Давайте разбираться, когда стоит делать досрочное погашение ипотеки и как правильно вносить платежи, а когда лучше поступить иначе. Погружаемся в тему вместе с ипотечными брокерами и специалистами-практиками агентства недвижимости “Грановит”.
Основные понятия
Для начала разберем основные понятия, связанные с ипотекой.
Аннуитетные платежи - равные ежемесячные выплаты на протяжении всего срока кредита. В начале больше уплачивается процентов, к концу - основного долга. В первые годы ипотечного кредита значительная часть платежа идет на уплату процентов, а не основного долга.
Дифференцированные платежи - суммы, уменьшающиеся со временем, где основной долг погашается равными частями, а проценты уменьшаются по мере погашения основного долга. Такие платежи менее популярны, но могут быть выгоднее в долгосрочной перспективе.
Когда и как вносить платежи?
Регулярные платежи:
- Своевременность: Вносите платежи точно в срок, чтобы избежать штрафов и ухудшения кредитной истории. Опоздание может повлиять на вашу кредитоспособность и увеличить сумму переплаты.
- Дополнительные платежи: При наличии возможности, вносите дополнительные суммы для досрочного погашения основного долга. Это поможет уменьшить общую переплату по ипотеке.
Досрочные платежи:
- Сокращение срока кредита: Уменьшается срок, что снижает общую переплату по процентам. Выгодно на ранних этапах кредита, когда основная часть платежей идет на уплату процентов.
- Уменьшение ежемесячного платежа: Снижает финансовую нагрузку на ежемесячный бюджет, но общая переплата может быть выше. Этот вариант подходит, если вы хотите уменьшить ежемесячные расходы.
Досрочное погашение ипотеки
Шаг 1. Уведомление банка
- Необходимо уведомить банк о намерении внести досрочный платеж. Это можно сделать через личный кабинет, приложение банка или при личном визите. Убедитесь, что банк подтвердил получение уведомления.
Шаг 2. Внесение суммы
- Внесите необходимую сумму на счет, с которого списываются платежи. Убедитесь, что средства будут списаны в указанную дату. Для частичного погашения убедитесь, что сумма превышает минимальный допустимый платеж, установленный банком.
Шаг 3. Выбор даты
- Наиболее выгодно вносить досрочные платежи в дату регулярного платежа, чтобы максимальная часть суммы пошла на погашение основного долга. Это позволит сэкономить на процентах.
Когда выгодно досрочно погашать ипотеку
Начало срока кредита: В первые годы большая часть платежа идет на проценты, поэтому досрочные платежи существенно снижают основной долг и переплату. Чем раньше вы начнете делать дополнительные платежи, тем больше вы сэкономите.
Высокие ставки по кредиту: Если ставки по депозитам ниже ставок по ипотеке, выгоднее направить свободные средства на досрочное погашение. В противном случае, можно рассмотреть вложение денег в депозиты или другие финансовые инструменты.
Стабильный доход: При стабильном доходе имеет смысл сократить срок кредита, чтобы быстрее избавиться от обязательств. Это особенно актуально, если вы уверены в своей финансовой стабильности на длительный срок.
Советы по досрочному погашению
Не копите крупные суммы: Вносите дополнительные платежи по мере возможности, чтобы уменьшать основной долг и проценты. Чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше начисляется процентов.
Финансовая подушка: Держите резерв на несколько ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств. Это поможет избежать проблем при временной потере дохода или неожиданных расходах.
Использование материнского капитала: Средства материнского капитала могут быть направлены на погашение ипотеки, уменьшив сумму основного долга. Для этого нужно подать заявление в банк и указать, что вы хотите использовать материнский капитал для досрочного погашения.
Ошибки при досрочном погашении
Не уведомляют банк: Просто положить деньги на счет недостаточно, необходимо уведомить банк о досрочном погашении. Без уведомления деньги могут остаться на счете и не будут использованы для погашения долга.
Не учитывают ежемесячные платежи: Досрочный платеж не освобождает от необходимости вносить регулярный платеж. Следите за графиком платежей и не допускайте просрочек.
Отсутствие финансовой подушки: Всегда держите резервы для экстренных случаев. Это поможет избежать ситуации, когда вы не сможете внести очередной платеж.
Возврат страховки
При полном досрочном погашении ипотеки можно вернуть часть страховки. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением. Сумма возврата зависит от оставшегося срока действия страховки и условий договора.
Экспертные советы для знатоков
Оптимизация графика платежей: Опытные заемщики могут использовать комбинацию сокращения срока и уменьшения ежемесячного платежа. Например, сначала сократить срок, а затем, при улучшении финансового положения, продолжить делать досрочные платежи для уменьшения ежемесячных выплат.
Использование налоговых вычетов: Если вы платите ипотеку, не забудьте воспользоваться налоговыми вычетами на проценты по ипотеке и на покупку жилья. Это поможет сэкономить значительные суммы и направить их на досрочное погашение.
Пересмотр условий кредита: Если ставки по ипотечным кредитам снизились, имеет смысл рассмотреть рефинансирование. Это позволит снизить процентную ставку и уменьшить общую сумму переплаты.
Материал подготовили совместно с командой ипотечных брокеров и специалистов по недвижимости агентства “Грановит” в Новосибирске.
Задайте вопрос напрямую эксперту в нашем канале “Про недвижимость Новосибирска”
Поможем разобраться с ипотекой, выбрать самую выгодную программу на сегодня и подобрать тактику выплат.
