Сейчас банки предлагают безумные ставки по сравнению с теми, что были лет 5 назад. Все объясняется возросшей инфляцией и повышенной из-за этого ключевой ставкой. Но значит ли это, что и хранить деньги необязательно на вкладах, ведь они только защищают от инфляции? Конечно, нет. Сейчас как раз самое время вкладывать. Объясню.
Простая логика - больше денег, больше доход
Если у вас есть капитал, который вы спокойно можете переложить на вклад, но пока этого не делаете, то вы совершаете ошибку. Да, какие-то деньги нужно сохранить в качестве подушки. Но подушка обычно не нужна больше, чем 3-4 ваших зарплаты.
Остальную сумму лучше вложить. Чем позже вы это сделаете, тем больше теряете потенциальной выгоды. Все из-за понятия Сложный процент. Чем выше сумма, тем быстрее вы копите. Сравните - 15% от 10 000 руб это 1500 руб, а 15% с 1000 000 руб это уже 150 000 руб. Дальше 15% с 1150 000 руб это 1322 500 руб. И это упрощенный расчет без учета капитализации.
То есть, при базовой ставке 15% сумма с миллиона выйдет еще больше. Чем раньше вложите, тем раньше начнет работать сложный процент. Главное - это выбирать капитализацию, а не выплату процентов. Если, конечно, ваши финансы вам это позволяют.
Что выбрать — накопительный счет или вклад?
Несколько лет назад, именно на поставленный так вопрос я бы ответил - “однозначно, вклад”. Но сейчас другое время. Банки в погоне за привлечением депозитов и клиентов стали предлагать очень выгодные накопительные счета (счет-копилка).
Поэтому оптимальной стратегией депозитов я вижу следующую комбинацию: открываете по акции накопительный счет, не снимаете деньги в максимально возможный срок, когда действует повышенная ставка. А уже затем переводите деньги на вклад. Вы возразите и скажете, что ставка ведь может поменяться. Да, такой риск есть. Однако, последний год показывает, что ключевая ставка пока держится на уровне, более того ЦБ не отрицает, что будет ее повышать в ближайшее время.
Зная это, стратегия “накопительный счет в начале, затем вклад” выглядит еще привлекательнее. Что нужно знать о накопительных счетах по акции:
- Высокую ставку дают обычно максимум на 1-3 месяца
- Расчет процентов идет на минимальный остаток в периоде, поэтому важно не
снимать деньги до конца акции, и даже продержать чуть дольше для
уверенности.
- Можно хранить деньги по акции в одном банке, затем перевести в другой
банк также по акции.
С этим разобрались, но что нужно знать про вклады с высоким процентом:
- Банки дают высокий процент только на определенный срок - внимательно
изучите тарифы. Обычно самый высокий процент дается на вклады в 3, 6
месяцев, реже на 12 месяцев.
- Некоторые банки дают высокий процент только тем клиентам, кто ранее не
открывал вкладов или накопительных счетов в банке. Попросту говоря, акция
обычно только для новых клиентов. Спросите в поддержке распространяются
ли высокие ставки на вас.
- Вклад под высокий процент означает его капитализацию (проценты копятся, а
не выплачиваются), и отсутствие возможности пополнения в течение всего
срока (пополнять вклад банк позволяет обычно в первые недели после
открытия счета). Поэтому не выбирайте пополняемый вклад, чтобы сохранить
высокую ставку.
Итак, надеюсь, я коротко и ясно ответил на вопрос. Сейчас реально заработать на вкладе и накопительных счетах. Помните про капитализацию (сложный процент) и рекламные акции банков! Всем успехов!