То, как выпускники ВУЗов подходят к финансовому планированию в первые годы жизни в реальном мире, часто определяет их финансовые привычки в дальнейшем. Вот пять распространенных финансовых и бюджетных ловушек, в которые могут попасть молодые люди, и как их избежать.
🎁 Подарок для роста капитала
Друзья, благодарю всех за поддержку и дарю каждому подписчику моего Телеграм канала свою авторскую книгу "Финансовая культура. Планируй, Инвестируй, Достигай".
В ней я разбираю принципы управления деньгами, от создания бюджета и контроля над долгами до инвестирования и планирования пенсии.
Подписывайтесь и забирайте подарок!
Ошибка № 1. Нежелание экономить
Недавние выпускники часто сталкиваются с «шоком кошелька», вступая в новую жизнь. Если они покидают уют родительского дома, вся зарплата может уходить на регулярные расходы - аренду, коммунальные услуги, оплату автомобиля - и на обустройство своего нового гнездышка. Даже если они этого не делают, у них все равно возникают расходы, такие как транспортные расходы на работу или выплаты по студенческим кредитам; они также могут почувствовать себя обязанными вносить свой вклад в семейный бюджет.
Несмотря на все эти требования к вашим только что заработанным рублям, вы должны стремиться к экономии, вкладывая дополнительные денежные средства в комбинацию акций, облигаций и прочих ценных бумаг на денежном рынке. Также разумно планировать на случай непредвиденных обстоятельств, таких как автомобильные аварии, травмы, увольнения и другие непредвиденные расходы.
Заблуждение № 2. Потраченные деньги — это потерянные деньги
Недавние выпускники, естественно, приравнивают стабильную зарплату к обретенному богатству и независимости. Деньги больше не выдаются им в виде ограниченного пособия, стипендии или финансовой помощи; это деньги, которые они зарабатывают, и они принадлежат только им. Ощущение самостоятельности может привести к неразумным тратам: трате денег на предметы по своему усмотрению или на развлечения.
Зарплата дает лишь иллюзию безопасности; именно то, как вы распоряжаетесь зарплатой, определяет ваше финансовое благополучие. В реальном мире активы либо дорожают, либо обесцениваются. Покупка автомобиля — это покупка обесценивающегося актива, потому что он уменьшается в цене, как только выезжает со стоянки. То же самое можно сказать о мебели, одежде и дорогих телевизорах. Наличные уходят из вашего кошелька, чтобы никогда не вернуться. То же самое можно сказать и об изысканных ресторанах, и о походах в бар по выходным.
Несколько действий могут помочь создать реальную финансовую безопасность. Одно из них, как уже говорилось выше, связано с инвестированием: вкладывайте деньги в активы, которые со временем растут, например в акции «голубых фишек», акции, приносящие дивиденды, или акции роста, и даже в жилую недвижимость (то есть в покупку дома).
В то время как некоторые акции выплачивают денежные дивиденды, возвращая деньги инвесторам, облигации — это долговые ценные бумаги или займы, выпущенные компанией или правительством. В отличие от акций, облигации не дают инвесторам права собственности на компанию. Инвесторы, приобретающие облигации, могут взамен получать периодические процентные платежи, а в момент погашения облигации ее держателю возвращается основная сумма - первоначально вложенные средства.
Также можно инвестировать в себя, чтобы улучшить свои перспективы роста и дохода. Выделяя каждый месяц деньги на повышение своей профессиональной эффективности, вы можете рассчитывать на то, что в долгосрочной перспективе получите больше повышений по службе и более высокую зарплату, чем ваши самодовольные коллеги. Эти личные инвестиции могут принимать форму тренингов, онлайн-занятий, отраслевых сертификатов, книг и семинаров.
Ошибка № 3. Позволять долгам выходить из-под контроля
Обесценивание активов и безрассудные траты часто приводят только к одному: к долгам. Если зарплата дает лишь иллюзию безопасности, то долг должен вызывать реальный страх перед негативными событиями, которые могут произойти, особенно если возникнут непредвиденные обстоятельства (например, сокращение или полное прекращение доходов). Долги поглощают ваш денежный поток и сводят на нет ваши активы, склоняя вашу личную чистую стоимость в отрицательную сторону. Определите сроки ликвидации различных долгов, включая школьные, автомобильные, кредитные карты и домашние кредиты. В идеале лучше сначала погасить долги с самыми высокими процентными ставками.
Существует такая вещь, как хороший долг: вы можете использовать чужие деньги для покупки дорожающих активов, по сути, используя чужие деньги, чтобы заработать деньги для себя. Именно так поступают частные инвестиционные компании. Но главное правило заключается в том, чтобы дисциплинировать себя при выполнении плана атаки. Убейте долгового зверя, в какой бы форме он ни был, к определенному сроку.
Ошибка № 4. Стать плохим кредитным риском
Если не сдерживать вредные привычки и потребительское поведение, долги могут стать финансовым бедствием. Однако существуют крупные сделки, которые требуют использования долга. Ведь если бы потребителям приходилось приносить мешки с наличными, чтобы оплатить полную стоимость автомобиля или дома, колеса экономики застопорились бы. Вот тут-то и приходит на помощь кредит.
Как средство создания хорошей кредитной истории и приобретения дорогостоящих активов, управляемый долг может помочь недавним выпускникам стать финансово надежными для кредиторов, когда придет время брать автокредит или ипотеку. Кроме того, обстоятельства могут потребовать от недавнего выпускника взять кредит на неотложные нужды. Управляемый долг означает, что платежи и остаток основного долга легко доступны и что есть намеченные сроки его погашения. Это не повод бросать деньги на стол для игры в карты. Это еще более страшная кроличья нора.
Ошибка № 5. Забывать о страховании жизни
Недавние выпускники редко задумываются о страховании жизни. И, конечно, с финансовой точки зрения оно не имеет смысла, если у вас нет иждивенцев. Но если есть, если есть дети или супруг, которые зависят от вашего дохода, есть значительная выгода в том, чтобы оформить полис, когда вы молоды. Страхование жизни для 22-летнего - более выгодное предложение, чем страхование жизни для 55-летнего. С точки зрения страховых взносов, молодому человеку всегда дешевле - иногда значительно дешевле - покупать страховку, чем пожилому.
Хотя срочное страхование обычно рекомендуется молодым, постоянное страхование жизни, при котором часть премии идет на инвестиции в полис, имеет свои преимущества. Денежная стоимость, которая накапливается в течение десятилетий, может составить сотни тысяч долларов в виде будущего дохода, не облагаемого налогом.
Так, личные финансы - важнейшая область для вашего психического и эмоционального благополучия. Как только вы окончите школу, управление деньгами и построение надежного личного баланса должны стать одним из ваших главных приоритетов. Не бойтесь и не ленитесь брать свое финансовое благополучие под контроль.
- МОЙ ЮТУБ КАНАЛ
- МОИ КНИГИ В ЛИТРЕС ПО ИНВЕСТИЦИЯМ
Друзья, благодарю вас за внимание к моим материалам! Жду ваших комментариев. Приглашаю вас на свои другие каналы, где я провожу в том числе разбор эмитентов, а также обязательно проходите мой бесплатный курс по инвестициям в Дзен или в плейлисте YouTube.