Аналитик Андриевская прокомментировала закон о социальных вкладах для россиян с невысокими доходами

Госдума накануне приняла законопроект о социальных банковских вкладах и социальных банковских счетах для граждан с низким уровнем дохода. Зачем государству такая инициатива и как она повлияет на благосостояние малоимущих россиян? Кто сможет ею воспользоваться и почему установленный лимит составляет только 50 тысяч рублей? На эти и другие вопросы “Южному федеральному” дала ответ директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса “Выберу.ру” Ирина Андриевская.

Как пояснила эксперт, впервые тема подобных банковских продуктов была озвучена в конце 2021 года. Авторы законопроекта объясняли необходимость введения социальных сберегательных продуктов как поддержку малообеспеченных граждан. По их задумке, люди, которые получают соцвыплаты от государства, смогут копить даже скромные суммы по ставкам выше средних по рынку. Так реализуется принцип социальной справедливости в обществе. Новый закон позволяет зарабатывать больше процентов с помощью социального вклада и счёта тем, чей доход ниже.

Кроме того, Центробанк и депутаты рассматривают соцвклад как инструмент, который стимулирует к сбережениям людей со скромными доходами.

В итоговой редакции закона депутаты изменили принцип формирования ключевого параметра — ставки вклада и счёта. Теперь размер процентов вклада устанавливается как максимальная ставка по депозитам сроком на один год. Аналогичная выгода предусмотрена по счёту. Правда, расчёт ставки иной. Её размер не может быть меньше половины ключевой ставки (то есть 8%, так как КС сейчас 16%) на сумму до 50 тыс. рублей.

Аналитик также отметила, что льготник может открыть и счёт, и вклад. А вот открыть два вклада или два счёта один человек не сможет. Также пока не понятно, смогут ли воспользоваться мерой поддержки, например, малообеспеченные супруги, чтобы открыть по сути четыре социальных сберегательных продукта. Ирина Андриевская полагает, что это станет известно ближе к началу действия закона, то есть к 1 июля 2025 года.

Почему лимит по соцвкладу составляет только 50 тысяч рублей? Как сообщила эксперт, изначально шло обсуждение суммы в два раза больше. Однако в ходе проработки было принято решение о его снижении. По мнению авторов документа, это должно “привлечь” банки к участию в инициативе, поскольку в законе пока не прописано обязательство всех кредитных организаций на открытие подобных счетов и вкладов. Вероятнее всего, рекомендации ЦБ будут доработаны по данному вопросу.

— Мы не ожидаем, что эта инициатива радикально изменит благосостояние малообеспеченных россиян. Суммы соцвклада и счёта невелики, как и законодательная надбавка, предусмотренная в процентах. Льготный вклад можно пролонгировать после завершения срока в 1 год, но только если гражданин продолжает получать соцвыплаты от государства. При этом положить сумму больше 50 тыс. рублей нельзя, - ответила Андриевская на вопрос о влиянии нововведения на финансовое состояние граждан с низким уровнем доходов.

При этом она предположила, что некоторые воспользуются этими сберегательными продуктами, чтобы накопить небольшую “подушечку” безопасности и использовать её на разные непредвиденные расходы.

Что же касается целевых категорий граждан, то соцвклады будут доступны только для тех, кто получает меры господдержки. Такой перечень будет разработан правительством и ЦБ. При этом будет задействована система ЕГИССО.

Кроме того, даже льготники не смогут открывать несколько счетов или вкладов, либо делать это в нескольких кредитных организациях, поскольку банки будут иметь доступ к списку малообеспеченных граждан. Нельзя будет открыть вклад и на третье лицо.

Помимо прочего, как отметила Андриевская, есть и ещё один важный нюанс - открыть вклады и счета можно будет только в онлайн-режиме, причём договоры должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, усиленной неквалифицированной электронной подписью или простой электронной подписью. Это может создать дополнительные препятствия для потенциальных вкладчиков.