно, есть несколько вариантов решения:
1. взять более дешевый объект, уменьшив сумму платежа,
2. увеличить срок ипотеки до максимально возможного периода,
3. привлечь созаемщика.
Желательно, закрыть все долги перед банками, чтобы при подаче заявки на ипотеку не было дополнительной кредитной нагрузки.
В) Большая кредитная нагрузка
Этот фактор можно отнести к фактору маленького дохода. С другой стороны, наличие одного или нескольких оформленных кредитов тоже увеличивает риск отказа в ипотеке. Если по нескольким из них заемщик допустит просрочки, это еще увеличит финансовую нагрузку на заемщика - ему придется погашать набежавшие пени, штрафы.
Также при оценке платежеспособности банк учитывает и те кредиты, в которых человек выступаете созаемщиком. Если по какой-то причине заемщик не справится с обязательством, у клиента также увеличатся расходы и есть риск того, что клиент не справится со своей ипотекой.
Если до погашения имеющегося кредита осталось несколько месяцев, можно дождаться последнего платежа и после решения всех подавать заявку на оформление ипотеки.
ВАЖНО, что банк учитывает не только кредиты, по которым у вас имеются платежи. Многие не знают, что во внимание принимаются также кредитные карты, которыми пользуется клиент или они у него просто есть. К примеру, может лежать невостребованная карта с кредитным лимитом 400 000 рублей. В таком случае банк расценивает наличие карты, как вероятность того, что клиент сначала оформит ипотеку, а потом использует лимит кредитной карты, что приведет к значительному увеличению кредитной нагрузки, следовательно, будет необходимо погашать большую сумму долгов. Чтобы кредитки, которыми клиент не пользуется, не учитывали, их лучше закрыть перед подачей заявки на получение ипотеки.
Г) Недостоверная информация в анкете заемщика
Банк внимательно проверяет информацию о заемщике. Если будут предоставлены какие-то неверные данные, независимо от причины банк, скорее всего, воспримет это как попытку обмана. Чтобы такой ситуации не было, стоит проверить действительность всех документов, которые вы предоставляете.
Если имеются какие-то обязательства, их лучше не скрывать. Банк не полагается только на сведения, которые предоставляет заемщик — обычно все дополнительно проверяется. Лучше пообщаться с менеджером банка о том, что можно сделать и как лучше поступить. Возможно, это как раз будет вариант с покупкой более дешевого жилья либо оформление кредита на более длительный срок. В таком случае даже при имеющихся обязательствах ежемесячный платеж будет посильным.
Не стоит также преувеличивать свои доходы, к примеру, от сдачи в аренду другого жилья. Если в процессе беседы выяснится, что заемщик завышает данные, в кредите также откажут.
Д) Малая сумма первоначального взноса
Обычно банки сразу указывают размер первоначального взноса, с которым они готовы одобрить заявку по кредиту. Такие суммы могут быть разными в зависимости от программы, в том числе и государственной, по которой заемщик может оформить кредит под маленький процент.
В 2024 году сумма первоначального взноса для клиентов была увеличена. Обычно размер взноса составляет порядка 20 - 30% - всё зависит от банка и программы.
Если на руках нет первоначального взноса, на ту недвижимость, которую выбрал клиент, стоит подобрать другой объект, чтобы имеющегося взноса хватило. Но не стоить брать потребительский кредит на первоначальный взнос - вероятнее всего это приведет к отказу банка.
Если недостаточно средств для первоначального взноса деньгами, то как вариант, можно использовать материнский сертификат, жилищный сертификат. Но учтите, что изначально банк посчитает ежемесячные платежи по ипотеке без учета маткапитала. Только когда средства поступят банку, платежи будут пересчитаны.
Е) Одобрение объекта недвижимости
У банков есть общие требования, которым должна отвечать недвижимость:
· объект должен располагаться на территории России;
· дом не должен быть признан аварийным, подлежать сносу;
· на недвижимости не должно быть обременений;
· в помещении не должно быть проведено незаконных перепланировок;
Кроме общих требований у каждого банка есть свои критерии, по которым они оценивают объект.
Если по каким-то причинам банк отказал в кредите, можно выбрать другой объект, который уже подойдет под требования банка.
Задать вопрос и получить бесплатную консультацию можно тут: https://wa.me/79284040336
Если Вас интересует приобретение недвижимости в Краснодаре и Краснодарском крае, смотрите наши ВИДЕО ОБЗОРЫ НЕДВИЖИМОСТИ в КРАСНОДАРЕ, здесь по ссылке:
https://www.youtube.com/@Platforma-nedvigimost/videos
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ ПОЛЕЗНЫЕ СТАТЬИ И МАТЕРИАЛЫ:
ЛЬГОТНАЯ СЕЛЬСКАЯ ИПОТЕКА 3 %, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZfiDtB8XcWyxc4WH
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС ПО ИПОТЕКЕ, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZjCvJ5qTe26PvhS_
КОМБО-ИПОТЕКА, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZkryEdF-E1_WpCxu
СНИЗИТЬ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZkhLrO0ooVaiVmoM
ЧТО ЛУЧШЕ в 2024 г: НОВОСТРОЙКА или ВТОРИЧКА? Может купить свой ДОМ? смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZgPYJwA5Ugu8s3wV
ОБМАН ПОКУПАТЕЛЕЙ НЕДВИЖИМОСТИ в 2024 г, смотри здесь: https://dzen.ru/a/Zg0Voi03Gwg18-UC
РАСХОДЫ НА СТРОИТЕЛЬСТВО СВОЕГО ДОМА 2024.
ПОСТРОИТЬ САМОМУ ИЛИ КУПИТЬ ГОТОВЫЙ ДОМ?, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZiYbPBB2mSeCuC9B
НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПРИ ПОКУПКЕ ДОМА В ИПОТЕКУ 2024 г., смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZhzZqpUka1cxz6jI
Материал подготовил
руководитель «Платформа-Недвижимость»
Иван Дубовец
Краснодар, ул. Северная, 365
Сообщения/задать вопрос: wa.me/79284040336
ПОДПИСЫВАЙСЯ НА КАНАЛ И НОВОСТИ:
1. Канал в Телеграмм: t.me/Platforma_Nedvigimost
2. Канал Яндекс Дзен: dzen.ru/platforma_nedvigimost
3. Видео обзоры домов в Краснодаре: https://www.youtube.com/@Platforma-nedvigimost/videos