Самым часто встречаемым финансовым продуктом, которым пользуются все, является потребительский кредит (займ).
При заключении Договора по предоставлению потребительского кредита (займа) сотрудники Банков все очень красиво рассказывают и вроде бы, все ясно и легко, однако потом возникают разные вопросы, один из них это ПСК. Его вы видим на самой первой страницы Договора, что это и "с чем едят" постараюсь объяснить,насколько это возможно, доступным языком.
Итак, термин "ПСК":
➡️Полная стоимость кредита (ПСК) включает все расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредитного договора.
➡️В расчет ПСК входят основная сумма долга, проценты по договору, прочие платежи (платежи за доп.страхование, доп.услуги,выплаты третьим лицам) и банковская комиссия.
‼️ Штрафы, пени и неустойки не входят в расчет ПСК.
⏭Банки указывают ПСК в кредитном договоре, и она может увеличиться при просрочках по платежам или других непредвиденных ситуациях.
✔️Термин ПСК и формула его расчёта закреплены в Федеральном закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024).
⭕️ С 21 января 2024 года вступают поправки к закону "О потребительском кредите (займе)", которые будут учитывать максимально возможную сумму платежей.
Что это значит?А значит это то, что ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика.
ФОРМУЛА РАССЧЁТА ПСК( статья 6 ФЗ-353) может быть двух видов :
🟣Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
🟣Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения. ФОРМУЛА ПРИКРЕПЛЕНА К ПОСТУ ВВИДЕ КАРТИНКИ, ВК НЕ ПОЗВОЛЯЕТ ПРОПИСАТЬ.
В ФОРМУЛЕ, ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком "плюс";
qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа);
ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m - количество денежных потоков (платежей);
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
ИЛИ МОЖЕТЕ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЛЮБЫМ ОНЛАЙН КАЛЬКУЛЯТОРОМ на сайте БАНКИ.РУ, СРАВНИ.РУ.
⚠️Есть упрощённая формула расчёта ПСК,для заёмщика.Ее нет в нормативном пространстве, но для "себя" посчитать действительный ПСК, МОЖНО:
(S/So-1)/n ×100, где
S-сумма всех кредитных платежей делится на полученную от Банка сумму (So),из результата деления вычитается единица, полученную сумму делим на n -количество лет погашения займа и умножаем на 100.
‼️Расчёт по этой формуле может вас удивить и отличаться от рассчитанного банком стандартного процента кредита, приведу пример.
✅ПРИМЕР: Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды-47 144,93 рубля в месяц, в том числе комиссия 1000 рублей ежемесячно. Общая сумма по кредиту составляет 1 131 478 рублей за 2 года.
Посчитаем по формуле:
((1 131478/1 000 000)-1)/2×100=6,57%
Общая стоимость кредита составила чуть более 6,5% в год, за два года чуть больше 13% за 2 года.
Почему это не похоже на указанную ставку в 10% годовых?
Потому,что проценты начислялись только на сумму невыплаченного остатка ,но действовала комиссия, начисляемая от первоначальной стоимости кредита.
‼️‼️ Не переживайте,если показатель ПСК оказался выше предлагаемой ставки. Полная стоимость кредита включает в себя расходы, которые не учитываются стандартной ставкой.
✅ПРИМЕР2- как увидеть ПСК в Дговоре:
Иванов Иван Иванович, решил сделать ремонт, он хочет взять в кредит 420 000 рублей. Он рассчитывает, что ему будет удобно погасить кредит за 3 года.Оформляет страховку. Получается, при одобренной ставке в 7,99% он должен вернуть 473 760 рублей.
420 000 рублей –реальная сумма кредита(сумма на руки), которую получит клиент и может использовать для реализации своих целей;
53 760 рублей – переплата за использование кредита, включающая проценты и стоимость страховки.
Где в Договоре найти ПСК?(пример прикрепили в картинках к посту.)
В правом верхнем углу, в чёрной рамке. ПСК будет выражен в процентах и денежном эквиваленте.
✅ПСК удобен для заёмщика. Клиентам необходимо принимать обдуманные решения и изучать предложения разных банков и МФО для снижения полной стоимости кредита. За счёт ПСК, заёмщик может быстро сравнить финансовые продукты по кредитам разных банков и выбрать более оптимальный, просчитать и увидеть переплату и плюс понять какую конечную сумму необходимо будет вернуть банку.
Заемщики привыкли обращать внимание на размеры ежемесячных платежей и процентную ставку. Эти показатели не всегда дают полное представление о выгоде, которую получит заемщик. Чтобы оценить привлекательность кредита, следует узнать полную стоимость кредита‼️
✍️Бывает, что полная стоимость кредита в банке с более низкой ставкой выше, чем в банке с более высоким годовым процентом⚠️⚠️