Месяц назад появился клиент — женщина, в настоящее время снимает квартиру, но т. к. скоро ей на пенсию, то решила обзавестись собственной, хоть и небольшой, квартирой. Денег, полученных в наследство, на первоначальный взнос по госпрограмме хватает, поэтому надо торопиться, ведь скоро госпрограмму свернут.
Как правило, люди любят приукрашивать свое материальное положение и риэлторы об этом прекрасно знают, поэтому при подаче заявок на ипотеку в банки пытаются заранее все выяснить о доходах и кредитных обязательствах клиента.
Подаю ипотечные заявки в несколько банков сразу, три отказывают без объяснения причины, а один банк говорит — у клиента высокая долговая нагрузка, можем выдать только 800 т.р., если свои кредиты хотя бы частично погасит, то сумму пересмотрим.
Женщина посчитала, что если она вовремя оплачивает свои кредиты, то говорить о них не обязательно, в итоге куча отказов и много потерянного времени. Далее стали искать пути уменьшения кредитной нагрузки, чтобы пройти по лимиту, предварительно банк сказал сумму, до которой надо опуститься по действующему ежемесячному платежу, чтобы выйти на необходимую сумму кредита.
Часть суммы женщина погасила за счет «свободных» запасных денег, часть удалось погасить путем подключения взрослой дочери — она на свое имя оформила кредит, чтобы погасить часть долгов матери и взяла на работе большой аванс в счет будущей зарплаты (сейчас ей придется 3 месяца работать бесплатно).
В итоге лимита ипотечного кредитования должно было хватить, банк пересмотрел лимит и сообщил новую сумму — меньше нужного. Выяснилось, что за счет кредита, оформленного на дочь женщина, не погасила один из своих кредитов, а решила деньги «оставить на всякий случай». Уговоры о необходимости погашения старых кредитов ради получения ипотечного кредита не сработали, поэтому пришлось выбирать вместо однушки студию, при ее стоимости текущего лимита кредитования хватало.
Застройщик подготовил все документы, банк все согласовал и сказал, что может записать на оформление через неделю, т. к. сейчас, под закрытие госпрограммы, большая очередь. Меня и клиента такой срок вполне устраивал.
Женщине было все рассказано как будет проходить сделка, а также настоятельно рекомендовано не брать никаких новых кредитов, т. к. банк в день сделки будет делать новый запрос в бюро кредитных условий.
В прошлую пятницу (ровно за неделю до закрытия госпрограммы) женщина приходит в банк вместе с дочерью. Садимся около ипотечного специалиста, у нее уже распечатана часть кредитной документации, все подписали, пока сотрудник банка все сканировал мы пошли вносить деньги на счет. Возвращаемся, отдаем платежку, что все деньги первоначального взноса на счете, а нам говорят — в кредите отказано, не проходит по лимиту.
Стали разбираться как такое произошло, ведь неделю назад все было нормально, выяснилось, что в среду женщина оформила новый кредит и он уже светится в бюро кредитных условий. Женщина в шоке, ее дочь тем более, стали уверять что ничего не оформляли, никакие кредиты не брали. Я и сотрудник банка сразу подумали, что на женщину кто-то из мошенников повесил кредит, но женщина говорила, что ей никто за неделю не звонил, никакие коды из смс она не никому говорила.
Дочь стала расспрашивать женщину о том, где она была в последнюю неделю, что делала, с кем разговаривала и т. д., и тут женщина спокойно рассказывает все по дням, а когда дошла до среды, то обнаружилось, что она в магазине бытовой техники взяла в рассрочку на год холодильник, микроволновку и телевизор, всего товаров на 230 т.р., с ежемесячным платежом 20 т.р. - в новой квартире это обязательно пригодится. Дочь начинает на нее орать, что полчаса весь кабинет пытается выяснить откуда кредит, а она молчит, что 2 дня назад его оформила и продолжает уверять, что ничего не оформляла. Тут женщина спокойно говорит «Это не кредит, это рассрочка, это не считается, рассрочку брала, а кредит нет».
Я сижу в состоянии «рука-лицо», вообще не знаю что сказать, клиенты бывают разные, некоторые могут на выдаче кредита чудить, но так стыдно перед банковским сотрудником за клиента мне еще не было. Дочь долго орала на свою мать, что человек [Я] потратил на нее месяц решая вопрос с ипотекой, просчитывал варианты кредитования, договаривался с застройщиком, что она сама [дочь] оформила на себя кредит и заняла на работе деньги, чтоб погасить часть долгов матери, а в итоге все оказалось напрасным, ведь холодильник оказался важнее квартиры. После таких слов дочь просто вышла из кабинета громко хлопнув дверью и ушла.
Менеджер банка мне посочувствовала, сказала, что за оставшуюся неделю мы не успеем получить ипотеку по госпрограмме, потом останется только вариант оформления на рыночных условиях, а там будет запредельный ежемесячный платеж, а соответственно клиент может вообще не пройти по лимиту. Женщина сказала, что ничего оформлять не будет, будет продолжать жить на съемной квартире, а со своими долгами как-нибудь разберется сама.
Я со всеми клиентами работаю по договору (никаких устных договоренностей даже со знакомыми), поэтому сразу в банке, как только отошли от ипотечного специалиста, женщине был выдан акт выполненных работ и счет на оплату риэлторских услуг — работа выполнена не в полном объеме, поэтому счет только на 70% от итоговой цены договора (хотя, по идее, в таких случаях надо выставлять 100%, ведь клиент сам намеренно создает условия для отказа в выдаче кредита и в последующем отказывается от услуг) — сказала, что позже все переведет, но спустя 4 дня денег от нее нет.
Итог:
- Рассрочка это тоже кредит, это надо запомнить раз и навсегда.
- Если нанимаете риэлтора, то слушайте и делайте, что он говорит.
- Ипотека — это ответственный выбор здравомыслящего человека, нельзя относиться к ипотечному кредиту как к потребу на покупку телевизора или холодильника.
- Труд нанятого человека должен быть оплачен, даже если услуга оказана не в полном объеме (Если после подписания договора исполнитель не приступил к выполнению работы, то, конечно же, речи об оплате услуг не идет). - Сначала делаются первостепенные вещи, а потом второстепенные (сначала покупка квартиры, а уже потом бытовая техника).