Закрыть ипотечный кредит раньше прописанного в договоре срока может каждый. Разберемся в основных нюансах досрочного погашения, чтобы ваша жизнь без обременения началась как можно раньше назло корыстному банку.
- Каким бывает досрочное погашение?
- Как рассчитать и провести досрочное погашение?
- Есть ли «выгодная дата»?
- Где взять деньги на досрочное погашение?
- Налоговый имущественный вычет
- Маткапитал
- Субсидии для многодетных семей
Каким бывает досрочное погашение?
Досрочное погашение может быть полным или частичным. С первым видом все понятно – появилась вся сумма, позволяющая закрыть кредит, вносите ее на счет и прощаетесь с обременением. Помните, что привязанная к кредитному договору страховка действует либо до наступления страхового случая, либо до окончания действия договора. При полном досрочном погашении ипотеки страховка тоже завершится раньше времени. Для возвращения части уплаченных за страховку денег обращайтесь в свою страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга.
Частичное досрочное погашение в свою очередь – это сумма, вносимая плюсом к ежемесячному платежу. Такое погашение совершается для сокращения срока ипотеки или уменьшения ежемесячной суммы платежа. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать период кредитования – так вы быстрее разделаетесь с ипотекой и выплатите гораздо меньше денег банку по процентам. Уменьшение же ежемесячного платежа позволяет почувствовать экономию сразу и направить высвободившиеся средства на что-то другое.
Какой бы вид частичного погашения вы ни выбрали, знайте, что право на эту процедуру возникает со второго дня от выдачи жилзайма. К примеру, ипотеку взяли вчера, значит, внести досрочное погашение можете уже сегодня.
Чтобы банк заработал на вас как можно меньше, не ждите накопления крупной суммы и совершайте досрочное погашение по мере возможностей. Тем более что у кредитора нет прав на ограничения или штрафы. Совершайте дополнительные платежи по ипотеке хоть ежемесячно. Банк каждый раз будет предоставлять новый график с куда меньшими остатком кредита и начисляемыми процентами, что несомненно приободрит вас.
Как рассчитать и провести досрочное погашение?
Совершить досрочное погашение можно и в офисе банка, и онлайн через сайт или мобильное приложение кредитора. Банк в любом случае уведомит об итогах операции и предоставит обновленный график платежей.
До проведения досрочного погашения можно рассчитать оптимальный для себя сценарий на калькуляторах в интернете, заполнив данные по своему кредиту и выбрав, что сокращать: сумму или срок. Наверняка подобный функционал предусмотрен и на сайте и/или в приложении вашего банка.
Правда, кредитор может позволить сделать расчеты, если только на счете уже есть сумма, достаточная, по его оценкам, для досрочного погашения. Так, к примеру, делает Сбер, по словам которого в офисе банка можно внести любую сумму для досрочного погашения (не забудьте паспорт, если пойдете), тогда как онлайн – не меньше 30% от суммы ближайшего платежа. Для понимания, если ваш платеж по ипотеке 35 тысяч рублей в месяц, то опция будет доступна при сумме на счете от 10,5 тыс. Минимальную сумму внесения для конкретного клиента банк рассчитает автоматически и покажет на экране.
Есть ли «выгодная дата»?
Досрочное частичное погашение ипотеки особенно выгодно в первые годы после получения жилзайма, когда проценты составляют львиную часть ежемесячного платежа. К примеру, при ежемесячном платеже в 34 тыс. рублей в счет основного долга в этот период может уходить всего 8-10 тысяч (не выдуманные цифры по кредиту на 3,1 млн рублей на 15 лет под 10,3% годовых). В конце срока ипотеки экономия будет уже не такой ощутимой за счет меньших сумму основного долга и процентов.
Что касается «выгодной даты» для досрочного погашения, то таковой эксперты и сами кредитные организации называют плановый день платежа и несколько дней после этого. Объясняется это тем, что так основная часть средств пойдет на погашение основного долга, а проценты будут уплачены за несколько дней пользования кредитом. Между тем банки начисляют проценты по ипотеке каждый день, так что не лучше ли воспользоваться советом выше и подсократить сумму кредита, невзирая на числа календаря?! Однако в этом случае обратите внимание на то, какую банк выставит сумму в установленный договором день списания ежемесячного платежа! Возможно, у вас в итоге не хватит денег, чтобы выполнить и досрочное погашение и заплатить по кредиту за месяц. Другими словами, досрочное погашение не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж!
«Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа – внеочередной, 15 числа – плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой», – так Сбер объясняет нюансы досрочного погашения на сайте своего дивизиона «Домклик».
Где взять деньги на досрочное погашение?
Самый простой и одновременно сложный вариант – найти еще одну работу, подработку. Однако время и силы человеческие ограничены, поэтому надолго может не хватить. Так что все тщательно взвесьте, прежде чем браться за дополнительный заработок. Если вы близки к закрытию ипотеки и представилась возможность подзаработать – дерзайте, вскоре сможете вздохнуть свободнее. Если же еще платить и платить, то обязательно обратите внимание на источники для досрочного погашения, о которых поговорим ниже.
Налоговый имущественный вычет
В первую очередь не забывайте про имущественный налоговый вычет, который дается в случае официального трудоустройства и уплаты подоходного налога при покупке квартиры, частного дома, комнаты, доли и даже участка с жилым домом или под строительство. Этот вычет предоставляется каждому россиянину лишь раз в жизни на 650 тыс. рублей максимально. Данная сумма складывается из 260 тысяч (13% от 2 млн рублей при строительстве/покупке жилья) и 390 тысяч (13% от 3 млн при погашении ипотечных процентов).
Если ипотека оформлена на супругов, то вместе они вправе получить компенсацию в 1,3 млн рублей. Однако эти деньги налоговая за раз не вернет вам на счет. Чем больше вы заплатили налогов, тем существеннее будет сумма вычета. Например, в 2023-м вы оформляете вычет за 2022-й, когда с вас удержали подоходный налог в 80 тысяч. Это значит, что в таком же темпе разрешенную сумму в 260 тысяч вы выберете за три с небольшим года. Процедуре и срокам получения налогового вычета с примерами расчетов и списком необходимых для оформления документов посвящен наш спецматериал.
Маткапитал
Материнский капитал – целевая государственная поддержка семей с детьми, которая направлена на поддержку матерей, образование детей и улучшение жилищных условий. И если распорядиться этим пособием для улучшения жилусловий можно лишь по достижении ребенком трехлетнего возраста, то направить на первый взнос по ипотеке или для ее погашения маткапитал можно уже сразу после рождения/усыновления малыша.
В уходящем году размер материнского капитала составляет 586,9 тыс. и 775,6 тыс. рублей на первого и второго малыша соответственно. В 2024-м пособие проиндексируют на инфляционные 7,5%, благодаря чему оно вырастет до 631 тысячи на первенца и 834 тысяч рублей – на второго ребенка.
Досрочное погашение за счет маткапитала всегда происходит с уменьшением суммы ежемесячного платежа, т. е. выбрать сокращение срока нельзя. Другой важный момент – при использовании материнского капитала для улучшения жилусловий родители обязаны будут выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.
Для совершения досрочного погашения ипотеки с помощью маткапитала не нужно идти в Социальный фонд. Подать заявление о распоряжении этим пособием можно удаленно через портал Госуслуг. После того, как Соцфонд убедится в законности запроса, он перечислит деньги в банк. Сначала на средства маткапитала будут погашены проценты, которые банк начислил на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до времени поступления субсидии. Остальная же сумма пойдет на погашение основного ипотечного долга. Просрочки, штрафы и пени не могут быть оплачены за счет средств маткапитала. О том, как еще нельзя потратить материнский капитал, мы писали совсем недавно, ведь нарушения разрешенных государством способов использования чреваты штрафами и лишением свободы на срок до 10 лет.
Субсидии для многодетных семей
Наряду с материнским капиталом многодетные семьи вправе для досрочного погашения ипотеки воспользоваться также субсидией в 450 тысяч рублей. Заявление на эту субсидию можно подать все через те же «Госуслуги» или в офисе банка. При положительном решении по заявлению субсидия будет зачислена автоматически в счет погашения основного долга. Как и в случае с маткапиталом, погашение происходит исключительно с сокращением суммы ежемесячного платежа, уменьшить срок нельзя.
Имейте ввиду, что при долге по кредиту меньше 450 тысяч, оставшаяся после погашения сумма «сгорит». Возможно, не стоит торопиться оформлять льготу, а оставить ее, к примеру, на новый ипотечный кредит. В этом контексте рекомендуем к прочтению нашу статью «Самоокупаемая ипотека: как добиться, чтобы кредит на жилье гасил себя сам». Также подписывайтесь на наш Telegram-канал «Тележка с новостройками», чтобы быть в курсе главных новостей рынка недвижимости и получать свежие обзоры и аналитику.