Если человек не платит кредит или микрозаем, иногда приходится общаться с коллекторами. Навязчивость этого контингента известна: они звонят родственникам, знакомым, коллегам. По закону работа коллекторов строго ограничена, и изводить человека бесконечными звонками, спамом в соцсетях и мессенджерах, караулить у дома они не вправе. Рассмотрим, какие их действия являются незаконными, куда жаловаться на противоправное поведение, и как законно избавиться от коллекторов.
Законна ли деятельность коллекторов?
Коллекторские агентства — это официальные организации, которые занимаются взысканием с физлиц долгов по кредитам и микрозаймам. Однако иногда слишком усердные сотрудники переходят грань, и вместо цивилизованного общения с должником в ход идут угрозы и шантаж. Если жалоба в центральный офис агентства не помогает, это повод для начала тщательнее проверить правомерность взыскания долга.
Коллекторские службы могут действовать на основании двух типов договоров с банками и МФО:
- Договор цессии: Так официально называется переуступка прав требований по кредиту или займу. Простыми словами, финансовая организация перепродает ваш долг коллекторам. После покупки коллекторское агентство становится кредитором вместо банка или МФО, к ним переходят все права по кредиту:
- требование возврата долга;
- право взимать проценты согласно выкупленному договору;
- возможность обращаться в суд;
- передача приставам исполнительного документа.
- Срок исковой давности также переходит без изменений. Если коллекторы купили просроченный кредит, суд по ходатайству ответчика откажет им во взыскании. Если долг был куплен, когда оставалось 2 месяца до окончания срока, значит у них есть 2 месяца на подачу в суд. Конечно, они могут судиться и позднее, но расторопный должник может свести на нет их усилия. Цессия не восстанавливает и не меняет исковую давность.
Должникам следует помнить, что истекший срок давности не равен списыванию долга — он лишь даёт право опротестовать судебное взыскание. Сам долг никуда не денется. - Агентский договор: В этом случае банк просто нанимает коллекторов для взаимодействия с должниками. Гражданин остаётся должен банку, но требования об оплате кредита будут поступать от коллекторов.
В обоих случаях заемщика обязаны уведомить о привлечении третьих лиц ко взысканию. Если долг продан, вы вправе потребовать копию договора цессии. Кроме того, коллекторы должны вручить вам уведомление о продаже долга с реквизитами, куда переводить деньги.
Как проверить продажу долга?
- Позвоните в банк или МФО и уточните, кому, в каком размере, и на каком основании передано требование.
- Проверьте информацию на Федресурсе. Банки обязаны публиковать там объявления о продаже кредитов. Чтобы посмотреть информацию, войдите в личный кабинет через ЕСИА и откройте вкладку «Коллекторы».
- Направьте взыскателю письменный запрос на предоставление документов о выкупе долга.
До получения документов о продаже и реквизитов счета агентства платить не следует. Коллекторы не вправе принимать деньги наличными или на карту сотрудника — оплата перечисляется на банковский счет компании (можно проверить на сайте).
Как распознать неправомерные действия коллекторов
Действия коллекторов ограничены законом о коллекторской деятельности № 230-ФЗ, который устанавливает рамки общения, права и возможности взыскателей. В частности, коллекторы не могут взаимодействовать с должниками больше установленного лимита:
- 2 звонка в неделю, не чаще 1 раза в день;
- 1 визит в неделю в дневное время;
- СМС и сообщения в мессенджерах, не больше двух раз в день и не больше восьми в неделю.
Любое взаимодействие возможно только с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 часов в праздничные и выходные дни.
Как правильно разговаривать с коллектором?
Если вам позвонили с требованием вернуть долг, разговаривать с коллекторами нужно следующим образом:
- Спросите имя и фамилию коллектора, название организации, которую он представляет.
- Узнайте, о какой задолженности идет речь, получите на руки или по почте документы, на основании которых осуществляется взыскание долга.
- При несогласии с суммой предложите решить вопрос в судебном порядке.
- При попытках давления напомните сотруднику об уголовной ответственности согласно ст. 163 УК РФ (вымогательство).
Что делать, если коллекторы нарушают закон?
Если коллекторы:
- звонят чаще, чем позволяет закон, приходят и звонят после 22.00;
- угрожают физической расправой, общаются грубо, агрессивно, применяют психологическое насилие;
- преследуют вашу семью;
- разглашают данные о кредите третьим лицам;
- забрали или испортили имущество — проникли в дом, сломали дверь, выбили стекло, повредили автомобиль.
Не паникуйте! Рассмотрим, куда можно обратиться с жалобой на действия коллекторов. Ниже изложены законные методы борьбы, рекомендуемые опытными юристами.
Обращение в офис агентства
Если у вас действительно есть просроченный кредит, то общение с коллекторами можно минимизировать. Для этого в центральный офис коллекторского агентства нужно отправить письмо, в котором вы требуете только письменного общения по вопросам задолженности. После получения письма коллекторы обязаны прекратить общение с должником. Звонить ему или посещать его не имеют права.
Отправлять лучше заказным письмом, чтобы сохранить квитанцию и опись — тогда у вас на руках будет переписка. В случае угроз, шантажа, назойливых звонков или грубого обращения это будет дополнительным доказательством к жалобе на коллекторов.
Обращение в банк
Если банк не продал ваш долг коллекторам, то способом «отшить» банковских взыскателей станет взаимодействие с финансовой организацией. Нужно попытаться мирным путем решить вопрос — договориться о графике выплаты долга посильными платежами.
Существует несколько вариантов решения проблемы:
- Реструктуризация задолженности: Заключается в пересмотре графика и суммы ежемесячных платежей. Банк может отменить часть начисленных за просрочки процентов, что позволит снизить общую стоимость долга.
- Кредитные каникулы: Это отсрочка исполнения долговых обязательств перед банком. Если причиной неуплаты долгов и просроченного кредита стала потеря работы или временная нетрудоспособность, банк может предоставить должнику отсрочку на несколько месяцев.
- Рефинансирование кредита: Должник может оформить новый кредит в другом банке на более выгодных условиях, если его кредитная история еще не безнадежно испорчена.
В любом из этих случаев банк уведомит коллекторов о решении вопроса с проблемной задолженностью, после чего они обязаны прекратить взаимодействие с должником. Если же долг был продан коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать непосредственно с ними.
В 2022 году заемщикам можно оформить дополнительные кредитные каникулы, если они пострадали от санкций и экономического кризиса. Однако с рефинансированием дела обстоят сложнее — повышение ключевой ставки привело к тому, что рефинансировать действующий кредит на более выгодных условиях стало практически невозможно.
Жалоба в НАПКА
Работой с «проблемными» взыскателями занимается Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это негосударственная организация, которая контролирует деятельность коллекторов, следит за их работой и при нарушениях применяет меры взыскания. Преимущество обращения в НАПКА в том, что вопрос решается в течение 7 дней — агентству выдадут предписание, и чрезмерно агрессивного взыскателя руководство быстро поставит на место.
Что делать, если коллекторы звонят по несколько раз в день и заваливают сообщениями? Вы можете обратиться в НАПКА с официальной жалобой, представив доказательства:
- Детализацию звонков.
- Распечатки СМС-сообщений.
- Аудио- и видеозаписи общения с коллекторами.
Пожаловаться на коллекторов можно, заполнив форму на сайте НАПКА. Организация обязана принять меры: наложить штрафы, взыскания, обратиться в правоохранительные органы или исключить агентство из членов СРО.
Жалоба в госорганы
Что делать, если коллекторы пришли к вам домой среди ночи и начали угрожать? Логичным и правильным выходом станет обращение в ФССП, полицию или непосредственно в суд.
ФССП является контролирующим госорганом для коллекторов, поэтому приставам можно жаловаться на любые нарушения — от частых звонков до агрессивных встреч. ФССП рассмотрит дело, агентство обяжут соблюдать закон, а в случае дальнейших нарушений могут исключить из реестра и запретить им работать с долгами граждан.
Если ситуация становится опасной — вам реально угрожают, ломают дверь, разбили машину, угрожают вашим детям — звоните в полицию. Это нормальный способ самозащиты: полиция обязана защищать граждан, а наличие кредита не лишает вас права на безопасность и уважение.
Что можно указывать в жалобе:
- Шантаж должника или его близких, угрозы.
- Действия коллекторов, приведшие к порче имущества должника.
- Частые звонки и визиты в ночное время.
- Разглашение персональных данных должника: публикация информации о его задолженности в открытом доступе, передача ее третьим лицам и т. д.
Перед обращением в государственные органы желательно собрать доказательства: распечатку поступивших звонков, фото- и видеоматериалы нарушения прав гражданина коллекторами, свидетельские показания.
Объявить себя банкротом
Банкротство гражданина — это законный способ списания задолженности. Невзирая на то, что процедура длится в среднем около года, заявление на признание гражданина банкротом является надежной защитой не только от коллекторов, но и от судебных приставов. Если вы ищете ответ на вопрос, как избавиться от долгов по кредитам, поговорите с нашим юристом по банкротству физлиц.
С момента инициации процедуры банкротства физического лица все действия в отношении задолженностей приостанавливаются, включая начисление штрафных процентов за просрочку. Обращение коллекторов к должнику в ходе банкротства является неправомерным.
Стоит ли скрываться от коллекторов?
Этот вариант, как ни странно, выбирает немало должников. Но вы не можете бегать вечно — рано или поздно коллекторы обратятся в суд, и долг повиснет на вас. Тогда за работу примутся судебные приставы, которые могут применить меры:
- Списание денег со счетов, удержание 50% из заработной платы, пенсии, дохода самозанятого, пособия по безработице.
- Арест имущества.
- Запрет на выезд за границу РФ.
- Временное лишение водительских прав.
- Изъятие и продажа имущества должника.
Если нечем платить судебным приставам по исполнительному листу, существуют разные выходы для должника, позволяющие отсрочить возврат по долгу или найти иной компромисс.
Как бороться с коллекторами, если преследуют по чужим долгам?
От звонков по чужим займам никто не застрахован. Даже если вы не брали кредиты, ваш номер может оказаться в списке коллекторов по следующим причинам:
- Вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на неплательщика. Если номер не используется, сотовые операторы вновь выставляют его на продажу. И новый абонент сталкивается с коллекторами, даже если сам не имеет долгов.
- При оформлении кредита человек был указан как поручитель или контактное лицо. При поручительстве по займу вопрос придется решать с банковской организацией, так как поручитель отвечает за исполнение должником кредитных обязательств. Контактное лицо не обязано коллекторам и может смело отправлять их в суд.
- Посторонний человек указал ваш номер при оформлении кредита. В этом случае достаточно объяснить, что вы не имеете отношения к этому долгу и заемщику.
Что делать, если вы не являетесь должником?
Избавиться от звонков коллекторов, если вы не брали кредит, несложно. Но если после объяснения ситуации назойливый коллектор продолжает досаждать вам звонками, всегда можно:
- Связаться с головным офисом агентства.
- Написать заявление в полицию и подать жалобу в ФССП.
Кредитные юристы «Банкрот Консалт» защитят ваши интересы при общении с коллекторами, микрофинансовой организацией или судебными приставами. Адвокаты проведут тщательный анализ вашего финансового состояния и разработают оптимальное решение для избавления от долгов, вплоть до объявления банкротства.
Бесплатная консультация по банкротству: 📞 8-800-600-83-71
✔️Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу и узнайте, можете ли списать все свои долги.