Часто реклама предлагает страхование «жизни и здоровья» без уточнения, что именно будет застраховано. За похожими на первый взгляд названиями могут скрываться разные страховые продукты. Если внимательно читать описание, становиться понятно, что «страхование жизни и здоровья», «страхование от несчастных случаев» и «добровольное медицинское страхование» хоть и связаны со словом «здоровье», но это разные вида страхования. Как не запутаться при выборе страховки? Остановимся на каждом виде подробнее.
Добровольное страхование жизни
Добровольное страхование жизни - это разновидность накопительного страхования. Суть его заключается в накоплении за счет собственных страховых взносов за определенный срок денежных средств. Выплата по страховке при этом является не чем иным как накопленными страховыми взносами плюс норма доходности, предусмотренная договором. Обычно такой договор заключается на несколько лет. За весь период страхования вносятся страховые взносы, которые аккумулируются на лицевом счёте. По окончании срока действия договора выплачивается накопленная сумма и дополнительный инвестиционный доход.
Страхование от несчастных случаев
При страховании от несчастного случая, выплата полагается за причинение вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая. Несчастным случаем считается внезапное, непреднамеренное и непредвиденное для Застрахованного лица стечение внешних обстоятельств и условий, при котором, вопреки воле Застрахованного лица, причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.
К несчастным случаям обычно относятся различные травмы, отравления и многие другие события, предусмотренные договором страхования, в результате которых причинен вред здоровью или жизни застрахованного лица.
Также самый популярный вид страхования – это страхование от несчастных случаев для выезда за границу. При таком виде страхования компенсируются расходы на оказание неотложной медпомощи (стационарное, амбулаторное или иное лечение). Также включаются расходы по транспортировке спецтранспортом в медучреждение, помещение в стационар. В случае смерти застрахованного лица оплачиваются расходы по репатриации тела и иные сопутствующие затраты.
Добровольное медицинское страхование
При добровольном медицинском страховании страховка покрывает медицинские расходы, связанных с лечением и консультацией врачей из оговорённых медучреждений (в том числе медцентров).
Страховым случаем по такому типу договоров является факт понесения расходов, связанных с получением медпомощи. Виды помощи обычно различаются по стоимости и зависят от количества включенных услуг и обслуживающих медучреждений.
Случай из практики
В суд обратилась Гражданка А. Её сын погиб в результате несчастного случая на горнолыжном курорте. Она хотела получить страховую выплату после смерти сына как наследник. Также она ссылалась на то, что сын являлся кормильцем в семье. Поэтому, по её логике, она должна получить максимальную выплату по страховке. Сын был застрахован от несчастных случаев за границей.
«Жизнь» и «смерть» сами по себе не являются объектами страхования. Смерть страхователя не является основанием для максимальной выплаты по лимиту. Задача страховщика возместить понесенные расходы, а не заплатить за «жизнь» в случае гибели в результате несчастного случая. И уж тем более страховка не должна компенсировать моральные страдания. Для начала расходы нужно понести, а потом их документально подтвердить.
Истица ошибочно полагала, что имел место договор страхования жизни и выплата должна осуществляться за сам факт смерти ее сына. Перевозкой тела на родину она не занималась, следовательно, никаких расходов не понесла. Также смерть наступила при обстоятельствах, при которых страховое возмещение не выплачивается, даже если бы расходы были бы понесены.
Сам факт несчастного случая без понесения расходов, в отличие от договоров страхования жизни, страховым случаем не является. Страховая компания в данном деле не должна была выплачивать сумму кратную лимиту ответственности, независимо от причин наступления смерти. При отсутствии оснований для отказа в выплате предусмотренных договором, страховая компания возмещает понесенные расходы в порядке, предусмотренном таким договором, и только в случае доказанности понесения таких расходов.
В итоге суд истице в выплате страхового возмещения за смерть сына отказал. В апелляции решение устояло.