Тяжелая экономическая ситуация, последствия пандемии, потеря работы или серьезная болезнь могут превратить заемщика в должника. Однако надеяться, что ситуация сама собой разрешится, не стоит.
Некоторые должники надеются, что кредиты можно не платить и продолжать жить спокойно. Предостерегаем от такого подхода: это приведет к взысканиям — от пеней и штрафов до ареста имущества и денежных поступлений. Но есть ли законные способы не платить кредит? Рассмотрим
нюансы.
Можно ли "забыть" о кредите?
Практически каждый сталкивался с необходимостью взять деньги в долг у банка, будь то потребительский кредит или кредитная карта. Хорошо, если удается вовремя погасить обязательства, но долги могут накапливаться и стать непосильными.
Можно ли совсем не выплачивать кредиты? Ответ — нет. Займы сами по себе не аннулируются. При первой же просрочке с дебитором связывается банковская служба взыскания. Если должник не предпринимает меры для погашения долга и не имеет законных оснований для неуплаты, банк может подать иск в суд.
Виды взыскания
Законы защищают финансовые учреждения от действий недобросовестных заемщиков. Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за неисполнение денежных обязательств, включая уплату процентов за просрочку. Взыскания для неплательщиков могут включать:
- Ограничение на выезд за границу
- Взыскание с зарплат, пенсий или стипендий
- Блокировка банковских счетов и карт
- Арест и реализация имущества
В редких случаях возможна и уголовная ответственность, вплоть до лишения свободы:
- За злостное уклонение от выплаты крупного кредита (ст. 177 УК РФ)
- За мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ), если предоставляются поддельные документы или ложные сведения при оформлении договора
Просто игнорировать задолженность не получится. При непредвиденных ситуациях и тяжелых жизненных обстоятельствах лучше выйти на диалог с банком. Сотрудники могут предложить варианты урегулирования ситуации, что позволит избежать наказания за просрочку и сохранить хорошую кредитную историю.
Законные способы не платить кредит
Есть несколько способов не платить долги по кредитам или существенно уменьшить сумму задолженности:
- Истечение срока исковой давности.
- Признание страхового случая.
- Расторжение кредитного соглашения или его части.
- Реструктуризация и рефинансирование.
- Кредитные каникулы.
- Банкротство физического лица.
- Упрощённое банкротство через МФЦ.
Изучите условия вашего кредитного договора — возможно, там есть положения об отсрочке, уменьшении суммы платежей или другие условия, которые помогут улучшить вашу финансовую ситуацию. Законно не платить кредит банку можно, но эти способы ограничены и не всегда однозначны.
Истечение срока исковой давности
Срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего платежа по договору (согласно статье 196 ГК РФ). Редко когда кредитные организации не предпринимают никаких действий по взысканию задолженности за такой длительный период. Крупные банки (например, ВТБ, Сбербанк, Приватбанк) подают исковое заявление в суд сразу после 90 дней просрочки. Некоторые кредиторы могут специально ждать увеличения долга до истечения срока исковой давности, чтобы взыскать всю сумму кредита с процентами.
Иногда кредиторы подают иск, зная, что срок уже истек. Если должник не заявит об этом, суд может рассмотреть заявление банка. Поэтому важно заявить о прекращении производства по иску в начале процесса. Должник имеет право не платить, пока идут судебные разбирательства. Если суд ошибочно посчитал срок действительным, стоит обратиться в апелляцию.
Признание страхового случая
При заключении кредитного соглашения клиенту часто предлагают оформить страховой полис. Многие заемщики отказываются от этой услуги, считая её лишней тратой денег. Однако при наступлении страхового случая, указанного в договоре, страховая компания берет на себя кредитные платежи.
Объектами страхования обычно являются:
- Здоровье — при наступлении инвалидности определенной группы наступает страховой случай.
- Жизнь — в случае смерти заемщика его долг может быть выплачен.
- Работа — при внезапной потере должности страховая компания может взять на себя платежи по займу, если увольнение произошло не по инициативе работника.
Прежде чем отказаться от страхового полиса, нужно учесть все риски. Многие банки увеличивают процентную ставку при отсутствии страхового договора, что может быть менее выгодным, чем оформление страховки.
Расторжение договора
Попробовать расторгнуть договор кредитования — задача непростая. Без юридического образования найти в документе ошибки, позволяющие признать его недействительным, будет нелегко. Здесь не обойтись без помощи опытного специалиста.
Кредитные договоры, подготовленные банками, создаются командами профессиональных юристов и обычно соответствуют законодательству. Однако ошибки могут быть найдены.
Причины для расторжения кредита (согласно статьям 166-181 ГК РФ) могут включать:
- несоответствие законодательству;
- отсутствие лицензии у кредитора;
- кабальный характер договора;
- подписание соглашения под давлением, угрозами, обманом или шантажом;
- беспомощное состояние заемщика;
- несовершеннолетний возраст или недееспособность лица;
- психические расстройства у подписывающего;
- фиктивность сделки.
Можно попытаться оспорить не весь договор, а отдельные его пункты. Это может оставить соглашение в силе, но изменить сумму долга, процентов или пеней.
Основания для частичного оспаривания кредитного договора могут включать:
- применение сложных процентов;
- рассмотрение споров по месту нахождения кредитора, а не заемщика;
- взимание комиссий или процентов за досрочную выплату кредита;
- принуждение к заключению договора страхования;
- условие о расторжении сделки при ухудшении финансового положения клиента.
Оспаривать соглашение можно и на основании ухудшения здоровья, потери работы или других трудных жизненных обстоятельств, если они произошли после подписания договора.
Пример из судебной практики
Гражданка К. обратилась в суд с иском к «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заявив, что инвалидность мешает ей платить по обязательствам. Судья отказал, поскольку ухудшение здоровья К. произошло до заключения договора.
Реструктуризация и рефинансирование кредита
Реструктуризация не освобождает от долгов, но может снизить кредитную нагрузку, изменяя условия соглашения — продлевая срок или уменьшая процентную ставку. Финансовые организации чаще соглашаются на пролонгацию, но неохотно снижают ставки, что увеличивает стоимость кредита.
Для реструктуризации необходимы веские основания, такие как:
- ухудшение здоровья, потеря трудоспособности;
- лишение стабильного заработка (увольнение, проблемы с бизнесом);
- декретный отпуск, усыновление ребенка — возросшие расходы.
Банк может рассмотреть и другие причины для реструктуризации. Дебитору достаточно подать заявление и ждать ответа.
Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения существующего на более выгодных условиях. Многие кредитные организации предлагают программы рефинансирования, учитывая даже текущие задолженности.
Банкротство физического лица
Банкротство — реальная возможность законно не выплачивать оформленный кредит. Регулируется это правоотношение Федеральным законом № 127 от 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)». Бесспорными основаниями для банкротства являются просрочка более трёх месяцев и сумма задолженности свыше полумиллиона рублей. Возможность банкротства для физических лиц предусмотрена с 2015 года. Процедура проводится в судебном порядке и требует финансовых затрат на работу управляющего, уплату госпошлины и услуги компании, которая будет содействовать должнику.
Списание долговых обязательств — это не подарок судьбы. Процедура банкротства и её последствия могут быть негативными:
- Гражданину обязательно указывать факт банкротства в течение пяти лет при оформлении каждого нового кредита.
- Многие банки первое время будут отказывать в предоставлении ссуды.
- Временный запрет на занятие определённых должностей (от трёх лет).
- Распоряжение деньгами и реализация имущества во время банкротства будет осуществлять финансовый управляющий.
Несмотря на это, банкротство может стать спасительным выходом для должника, особенно если у него нет имущества. Но не стоит спешно передавать родственникам квартиры и автомобили до процедуры — такие сделки банк может оспорить через суд, что приведет к потере собственности.
Заемщику стоит запастись терпением — судебная процедура банкротства длится несколько месяцев (в среднем, около десяти).
Однако у этого способа есть и свои плюсы:
- Главное преимущество банкротства — списание задолженностей (недобросовестных должников, чьи умышленные действия будут доказаны, это не касается).
- Банкротство останавливает все последствия, связанные с долгом по кредиту: проценты, пени и штрафы перестают начисляться.
- Кредиторы и коллекторы перестают давить на должника.
- Исполнительные производства ФССП прекращаются.
- Должнику оставляют единственную жилую площадь и личное имущество — ст. 446 ГПК РФ защищает часть собственности банкрота.
Какой метод избавления от кредита выбрать
Не стоит принимать поспешных решений — сначала проанализируйте свою финансовую ситуацию:
- Какие доходы вы получаете?
- Есть ли у вас имущество?
- Какова просрочка по кредиту?
Возможно, достаточно будет переговоров с банком, и вам предоставят возможность реструктуризации на выгодных условиях. Но если задолженность превышает 300—350 тысяч рублей, и вы понимаете, что заработной платы на её погашение не хватит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Не пугайтесь — в XXI веке это весьма цивилизованный способ избавиться от долгов и их неприятных последствий.
Взять кредит и не платить без последствий не получится. В одиночку неподготовленному человеку будет трудно понять, какой метод избавления от кредитного обязательства применим в его ситуации — особенно учитывая, как стресс влияет на способность критически мыслить.
Такое дело, как банкротство, требует отличного знания законодательства и юридической подкованности профильных специалистов. Ведь достаточно допустить ошибку, и ситуация может усугубиться: если должник забудет упомянуть даже незначительный микрозаем при внесудебном банкротстве, последствия могут стать негативными. Отвести от себя подозрения в фиктивном банкротстве будет сложно.
Лучше довериться опытным юристам и быть уверенным в результате. Узнайте у нас обо всех легальных способах избавления от задолженностей. За первой бесплатной консультацией можно обратиться через форму на сайте или по телефону. Спишите долги и забудьте о кредиторах, как о страшном сне!
Бесплатная консультация по банкротству: 📞 8-800-600-83-71
✔️Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу и узнайте, можете ли списать все свои долги.