Человек, решая оформить кредит, думает о многом. Какими будут ежемесячные платежи, за какой период лучше выплачивать и удастся ли вернуть всё в срок, нужна ли страховка…
Вот только всё это неважно, если кредит человеку… не дали. А ведь такое вполне возможно! Если не знать, на что обращают внимание банки и как стать для них идеальным заёмщиком. Раскрываем секреты кредиторов! Полезный чек-лист — в конце статьи.
Политика Банка России
В последнее время Центробанк взял чёткий курс на снижение закредитованности граждан. Другими словами, он ужесточает условия выдачи любых кредитных продуктов: потребительских и автокредитов, ипотеки, даже микрозаймов.
Основным параметром стал ПДН — показатель долговой нагрузки. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам. Чем больше доходов уходит на покрытие обязательных платежей, тем выше ПДН — и ниже шанс получить одобрение банка.
По некоторым данным, в 2023 году каждый третий россиянин получил отказ в кредитовании! И это при том, что в банки люди обращаются всё чаще: к концу того же прошлого года общая сумма взятых в России кредитов составила 34,8 трлн рублей.
Намного легче оформить заём в микрофинансовой организации. МФО тоже учитывают ПДН, но одобряют куда больше заявок. Поэтому в случае отказа банка вы всегда можете обратиться в «До Зарплаты» и получить деньги только по анкете и паспорту.
Кто не получит кредит
На первый квартал 2024 года Банк России установил ещё более жёсткие ограничения, чем прежде. Если осенью заградительным показателем долговой нагрузки был ПДН в 80%, то сейчас попасть на отказ рискуют заёмщики с ПДН в 50–80%. Это значит, что общая сумма выплат по всем кредитам в месяц в идеале не должна превышать половину дохода.
Кроме того, по требованию ЦБ банки вправе выдавать лишь определённое — сокращённое — количество кредитных продуктов клиентам с высоким и средним показателем долговой нагрузки. Так что вам… может просто не хватить кредита.
На что обращает внимание банк
В заявке на получение кредита заёмщик указывает персональные данные, включая возраст, и заполняет информацию о трудоустройстве и доходе. Именно эти сведения проверяет банк: не приврал ли клиент, не преувеличил ли свои финансовые возможности?
Кредитор оценивает трудовой стаж, регулярность выплат зарплаты, размер её фиксированной части. Если у вас бонусная система оплаты, которая зависит, например, от продаж, это может сыграть в минус. Сложнее получить кредит фрилансерам, индивидуальным предпринимателям, сотрудникам по договорам ГПХ.
Если речь об ипотеке, то нужен ещё и первоначальный взнос — по меньшей мере 20%. Но вообще чем больше — тем лучше. Это относится и к доходу. А вот долговая нагрузка должна быть как можно меньшей.
Например, если первоначальный взнос составляет 20–30%, то ПДН не должен превышать 50%. Иначе велик шанс не получить ипотеку. При взносе более 30% ПДН может составлять до 70%. Ну, а при первом взносе в 15% и ниже рассчитывать на одобрение кредита на жильё не стоит вовсе.
С ипотекой лучше не шутить: по данным Национального бюро кредитных историй, в этом году каждый второй потенциальный ипотечный заёмщик в России получает отказ.
Другой важный фактор, влияющий на решение банка о выдаче кредита, — кредитная история. Банки смотрят на то, как клиенты ранее брали и гасили свои кредиты и займы. Сколько их было? Были ли просрочки платежей? А, может, изменилось поведение: например, просрочки были, но несколько лет назад, а с тех пор клиент стал более ответственен к платежам?
Заранее позаботьтесь о своей репутации! Можно оформить кредитную карту и какое-то время пользоваться ей, вовремя внося платежи. Или периодически получать и своевременно возвращать займы в «До Зарплаты». Это не сотрёт «косяки» из вашей кредитной истории, но вернёт вам статус надёжного заёмщика в глазах кредиторов.
Заёмщик же, в свою очередь, смотрит на условия, которые предлагает банк. В их числе процентная ставка кредита, его максимальная сумма и срок, тип кредитования, возможность отсрочки или уменьшения платежа.
Но решает всё же кредитор.
Как понравиться банку
Решение о выдаче кредита принимают не сотрудники кредитной организации. В каждом банке и другой кредитной организации есть своя система скоринга, которая анализирует данные о человеке и на основе своих алгоритмов определяет, стоит ли выдавать ему кредит.
Требования банков к заёмщикам — вещь очень непостоянная. Сейчас на первом месте — показатель долговой нагрузки. Чем он ниже, тем больше шансов на одобрение. ПДН не должен превышать хотя бы половину дохода — что, впрочем, выглядит логично и с точки зрения простой рациональности. Ведь любой кредит нужно выплачивать.
Чек-лист: как выглядит заёмщик, который с большей вероятностью получит «да» от банк
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Зарплатный или просто клиент банка-кредитора.
- ПДН — до 50%.
- Трудовой стаж от года и не менее трёх месяцев на последнем месте работы.
- Готов подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, декларацией 3-НДФЛ или справкой из приложения «Мой налог» (для самозанятых). Хотя всё чаще банки сами проверяют платёжеспособность через цифровой профиль на Госуслугах.
- Хорошая кредитная история (по меньшей мере — в последнее время).
Это усреднённые параметры — каждый банк устанавливает свои требования. Какие-то кредиторы выдают займы проще, какие-то выдвигают более суровые условия. Многое зависит и от самого запроса клиента: по сумме кредита, его цели, сроку. Банк может не отказать в выдаче займа, но уменьшить его сумму или выдать под более высокий процент.
Чтобы повысить свои шансы на кредит, трезво оценивайте финансовые возможности. Заранее подумайте, какую сумму в месяц сможете выплачивать без особого ущерба, и что будете делать, если вдруг потеряете доход.
Если деньги очень нужны, а обстоятельства не позволяют надеяться на одобрение банка, можно предоставить кредитору дополнительные гарантии. Это может быть залог, поручитель или оформленная страховка.
Теперь вы знаете, как понравиться банку, чтобы он одобрил вашу заявку на кредит. Но заметим: пока ключевая ставка, которую устанавливает ЦБ, остаётся высокой, проценты по кредитам тоже будут большими. Если деньги нужны вам быстро, а в лояльности банков вы не уверены, обращайтесь в «До Зарплаты». Для получения займа вам потребуется только паспорт и компьютер или телефон. И никаких справок и поручителей!