Строительство частного дома по ипотеке сегодня — один из самых популярных и быстрорастущих направлений на рынке.
В прошлом году популярность этого вида приобретения недвижимости выросла в 3,5 раза и достигла 119 тыс. ипотечных жилищных кредитов. Сейчас каждый четвертый частный дом строится с помощью ипотечного кредита, а в будущем году, как предсказывают эксперты, так будет возводиться уже каждый второй дом.
Наталья взяла ипотеку на строительство дома в прошлом году: “У меня двое детей, и я всегда мечтала жить на природе. Очень хотелось завести свой дом, который, к тому же, был бы построен под меня и мою семью. Муж меня в этом поддерживал. Сначала мы нашли бригаду, только потом отправили заявку в Сбер. Ее одобрили, мы получили средства и теперь пришлось поднажать — по условиям у нас было всего 12 месяцев на постройку. Строительство в холодное время года не приветствуется — так что стройка идет прямо сейчас полным ходом! Фундамент готов. Мы выдохнули и успокоились. Теперь задумываемся о мелочах: интерьере, украшении участка и даже бассейне!”.
Самая популярная льготная ипотека — семейная. Она подходит для семей с детьми не старше 6 лет, для семей с двумя детьми (или более) и для тех, кто воспитывает ребенка с инвалидностью (возраст не учитывается).
Программа должна была завершиться 1 июля этого года. Но президент РФ Владимир Путин уже внес предложение о ее продлении вплоть до 2030 года. Ставка в 6% не изменится. А подробности по размеру первоначального взноса и лимитам пока обсуждаются.
К тому же есть и дополнительные предложения о Госдумы: например, предлагается исключить из программы людей с высокими зарплатами. Конкретная сумма высокого дохода указывается в размере 500 тыс. рублей. Депутаты считают, что при таких размерах зарплаты льготная ипотека уже не нужна.
А теперь разберем, какие льготные программы сейчас работают в России, как попасть под их условия и какие документы нужно предоставить.
Условия выдачи ипотеки
Детали выдачи кредита на строительство своего гнездышка различаются и зависят от индивидуальных параметров заемщика. Тем не менее есть общие условия:
- срок ипотеки — до 30 лет;
- дом не должен нарушать кодексы, в том числе Градостроительный;
- участок должен быть в собственности либо самого заемщика, либо его супруга;
- дом может строиться бригадой подрядчика или своими руками;
- чаще всего кредит выдается только при условии строительства дома “под ключ”;
- необходимо привлечение поручителя;
- “семейная” ипотека доступна семьям с детьми — ниже расскажем об условиях подробнее.
Общие требования банков
Ипотечные программы на “свой” дом действуют почти во всех банках. Ставка плавает, в среднем на данный момент — 16%.
В прошлом году кредит выдавали в размере 5 млн рублей. Обычно срок составляет 20 лет, а первоначальный взнос — четверть суммы. Вообще требования в разных организациях различаются: сумма первого платежа может быть и ниже, и выше. Главное — залог и его качество.
Дом должен быть построен основательно и пригоден для жизни, подведение коммуникаций — обязательно. Тем не менее это может быть и дача, и дом для постоянного проживания. Земельный участок можно взять в аренду.
Лайфхак: покупая участок, будьте внимательны. Уточните все детали по поводу коммуникаций, изучите план развития, поговорите с будущими соседями. Мы рекомендуем брать ипотеку под дом в таких коттеджных поселках, как “Мечта”. Удачный участок повышает качество жизни — а еще ускоряет процесс получения кредита в банке.
При выдаче ипотечного кредита в залог пойдет не только земля под постройку. В некоторых случаях потребуется дополнительное имущество — например, квартира.
Сергей, взял ипотеку на свой дом весной этого года: “У нас недавно родился ребенок, и мы с женой приняли решение взять льготную семейную ипотеку на дом, а не на квартиру. Получили 6 миллионов. Самое главное, что необходимо помнить — сначала заключите договор с подрядчиками, а потом уже идите в банк со всеми бумагами, планами — их все равно у вас потребуют”.
При выборе подрядчика проследите, что у него уже есть выполненные заказы. Также посмотрите, как они выглядят. Разговаривайте о строительстве своего дома не с менеджером в офисе, а с практиком — начальником бригады.
У строителей должен быть приличный сайт, страничка в соцсетях с фотографиями готовых проектов, а самое главное — отзывы.
Документы для ипотеки
Полный перечень бумаг для сбора зависит от банка и конкретной программы. В любом случае там будут:
- все планы по строительству;
- оценка стоимости участка;
- документы по владению;
- выписка из ЕГРН.
Естественно, понадобится и основной пакет:
- подтверждение личности;
- документы по работе;
- заявление.
А при оформлении ипотеки на ИЖС документы по работе заемщика чаще всего не нужны.
Семейная ипотека
Чтобы получить льготную семейную ипотеку на строительство дома, у вас должен быть:
- ребенок до 6 лет,
- 2 и более детей,
- ребенок любого возраста с инвалидностью.
Льготная ставка — 6%. В больших городах вам дадут кредит на сумму до 12 млн, в небольших — до 6 млн. Это удобно: строительство индивидуального дома подпадает под такие суммы.
Лена, взяла кредит по льготной семейной ипотеке: “У нас уже двое детей. Надо было срочно расширяться, чтобы у каждого была своя комната или хотя бы одна детская. Но нам хватало только на квартиру в “человейнике”, где трудно растить ребенка, а поблизости даже нет парков. Мы приняли решение строить дом самостоятельно в коттеджном поселке “Мечта” во Всеволожском районе. Повезло, что сейчас действует семейная ипотека — оформили ее, так как подходили. Строимся! Это замечательно!”
IT-ипотека
Государство активно поддерживает и работников информационной сферы. Эта кампания продлится до 31 декабря: по ней ипотеку на дом берут со ставкой 5% и первым платежом в 20%. Компания, где трудится заемщик, должна быть аккредитованной, а возраст самого айтишника — не больше 36 лет.
Требования по программе не так давно были смягчены. Например, не учитывается минимальная зарплата. До этого зп должна была быть не менее 70 000 рублей для регионов и от 120 000 для крупных городов. Сумма кредита также зависит от местоположения будущего дома: в небольших городах — 9 млн рублей, в миллионниках — 18 млн рублей.
Сельская ипотека
Эта программа появилась в 2020 году, и срок ее действия пока не ограничен.
Такая ипотека распространяется на сельскую местность, но исключает большие города. Ставка разнится: обычно она составляет 3%. А в Дагестане, в Карачаево-Черкесии и на границах Северной Осетии она значительно ниже — 0,1%. В бывших украинских территориях ставка сейчас 2%.
Первоначальный взнос составляет от 10%, максимальный размер кредита — 6 млн рублей. При этом кредит выдается на срок до 25 лет, а строительство должно быть завершено в первые 2 года.
Николай, отказался от идеи брать сельскую ипотеку: “Тоже думал строить дом по этой программе. Участок имеется, но был разочарован — слишком высокие требования к подрядчикам. Плюс мало компаний подходили под условия банка, и все эти организации оказались крайне дорогостоящими. Притом что я сам — строитель. Дом “своими руками” мне бы стоил около 2 млн, а подрядчики брали больше 4 млн. В итоге эту мысль я отбросил, решил накопить самостоятельно”.
Чтобы получить такой льготный кредит, надо иметь паспорт россиянина и проживать в небольшом поселении. Именно жить и иметь там прописку — это проверят. Однако вы можете и планировать свой переезд в сельскую местность с последующей пропиской “на селе”.
Дальневосточная и Арктическая ипотеки
На этих территориях ставка составляет 2%. Программа действует еще 6 лет. Максимальная сумма для получения ипотеки — 9 млн. Условия одни и те же: как для Дальнего Востока, так и для Арктики.
Михаил: “У нас в семье нет детей, так что семейная ипотека нам не подходила — благо, работает Арктическая ипотека. А мы как раз живем в Коми. Так что полностью подходим под условия: и мне, и жене 30 лет, а ипотека дается до 35 лет. Прописку мы подтвердили, теперь строим дом. Помните, что для получения кредита вы должны быть в браке: если вы холост или живете в гражданском союзе — ипотеку по таким выгодным условиям не получите”.
Военная ипотека
Военная ипотека исключает выдачу кредита на строительство дома для военных — то есть по ней нельзя получить кредит на дом с нуля или использовать займ для ремонта. Обойти это условие можно при покупке коттеджа, построенного “под ключ” по заказу.
По программе “Военный переезд” на участке, принадлежащем военнослужащему, строится коттедж с дальнейшим выкупом в военную ипотеку. Для этого нужно получить полную сумму накоплений при выслуге от 20 лет, а также воспользоваться ей без взятия ипотечного кредита.
Вот примерные схемы от разных банков:
- “ВТБ” — ставка от 9,8%, первоначальный взнос — от 10%. Максимальная сумма — 3,2 млн рублей.
- “РНКБ” — ставка от 9,6%.
- “Россельхозбанк” — от 11,9%.
Участки в коттеджном поселке “Мечта” подходят для строительства дома по семейной, IT И военной ипотеке. Воспользуйтесь выгодными программами и наслаждайтесь жизнью в собственном доме!