Пришло долгожданное и приятное уведомление: банк одобрил кредит и можно отправляться на подписание договора. Если у вас в этом нет опыта, читайте нашу статью — мы рассказали, на что стоит в первую очередь обратить внимание при чтении документа.
Ставка и полная стоимость кредита
Внимательно прочитайте все пункты, которые касаются оплаты — особенно тщательно изучите процентную ставку и общую стоимость кредита. Её можно найти в правом верхнем углу документа. Там будет две квадратные рамочки — в одной из них располагается размер кредитования в процентах, а во второй — сумма переплаты в рублях.
Важно также понять, по какой ставке вы берёте кредит — фиксированной или плавающей. В первом случае у вас будет один и тот же процент на весь период. Со вторым всё сложнее: он может меняться в зависимости от определённых условий — например, от ключевой ставки Банка России. Тут стоит подумать, готовы вы ли к риску, что в какой-то момент обслуживание займа подорожает.
Не забывайте посмотреть, при каких условиях банк может повысить ставку в одностороннем порядке. Это бывает при отказе оформить страховку или предоставить информацию об изменении паспортных данных.
График платежей
В договоре вы увидите таблицу, в которой будет указана дата обязательного платежа. Важно понять, подходит ли она вам — удобно ли будет оплачивать и сможете ли вы подстроиться, если вдруг финансовая стабильность нарушится.
Также в графике прописано, какая часть идёт на погашение займа, а какая — на проценты. Обычно на первых этапах основная часть платежей покрывает именно сумму переплаты по ставке: около 60-70%. Затем пропорции меняются: чем ближе конец срока кредитования, тем больше выплачивается сам долг.
Для вас важно, чтобы оба показателя шли более-менее равномерно. Тогда с каждой следующей выплатой тело займа будет значительно уменьшаться.
Дополнительные комиссии
Зачастую в договор включено страхование. Если от него отказаться, может вырасти процентная ставка, поэтому важно уточнить этот вопрос у менеджера и посчитать оба варианта самостоятельно. Иногда сумма кредита без страховки, но с повышенной ставкой может быть меньше.
Другие услуги вы можете спокойно убрать из договора — банк не имеет права требовать их оплатить. Так что если вас просят заплатить комиссию за выдачу кредита, обслуживание счёта, досрочное погашение займа, юридическое сопровождение и за остальные опции, смело отказывайте.
Вам даже не обязательно делать это перед подписанием договора — убрать ненужные услуги из договора без потерь можно в течение 14 дней.
Условия досрочного погашения
Иногда люди выплачивают кредиты быстрее, чем срок займа подходит к концу. И по закону банки не вправе ограничивать частичное или полное досрочное погашение. Так что если вы видите запрещающий пункт в договоре, нужно его оспорить, а в идеале — отказаться от работы с таким банком.