Александр, уже несколько раз Госуслуги мне присылали письма про некую "программу долгосрочных сбережений". Может, и вам подобное приходило? Может, расскажете о ней?
Наверное, нет смысла тратить ваше драгоценное время на термины и определения, а также законодательную базу. Это все вы можете прочитать в любом FAQ, коих государство и НПФы наплодили в большом количестве. Например, здесь.
Я же, с вашего позволения, сразу перейду к причинам, по которым участие в ПДС лично для себя вижу абсолютно бессмысленным:
1). Для человека, который нормально зарабатывает, надбавка к взносам от государства составляет всего 5%.
В программе утверждается, что с доходами от 150 тысяч в месяц, софинансирование будет в размере 25%. Правда, только в первые 3 года, а потом его не будет. В то же время, гражданин обязан платить взносы минимум 15 лет.
Так и получается софинансирование 5%, а не 25%. Иногда с кешбеков банковских можно больше забрать.
2). Вычетная база всё та же, что и на ИИС.
А я пользуюсь ИИС. И я эти вычеты заберу через ИИС. Т.е., лично для меня не будет никаких вычетов в программе долгосрочных сбережений. Ноль.
3). Деньги морозятся минимум на 15 лет.
Про ИИС и 5 лет уже люди горюют - да так, что перестали открывать новые ИИС. А здесь на 15 лет минимум. И то, есть куча условий, при которых свои деньги можно будет забрать единовременно.
4). Это по-прежнему НПФы без возможности самостоятельного управления счетом.
Напомню, за 2023 год - год, когда палку в землю вставишь, и та прорастёт - НПФ показали медианную доходность 8%. Обычные банковские вклады в среднем дали 9,4% за тот же год.
Резюмирую:
Несущественное софинансирование (5% - это смешно), отсутствие вычетов (они забираются через ИИС), сомнения в возможности НПФ эффективно управлять моими сбережениями (подтверждено их реальными результатами в прошлые 15 лет) - простите, но я не готов в это нести свои деньги целых 15 лет. Зато можно чуть раньше вытащить свою замороженную накопительную часть. Лично для меня это некритично совсем - денег там немного.
Для страты зарабатывающих менее 80 тысяч в месяц математика немного улучшается - для них софинансирование (реальное) составит максимум 20%. Но остальные пункты практически остаются неизменными. Куда проще буквально любому человеку открыть ИИС, забирать те же вычеты на взнос и самостоятельно нажать пару кнопок, купив ОФЗ - этого достаточно для того чтобы показать результат лучше, чем у половины гениальных управляющих НПФ.
Но как всё же можно использовать ПДС себе на пользу?
Я вижу пока что два варианта:
1). Забираем накопительную часть пенсии через ПДС.
Если у вас есть накопительная часть пенсии (накапливалась до 2014 года, после чего новые отчисления заморожены), и она внушительная - можно через ПДС получить её чуть раньше положенного и с минимальными издержками.
▪️ Оформляем ПДС с зачислением накопительной части на этот счёт.
▪️ Вносим минимально возможный платёж - как правило, это только 2000₽ в первый год (необходимо уточнить правила в конкретном вашем НПФ - как оказалось, условия по минимальному взносу разные). Получаем сверху ещё небольшое софинансирование от государства в качестве бонуса.
▪️ Ждём 15 лет (или до достижения возраста 60 лет М / 55 лет Ж), после чего оформляем вывод суммы единоразовым платежом.
▪️ Обращаем внимание на то, что у единоразового вывода средств есть условие по размеру. Если накоплений действительно много, можно оформить только ежемесячную ренту.
2). Забираем максимальное софинансирование от государства.
Подходит для людей в возрасте постарше. На данный момент это 50 лет для женщин или 55 лет для мужчин (по состоянию на 2024-2026 гг). Если словесные интервенции с ПМЭФ обернутся в поправки к закону, то возраст соответственно сдвигается до 45 лет Ж / 50 лет М.
▪️ Оформляем ПДС при наступлении нужного возраста.
▪️ Рассчитываем взносы таким образом, чтобы ежегодно забирать максимальное софинансирование от государства.
▪️ Закрываем ПДС при достижении возраста 55 лет Ж / 60 лет М. Для договора ПДС минимальный срок сейчас составляет 5 лет (с 2027 года условия постепенно ухудшаются).
▪️ В зависимости от уровня вашего дохода (и от того, будут ли приняты поправки), можно получить бонусную доходность от 25% до 100% в год, которая значительно улучшит скромные результаты управляющих из НПФ.
Когда и если софинансирование расширят до 10 лет, можно рассматривать ПДС для довольно широкого круга лиц всех возрастов. Сейчас же пока выгодные варианты использования программы ограничены.
@finindie
#пдс #нпф