Месяц назад в моей семье было сделано приобретение, о котором я писала в статье:
Я Энн, мой блог об экономии через разумное распределение денег и осознанные расходы. Пишу про свой опыт и свои размышления на тему личных финансов.
На покупку полностью за наличку денег немного не хватило, и 1 млн рублей с хвостиком были взяты в ипотеку.
Брат планировал оформлять ипотеку на 10-15 лет, но так как он проигнорировал звонки сотрудников банка перед встречей (принципиально не берет трубки с левых номеров из-за мошенников и спама), то они провели согласование на 30 лет.
Брат сначала чуть было не начал рвать и метать, обвиняя сотрудников банка в мошенничестве, но потом подумал и даже обрадовался, что так вышло.
В этих 30 годах брата смущал только сам срок с психологической точки зрения. Быть должником больше половины жизни. Закрыть долг в идеале он планирует в течение 3-4 лет.
И главный нюанс, почему он успокоился в том, что в расчете на 30 лет, ежемесячный платеж получился всего около 16000 рублей в месяц. Соответственно всё что выше 16к будет уходить на досрочное погашение, то есть он сможет отправлять больше денег на погашение тела долга.
Если бы ежемесячный платеж был выше, то и суммы на досрочное требовались бы больше, к тому же, если в какой-то месяц будут трудности с финансами, не придется переживать о том, что надо найти 30к на погашение обязательного платежа. Вполне комфортно можно будет заплатить 16к и на оставшееся жить. А когда доходы восстановятся можно вновь вносить досрочные платежи.
Надеемся, что с таким сценарием не столкнемся, но психологически от такой "перинки" очень даже приятно.
После оформления прошел месяц и сегодня был первый платеж по ипотеке.
Основное списание было сделано автоматически, а досрочный платеж вносил при мне(я не следила специально, просто так совпало). Он отметил погашение основного долга, и система выдала, что срок ипотеки сократится с 2054 до 2041 года.
Это целых 13 лет разницы! А внесено всего 50000 рублей в досрочный платеж.
Фото из онлайн калькулятора с другой ставкой, брат не дал скриншоты из своего моб банка.
Понятно, что такие внушительные цифры получились за счёт того, что сумма долга сама по себе небольшая, плюс это первое досрочное погашение, плюс сама ипотека взята под 17% годовых.
При дальнейших досрочных взносах, таких глобальных изменений не предвидится. На скрине расчет, если в следующем месяце внести ещё один досрочный платеж в 50000₽.
К сокращенным 13 годам, добавится ещё 3.
Такие вот дела, а мне всё еще не дает покоя мысль, что надо было брать IT ипотеку и фиксировать ставку всего в 5%, чтобы в текущих реалиях долг обесценивался с бешеной скоростью. Но с другой стороны всему свое время, возможно, у вселенной есть причины, почему мне сейчас не нужно ввязываться в ипотечные долги.