Свою финансовую подушку безопасности я держу на вкладах. Я понимаю, что вклады не всегда дают приумножить капитал, но зато деньги с них всегда можно извлечь без потерь, это вам не акции продавать. Сегодня я составила список самых интересных вкладов, которые сейчас доступны, но не смогла не добавить свою ложку дегтя.
Про ФинУслуги
Финуслуги - это проект Московской биржи, поэтому я этой компании готова доверить свои деньги. На платформе часто можно найти интересные вклады, которые нельзя открыть непосредственно в банке. Новым клиентам зарегистрировавшимся по реферальной ссылке платформа дает бонус по промокоду BONUS55.
Реклама. ООО "МБ Маркетплейс". ИНН 7727618949
Но перейдем ко вкладам.
Экспобанк - 2 года - 14.75%
Экспобанк - это не самый известный банк, но вклады в нем страхуются в АСВ. И кстати с 2025 года длинные вклады сроком более 3 лет будут застрахованы на 2.8 миллионов рублей. На коротких вкладах по-прежнему страхуется только 1.4 миллиона рублей и тут изменений не предвидеться, а это значит, что открывать вклад надо на меньшую сумму, что бы полученные проценты тоже были застрахованы.
Так вот, в Экспобанке через Финуслуги можно открыть вклад на 2 года с ежемесячной капитализацией процентов и ставкой 14.75%. За счет капитализации процентов эффективная ставка составит 17.04%. Если открывать вклад непосредственно в банке, то ставка будет ниже - 14.5%, но в этом случае депозит можно завести на больший срок.
14.75% - это не самая большая ставка, но все познается в сравнении. У моего любимого выпуска ОФЗ 26244 текущая доходность 13.8%, правда купоны по нему выплачиваются два раза в году, поэтому сложный процент тут работает не сильно. И поскольку сейчас сложно предсказать, что будет с ключевой ставкой даже через год, не понятно какой доход будет по ОФЗ с учетом рефинансирования.
У ЦБ есть 2 прогноза на будущее: "нормальный" и рисковый. В случае если экономика пойдет по рисковому сценарию и ключевая ставка будет увеличена, то на коротких вкладах удастся заработать даже больше, чем 14.85% годовых. Если рисковый сценарий не реализуется, то становится сложнее предсказать среднюю доходность по коротким депозитам за 2 года. И вот тут 14.85% начинает выглядеть привлекательнее. В этом случае есть смысл думать о том, чтобы зафиксировать 14.85% на 2 года для диверсификации рисков.
МКБ - 3 года и 19%
Московский кредитный банк - это куда более известная организация чем Экспобанк. И ставка по вкладу у него больше - 19%, но только вот проценты не капитализируются и это отдельная проблема с точки зрения налогообложения.
Все проценты по вкладу будут выплачены в момент его закрытия в 2027 году. Если в налоговом кодексе ничего не изменится, но с процентов по-прежнему будет взиматься налог. Напомню, размер необлагаемого дохода по депозитам зависит от величины ключевой ставки. И тут мы опять возвращаемся к прогнозам. Если максимальная ставка в 2027 года будет 8%, то не облагаться налогом будет всего 80к. Что бы не попасть на налоги по этому вкладу при таком прогнозе, на него сейчас можно положить всего 140к, тогда с процентов не придется уплачивать налоги. Но с другой стороны есть люди, которые понимают, что они и так попадут на налог по вкладам и им можно ничего не высчитывать.
Эффективная ставка по данному вкладу получается те же 19%. Если брать актив с ежемесячной выплатой доходов, то подобную эффективную доходность можно получить при ставке 16-17% годовых. Получается, что 19% на 3 года - это интересное предложение, но на подобный доход можно рассчитывать, если например, пополнить ИИС и купить корпоративных облигаций у эмитентов с высоким кредитным рейтингом. То есть в текущий момент 19% не является высоким доходом для активов с низким риском. Но может кому-то хочется открыть именно депозит.
Транскапитал банк 3 месяца 17.42%
Сейчас самая большая ставка на которую можно рассчитывать при открытии вклада на 3 месяца на Финуслугах - это 17.42% от Транскапитал банка. Я открывала депозит буквально на прошлой неделе и смогла цепануть только 17%, но тоже не от банка из Топ15. Скриншот со своими вкладами я привела выше.
А вот на 4 месяца ставка будет уже меньше, банки осторожничают. Все сейчас конечно живут в ожидании повышения ключевой ставки, но меня все это заставляет вспомнить народную мудрость: хуже смерти может быть только ожидание смерти.
Совкомбанк 3 месяца 16.8%
Совком банк дает меньший процент по коротким вкладам по сравнении с Транскапитал банком. Но это более известный и крупный банк, поэтому у многих инвесторов доверия к нему больше.
И вот по этому вкладу у меня не будет никаких комментариев. Я понимаю, что у каждого из нас свои цели, горизонт планирования и возможности. Вот этот вклад дает хороший доход, но на непродолжительное время.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.
