Какие есть уважительные причины, чтобы не платить жилзайм, как законно снизить кредитную нагрузку и выйти из ситуации и можно ли потерять жилье, рассказала риелтор.
- Уважительные причины
- Что может предложить банк
- Чем чреваты просрочки
- Как не попасть впросак с ипотекой
Уважительные причины
На тему, что делать, если стало нечем выплачивать ипотечный кредит, Novostroy пообщался с основателем независимого бутикового агентства недвижимости для семей CHili Надеждой Дубининой. Прежде всего, Надежда напомнила, что ипотека – это финансовые обязательства перед банком на достаточно длительный срок, в течение которого многое может измениться. Так что если вдруг возник форс-мажор и вы понимаете, что не в состоянии осилить ежемесячные платежи, не тяните и сразу проинформируйте кредитора, не дожидаясь просрочки. Чем раньше сообщите банку о проблеме, тем раньше найдется решение.
«Банк может признать уважительными причины, по которым вы не можете платить, – комментирует эксперт. – Например, если компания, в которой вы работали, перестала существовать. Вы попали под сокращение или уволились по состоянию здоровья. Вам задерживают зарплату. При этом, если вы уволились по собственному желанию или в результате дисциплинарного взыскания, то это уже не считается банком в качестве уважительной причины. Вы или кто-то из близких родственников заболел, и необходимо дорогостоящее лечение. Вас призвали в армию. Произошла какая-то чрезвычайная ситуация, которая сильно подорвала ваше материальное состояние. Например, наводнение, землетрясение, пожар. Развод тоже может быть признан банком уважительной причиной, если в результате доход существенно сократился».
Что может предложить банк
Для решения какой-либо из перечисленных проблем банк может предложить кредитные каникулы либо реструктуризацию. Кредитные каникулы – период, когда заемщик может не платить либо частично платить ипотечные платежи. «Срок таких каникул может быть до 6 месяцев. Хорошая новость, что при этом ваша кредитная история не страдает. Дополнительно проценты не начисляются, а срок платежа по ипотеке продлевается на период кредитных каникул», – обращает внимание Надежда Дубинина.
Рефинансирование – это пересмотр ипотечных условий банком. «Банк может уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита. Либо индивидуально пересмотреть график платежей. Как правило, в этом случае переплата по процентам увеличивается и страдает кредитная история. Но лучше так, чем допустить просрочку по ипотеке, не предпринимая ничего».
Чем чреваты просрочки
Если просто перестать платить по кредиту, то банк будет взыскивать штрафы за просрочку. «Одни банки взыскивают неустойку с первого дня, другие по прошествии определенного периода. Надо смотреть договор. Как правило, сумма неустойки повышается в случае длительной неоплаты».
Если ипотека была оформлена под залог другого имущества, то кредитор вправе забрать находящееся в залоге имущество для продажи через торги и погашения долга.
«Также банк может обратить внимание на недвижимость, по которой платится ипотека, – отмечает собеседница Novostroy. – Это можно сделать, если было свыше трех просрочек по платежам. Также в законе "Об ипотеке" сказано, что обратить взыскание на заложенную недвижимость можно, только если сумма долга соразмерна стоимости недвижимости. Что это значит? Что сумма долга должна быть выше 5% стоимости заложенного имущества и просрочка составлять более трех месяцев. При этом банк имеет право обратить внимание на вашу квартиру даже, если это единственное жилье. Так что последствия весьма неприятные».
Как не попасть впросак с ипотекой
Чтобы изначально подстраховаться и избежать возможных финансовых трудностей в будущем, наша редакция вслед за Надеждой Дубининой рекомендует здраво рассчитывать комфортный ежемесячный платеж по ипотеке. «Брать ипотеку на максимально длинный срок. Если что-то пойдет не по плану, финансовая нагрузка не ляжет тяжелым бременем вам на плечи. А если все будет так, как предполагалось, то вы досрочно погасите ипотеку. Кстати, досрочно погасить ипотеку можно хоть на следующий день после того, как подписали ипотечный договор. Никаких дополнительных комиссий в этом случае не будет».
Из-за высоких цен на жилье, которые вдобавок растут, ипотека остается основным инструментом для приобретения собственных «квадратов». Правильно рассчитывайте свои силы и грамотно выбирайте ипотечную программу и тогда не лишитесь своей крыши над головой.