Рассказываем‚ на какие долги можно оформить кредитные каникулы и как работает такой льготный период.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это согласованная с банком или МФО приостановка платежей по кредиту на срок до шести месяцев, во время которой нет штрафов, но на долг начисляются проценты. Когда каникулы закончатся, срок кредита продлится на время действия этих каникул.
Кредитные каникулы отражаются в кредитной истории, но не снижают кредитный рейтинг заёмщика.
Закон «О потребительском кредите» называет кредитные каникулы «льготным периодом», во время которого можно как приостановить платежи, так и на время снизить размер платежа по кредиту, кредитной карте или микрозайму. Поэтому, если есть возможность платить по кредиту хоть немного, можно попросить кредитора снизить платежи на срок до шести месяцев.
Кто может оформить кредитные каникулы
Власти ввели возможность оформить кредитные каникулы в 2020 году — это была мера поддержки тех, у кого резко снизился доход в пандемию. С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали доступны бессрочно. Но оформить их можно при совпадении всех условий.
Главное условие предоставления кредитных каникул:
- Снижение среднемесячного дохода заёмщика за последние два месяца более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущий год; если есть созаёмщики, банк может посчитать их общий доход.
- Либо проживание заёмщика в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС): нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС.
Кредитные каникулы можно оформить, если размер займа не превышает:
- 1 600 000 ₽ — по автокредиту;
- 150 000 ₽ — по кредитной карте;
- 450 000 ₽ — по микрозайму или кредиту наличными.
❗️ По одному кредиту (кредитному договору) можно оформить кредитные каникулы только один раз. В частности, не получится оформить каникулы по кредиту, по которому уже брали каникулы в пандемию.
✅ Однако если заёмщик воспользовался кредитными каникулами как участник СВО, то он вправе взять ещё одни каникулы по новому закону с 2024 года.
✅ Также, если заёмщик уже оформлял каникулы из-за ЧС, он вправе оформить их второй раз по причине падения дохода — и наоборот: если каникулы оформляли из-за падения дохода, то второй раз их получится оформить на тот же самый кредит в случае ЧС.
Кому могут отказать в кредитных каникулах
Вот в каких случаях банк вправе отказать в кредитных каникулах:
- суд признал заёмщика банкротом;
- на кредит уже оформлены кредитные каникулы прямо сейчас;
- на кредит уже были оформлены кредитные каникулы в 2020 и 2022–2023 годах (исключение — участники СВО);
- суд уже постановил взыскать залог по кредиту (например, автомобиль);
- размер займа превышает лимит, установленный правительством РФ;
- среднемесячный доход заёмщика (созаёмщиков) за последние два месяца не снизился на 30% — или заёмщик не смог доказать этот факт;
- заёмщик, живущий в зоне ЧС, подал на кредитные каникулы слишком поздно — по прошествии 60 дней с момента установления ЧС.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк или МФО.
Заявление на кредитные каникулы можно подать:
- способом, указанным в кредитном договоре (в отделении банка, на сайте или в приложении банка);
- по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
- путём вручения под расписку.
Заявление на кредитные каникулы при снижении дохода можно подать в любой момент действия кредитного договора. А при попадании в ЧС — только в течение 60 календарных дней с даты возникновения ЧС.
По умолчанию кредитные каникулы оформляют на шесть месяцев с даты подачи заявления. Однако заёмщик вправе указать в заявлении:
- длительность льготного периода (максимум шесть месяцев);
- дату начала льготного периода. По кредитной карте нельзя поставить дату ранее чем дата подачи заявления, а по кредитам — можно, но не раньше чем за месяц до подачи заявления.
Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода или введение режима ЧС:
- справку 2-НДФЛ с места работы за текущий и предыдущий годы;
- справку о регистрации на бирже труда;
- больничный лист;
- справку от местных властей о введении режима ЧС.
Если по кредиту привлечён залогодатель или поручитель, понадобится их письменное согласие на оформление кредитных каникул.
Банк не вправе запрашивать документы, которые не перечислены в законе «О потребительском кредите».
Заявление на кредитные каникулы банк или МФО рассмотрит в течение пяти рабочих дней и уведомит об оформлении либо об отказе в оформлении каникул. Кредитор обязан указать причину отказа. Если банк не ответил в течение десяти рабочих дней после направления заявления, то льготный период считается установленным.
После оформления кредитных каникул можно продолжить досрочно погашать кредит. Однако если сумма погашения будет слишком большая, банк может заранее завершить кредитные каникулы — такую максимальную сумму кредитор указывает в уведомлении об оформлении каникул.
Максимальная сумма досрочного погашения во время кредитных каникул равна сумме всех платежей, которые заёмщик должен был бы внести во время кредитных каникул.
Например, если кредитные каникулы взяли на три месяца, а ежемесячный платёж равен 50 000 ₽, то досрочно внести без прекращения каникул можно максимум 150 000 ₽.
Как работают кредитные каникулы для мобилизованных
Участники СВО и члены их семей вправе получить кредитные каникулы до 31 декабря 2024 года. При этом во время каникул проценты по кредиту мобилизованным не должны начисляться с 6 апреля 2024 года. Но если кредит оформлен на члена семьи участника СВО, то проценты начислят.
Для получения кредитных каникул мобилизованные и члены их семей должны подать заявление в банк или МФО.
Ответы на основные вопросы
Можно ли прервать кредитные каникулы?
Да, кредитные каникулы можно прервать в любой момент. Для этого нужно подать банку или МФО уведомление о прекращении льготного периода. Это можно сделать любым из способов, которыми разрешено направить заявление о предоставлении каникул:
- способом, указанным в кредитном договоре (в отделении банка, на сайте или в приложении банка);
- по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
- путём вручения под расписку.
Также кредитные каникулы можно прервать, если досрочно погасить кредит на сумму, которая превышает указанную в уведомлении об оформлении каникул.
Что происходит по окончании кредитных каникул?
По окончании кредитных каникул кредитный договор продолжает действовать на прежних, доканикульных условиях.
При этом срок кредита продлевается на срок кредитных каникул.
Не позднее пяти рабочих дней после окончания каникул банк или МФО обязан отправить новый, уточнённый график платежей (исключение — кредитная карта, по ней график не направят).
Банк не вправе начислять штрафы за невыплату кредита или требовать выплату кредита, штрафов, процентов, пока действуют кредитные каникулы.
Уже начисленные штрафы, если они были, фиксируются на время каникул. По окончании каникул штрафы нужно будет оплатить.
Банк неправомерно отказал в кредитных каникулах — что делать?
Банк (МФО) должен рассмотреть заявление о кредитных каникулах в течение пяти рабочих дней. При отказе в выдаче кредитных каникул кредитор должен сообщить причину. Если причина не соответствует действительности, можно обратиться с жалобой в Банк России или оспорить решение банка (МФО) в судебном порядке.
Я не подхожу под кредитные каникулы — что делать?
Если условия кредитных каникул не подходят, можно обратиться в банк или МФО за реструктуризацией долга.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной