Техническая сторона дела
Цифровой рубль – это еще одна из форм существования нашей национальной валюты. С технологической точки зрения это сложный цифровой код, существующий внутри специальной платформы, созданной и контролируемой Банком России. На этой же платформе работают именные «кошельки», в которых записано, сколько у пользователя цифровых рублей.
На первый взгляд это очень похоже на криптовалюту и технология цифрового рубля в чем-то пересекается с традиционными криптовалютами. Но новый вариант рубля – ЦВЦБ (цифровая валюта центральных банков) и у него есть несколько очень важных отличий:
- Выпуском цифрового рубля занимается Центральный Банк, государственное учреждение, а не группа энтузиастов. «Майнить» цифровые рубли будет нельзя.
- В отличие от большинства криптовалют, за цифровым рублем – золотовалютные резервы и прочие активы Банка России, а также авторитет государства. Нестабильность и регулярный крах криптовалют происходят именно из-за отсутствия какой-либо реальной поддержки и все определяется интересом поддерживающего конкретную валюту сообщества.
- Курс криптовалют может колебаться по несколько раз в минуту, тогда как один цифровой рубль — это всегда то же самое, что один наличный или безналичный рубль.
Есть отличия и от обычных рублей: на цифровые рубли не планируется начисление процентов. Сколько бы их у вас ни было в электронном кошельке, «расти» они не будут. К тому же любой цифровой рубль – именной. Это в чем-то похоже на серийные номера банкнот, только тут уникальный характер будет носить каждая денежная единица.
Зачем нужен цифровой рубль?
В первую очередь, цифровой рубль поможет государству повысить управляемость денежной массы и поддержать финансовую стабильность. Упростится контроль расходов и выплат, поскольку каждый цифровой рубль получается уникальным, то с ним резко сократятся возможности для откатов и взяток. За счет управляемости цифрового рубля государство сможет мгновенно нарастить или убрать объем денег в экономике, контролируя инфляцию. К тому же, что актуально сейчас, цифровые валюты центральных банков гораздо сложнее заблокировать и обложить санкциями.
Для граждан и бизнеса у цифрового рубля есть три главных преимущества:
- Сокращение комиссий на проведение оплаты. Особенно выиграет от этого бизнес, предполагается, что они станут даже ниже, чем у СБП для бизнеса.
- Возможность настраивать условия смарт-контрактов. Это специальный механизм, который защищает участников сделки: на каждый цифровой рубль можно «навесить» определенный набор условий, которые будут блокировать или разблокировать его переход другой стороне при их исполнении. Получится аналог эскроу-счета. Например – пока товар не принят на складе получателя, поставщик не сможет воспользоваться деньгами за поставку, хотя формально они будут уже «его». Эта технология поможет сделать финансовые отношения прозрачнее и сократить риск недобросовестных действий.
- Несмотря на то, что любая «цифровизация» несколько повышает риск взлома и хищения, украденные или выманенные мошенниками средства будет значительно проще найти и вернуть законному владельцу, а их реализация сильно осложнит жизнь преступникам.
Что можно будет делать с помощью цифрового рубля?
Все то же, что и с безналичными рублями. «Цифрой» можно будет оплачивать покупки, делать переводы, гасить ежемесячные платежи и т.п. Бесконтактная оплата в магазинах будет проходить через смартфон, с помощью NFC или сканированием QR-кода.
Управление собственным цифровым кошельком будет идти через мобильное приложение, аналогично тому, как сейчас все пользуются мобильными банковскими приложениями. Также функционал работы с цифровым рублем добавится в приложениях уполномоченных коммерческих банков.
Где можно будет купить цифровой рубль, чтобы им пользоваться?
Покупки и продажи рубля как таковой не будет. Вместо этого можно будет конвертировать безналичные рубли в цифровую форму и оформить собственный цифровой кошелек.
Открыть кошелек можно будет в любом уполномоченном коммерческом банке. Предполагается, что процесс перевода безналичных рублей в цифровые будет таким:
- Клиент через банковское приложение регистрируется на платформе ЦБ и получает собственный электронный кошелек. В кошельке в момент регистрации будет пусто. Кошелек у человека может быть только один, привязанный к его личности.
- Клиент пополняет свой кошелек через свой счет в банке, подключенном к системе цифрового рубля.
- Банк (у которого тоже есть свой кошелек с цифровыми рублями) переводит со своего на электронный кошелек клиенту запрошенную сумму, и синхронно ту же сумму списывает с безналичного счета клиента. Точно так же сам банк конвертирует средства на собственный цифровой кошелек, только на этот раз «клиентом» становится он сам, а «банком» - ЦБ.
Когда все это заработает в полную силу?
Инициатива по внедрению цифрового рубля появилась еще в 2020 году. В 2022 году появились и начали испытываться первые прототипы различных платформ, на опыте которых дорабатывается будущая основная цифровая платформа ЦБ. В 2023 году к испытаниям прототипов цифрового рубля с привлечением реальных пользователей подключился ряд крупных банков.
По состоянию на 2024 в программе уже участвуют более 20 банков и несколько тысяч человек, которые тестируют возможности цифрового рубля в реальной жизни. Ввод цифрового рубля в широкий оборот ожидается в 2025-2026 году.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!